百萬年薪家庭的 保障需求如何配置

分析與判斷

由于張先生和愛人均為晚婚晚育，在36歲時，得有一子，故父子年齡差距為36歲。

40～60歲處于人生責任重大期，需要在這一階段完成人生各項經濟儲備，如生活費、孩子教育、老人贍養、醫療、自己養老、應急等等。漫漫人生路有很多不確定因素性和風險的發生，一旦發生意外和重疾，經濟收入中斷，無法如期完成所要完成的責任（例如：贍養老人、子女教育、房屋貸款的負債等），家人該怎么辦？其特點：不知道什么時間發生，發生在誰的身上，以怎樣的形式發生，均不確定。

張先生60歲時，即將步入退休階段。此階段特點：收入及賺錢的能力會大大降低，身體健康狀況隨著年齡的增長而出現滑坡。面臨兩大剛性需求：養老和醫療。醫療需要多少錢？養老需要多少錢？同年兒子年滿24歲，正是人生完成大學學業，進入繼續教育或者創業階段的時候，此時的特點是：無獨立經濟能力，但需要大筆資金支持。面臨的剛性需求就是：大額的教育金或者是創業金 。繼續教育或者創業需要多少錢？在同一時段，集中出現的幾大支付需求，所需資金都非小數目，故形成不可規避的剛性支付。其特點：時間固定，金額巨大，具有確定性。

綜上，既要解決張先生40～60歲之間潛在的各種不確定性的風險（意外和疾病），也要解決特定時間60歲時確定且集中支付的幾筆錢。

保險規劃建議

家庭保額 = 家庭正常支出 + 應該完成的責任 + 負債，我們可以做一個簡單的預算，大致看一下這個家庭未來可預計的支出是789萬元。789萬 = 2萬（生活費）×12個月×20年 + 10萬（幼兒園）×3年 + 6萬（小學/初中）×9年 +10（高中/大學）×6年 + 5萬（雙方贍養）×20年 + 65萬（房貸）。

家庭保額分配：張先生家庭總保額為 789萬元，期間20年，每年平均固定型支出在40萬元左右。

重疾收入保額分配：張先生是家庭主要經濟支柱，占家庭總收入的60%，重疾收入損失保額= 40萬×60% =24萬×5年（康復期）=120萬元。愛人為銷售型崗位，占家庭保額的40%，重疾收入損失保額= 40萬×40% = 16萬×5年（康復期）= 80萬元，孩子不創造價值，成長路上需要一份契約守護，伴隨終身，基礎保額為40萬元。

壽險和意外保額分配：運用意外險的高保額，對沖剛性需求和家庭負債，所以雙方壽險及意外保額合計789萬元，各占50%。

住院醫療費用：夫妻二人均有社保，但是張先生及愛人對就醫保障有較高的要求，希望采用國內和國際最好醫療渠道，取得優質醫療資源和治療方案，這將是一筆不可控的高額支出，為了降低疾病風險對家庭帶來的沖擊，需要保險予以保障，轉嫁風險。

醫療資源提供，在醫療資源緊缺的當下，不但要有充足的治療費用儲備，更要有及時匹配的醫療資源。

教育金需求：張先生及愛人對孩子的期許較高，希望可以在未來給到更多的資金支持，同時緩解因年齡收入降低，來自教育金的壓力，所以，可以通過一份教育金儲備，完成積累。

張先生保險方案（40歲） （單位：元）

產品類型基本保險金額年限年交保費總額

（預估）保險權益

重疾保障120萬30年26756.091. 意外醫療：每年5萬；2.輕癥20/30種；保終身；輕癥保額24萬～72萬，輕癥豁免保費，同時重疾增長保額24萬～84萬，累計賠付3次為上限；3.重疾80種；保終身；重疾120萬～204萬；4.意外傷殘保障：15萬-150萬；5.自駕和交通意外30萬～300萬；6.身故保障221萬～521萬；7.住院醫療：每年上限300萬～600萬，年免賠額1萬；8.參加健康管理方案，提高身體素質，降低疾病發生風險；9.就醫服務，住院安排、二次診療、藥費報銷；10.國際醫療費用金，涵蓋醫療費用、交通費用、住宿費用等，及歸國藥品保險金，每年上限600萬。

意外保障150萬～300萬30年5250

壽險/定壽221萬30/20年22081

豁免 29年3373.68

醫療保險1萬～600萬1年796

海外醫療600萬1年3160

就醫服務 1年199

合 計 61615.77

愛人保險方案（40歲） （單位：元）

產品類型基本保險金額年限年交保費總額

（預估）保險權益

重疾保障80萬30年178801. 意外醫療：每年5萬；2.輕癥20/30種；保終身；輕癥保額16萬～48萬，輕癥豁免保費，同時重疾增長保額16萬～60萬，累計賠付3次為上限；3.重疾80種；保終身；重疾80萬～116萬；4.意外傷殘保障：10萬～100萬；5.自駕和交通意外20萬～200萬；6.身故保障181萬～381萬；7.住院醫療：每年1萬～600萬，年免賠額1萬；8.參加健康管理方案，提高身體素質，降低疾病發生風險；9.就醫服務，住院安排、二次診療、藥費報銷；10.國際醫療費用金，涵蓋醫療費用、交通費用、住宿費用等，及歸國藥品保險金，每年上限600萬。

少兒重疾險40萬20年94241.意外醫療：每年3萬；2.輕癥20種，保終身，保額 8萬/次，累計3次為上限24萬，同時豁免保費；3.重疾80種，保終身，保額40萬；4.特定重疾10種，保終身，保額40萬；5.陪護金=家長的收入：2000×20份×3個月=12萬（輕癥），2000×20份×6個月=24萬（重疾/特疾）；5.身故保障20.4萬～145.6萬；6.意外傷殘：3萬～60萬；7.住院醫療：每年1萬～600萬，每年免賠額1萬；8.就醫服務，住院安排、二次診療、藥費報銷；9.教育金：靈活使用，24歲可以領取34萬～50萬；10.張先生養老金，如教育金不領，可以用于張先生和愛人養老。

整套計劃，解決張先生家庭不同階段的保險需求。計劃覆蓋了較全面的風險管理，對風險進行確定性和不確定性的分類管理，提前對風險做出規劃和轉移。如一切平安健康，這就是一份健康規劃；如發生了規劃中某些意外，也可以從容面對。

對于不可控的大病風險，進行了深度管理，前端對張先生夫妻二人，通過金管家APP進行健康管理，提高身體素質，降低疾病發生率；中端匹配醫療險，解決醫療報銷問題，同時用重疾險做重疾治療費用和收入的補充；后端用醫療資源服務，解決就醫全流程。這一份保障計劃涉及意外醫療、住院醫療、意外傷害、輕癥、重疾、壽險、教育和養老八項人生風險，并巧妙轉換和家庭需求進行對接，在不增加當下經濟壓力的同時，為家庭的每一位成員建立了一份時之有效的健康管理計劃，讓平安健康伴隨一生。