哪些情況買不了健康險？

投保重疾險、醫(yī)療險這樣的健康保險，關鍵要看投保人的健康狀況。

很多看似平常的一些小毛病，都可能讓人失去投保資格。

保險是保障風險。越來越多具備風險意識的人通過保險轉嫁未知的風險。不過，在保險業(yè)內人士看來，健康險不是購買，而是申請，即不是人人想買就能買到健康險，而是人人只具備向保險公司申請購買健康險的權利。那么，哪些人或者哪些情況下申請不到健康險呢？

不同險種考量的風險側重點不同，如人壽險主要看投保人的年齡和健康情況；重疾險、醫(yī)療險這樣的健康保險，關鍵要看投保人的健康狀況；意外險主要考慮投保人所從事的職業(yè)，健康問題一般不會影響意外險的承保。

常見拒保或加費情況

乙肝、高血脂、高血壓、血尿、體重過重……很多看似平常的小毛病，都可能讓人失去投保資格。另外，本身已經罹患各種慢性疾病的人，就更加失去了投保資格。一般而言，7個月后的孕婦或已患重疾的人買不了健康險，超過投保年齡的也買不了健康險，身體指標超標的，雖然可以購買健康險，但有可能要加費承保。

據悉，保險公司排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病。其中乙肝一項就超過30%，乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例。

乙肝病毒攜帶者投保視風險情況而定

乙肝病毒攜帶者在投保時，和健康人肯定會有區(qū)別，如實告知你是乙肝病毒攜帶者或乙肝患者（有乙型肝炎）后，保險公司會根據乙肝病毒復制是否活躍、肝功能是否正常等多種因素來考量能否投保。假如隱瞞不報或填寫不真實，碰到保險事故需要理賠時，保險公司將不承擔責任，并且也不會退還保險費。

投保重疾險時，保險公司會對投保人的健康狀況進行嚴格審核。根據乙肝病毒攜帶者的體檢報告，保險公司有五種核保處理方式：認為風險在正常范圍內，以標準費率承保；認為風險高于正常，要求加費承保；認為該風險無法接受，但又比較范圍局限，約定責任除外承保；認為風險性質不明，約定觀察一段時間，延期承保；認為風險太大，拒絕承保。

乙肝病毒攜帶者投保的保險加費或拒保，與投保險種、保險公司及保險責任條款有關。假如乙肝病毒攜帶者病情尚不明確，辦理年金保險、兩全保險等理財型險種采取基準費率，而辦理健康險，則可能加費承保甚至拒保。所以，乙肝病毒攜帶者在購買保險時要選擇恰當的保險公司和險種。

某公司一個資深保險營銷員告訴記者，他們公司核保的乙肝病毒攜帶者客戶（小三陽），投保了30萬元重疾險，加費30%承保通過。

買不了健康險的人怎么辦

買不了健康險的人主要分為兩種：一種是身體健康狀況不合格，比如5年內得過病、當下身體有毛病。一種是身體健康但年紀太大，買健康險費率高，保費很貴不劃算。碰到買不了健康險時，該怎么辦呢？

如果因為身體健康的原因不能買健康險的人，可以選擇以家庭中年紀最小的人的名義購買理財險。因為年紀越小，返還的越多，也就是增值越快。各年齡段增值的平均速度，保守計算，大概是20年翻倍，30年翻3倍，40年翻4.5倍。

如果身體健康狀況沒問題，只是因為年紀大了費率高，則可以考慮專項防癌險。專項防癌險費率低，再大的年紀，也可以一次性交費，實現(xiàn)以小博大的功能。