互聯網金融對家庭消費的影響

摘 要：隨著互聯網技術的發展，以及互聯網技術在社會各領域的應用普及，人們的生活發生了巨大的變化。其中，互聯網與傳統金融行業的融合促進了互聯網金融的發展，在互聯網金融的影響下，傳統家庭消費發生了一系列的變化。本文以第三方支付對家庭消費的影響為研究內容，在分析互聯網金融發展現狀的同時，對第三方支付帶來的家庭消費變化進行舉例分析，從而使人們能夠對互聯網金融形成正確認識。

關鍵詞：互聯網金融；家庭消費；第三方支付

一、互聯網金融發展狀況

互聯網技術的應用改變了人們長期以來堅持的傳統生活方式，給人們的工作、生活和學習帶來了極大的便利。同時，互聯網的開放性使其在社會各領域的滲透力明顯增強，在此階段，互聯網金融得到了快速發展。

在互聯網金融發展的過程中，除傳統金融理財業務的網絡化轉變以外，基于第三方支付的互聯網金融服務成為改變人們消費習慣的重要原因之一。據統計，我國第三方支付平臺業務發展情況如下所示：

由此可見，第三方支付在人們日常生活中的使用越發頻繁，且第三方支付業務仍在持續增長，甚至在2020年這一數字極有可能突破300萬億元的大關。以支付寶、微信、財付通為代表的第三方支付平臺也更加規范化、科學化，并通過靈活的創新方式來滿足消費者不同的使用需求。

二、家庭消費現狀分析

在互聯網金融發展的情況下，我國家庭的消費結構和消費人群也在發生改變，消費現狀呈現出多元化的發展趨勢：

首先，家庭消費中的食品等生活必需品支出所占比例增幅有所降低。在排除物價上漲影響的情況下，在1999年，我國家庭消費支出中食品、生活必需品所占比例高達41.9%，然而2016年的家庭消費支出中生活必需品所占比例僅為29.5%。由此可見，隨著中國經濟GDP的增長和居民收入的提高，家庭消費支出中食品等生活必需品的占比逐步減少，而以教育、娛樂、服裝為代表的非消費品支出比例顯著提升，這意味家庭的消費趨勢趨向于品質化發展，極大地刺激了我國的家庭消費，而互聯網金融的發展更為我國家庭消費提供了便利。

其次，90后成為互聯網消費的主要群體。90后作為互聯網的原住民，已經到了成家立業的年紀，并且成為了互聯網消費的主要群體。第一財經商業數據中心（CBNData）數據顯示，90、95后在2015、2016年的線上消費增長率均超過90%，遠高于其他年齡群體。

最后，網購是中產家庭的主要消費方式。據阿里研究院數據顯示，接近90%的阿里巴巴APASS黑卡俱樂部被訪成員的網購占總消費支出60%以上，互聯網消費已經成為中產家庭最主要的消費方式之一。

總之，隨著互聯網金融的發展，我國家庭消費日益依賴于互聯網，而互聯網消費自然離不開第三方支付。因此，本文認為第三方支付的發展將對家庭消費造成顯著影響。

三、第三方支付對家庭消費的影響

隨著家庭消費結構的變化，以及互聯網金融在家庭消費中日益廣泛地應用，第三方支付對家庭消費產生了不同的影響。

（一）第三方支付對家庭消費的正面影響

以第三方支付為代表的互聯網金融為家庭消費帶來了巨大的便利，其優勢主要體現在第三方支付平臺的操作頁面簡單易懂，在支付流程上更加節省時間精力，以及多元化金融服務滿足了人們對消費信貸的需求。同時，基于第三方支付平臺理財產品帶來的收益，也在一定程度上刺激了家庭消費。

1.創新消費信貸服務方式

基于多種因素的影響，人們在家庭消費中逐漸養成了使用信用卡的習慣，然而，傳統意義上的信用卡需要本人到銀行辦理，相關手續較為繁瑣。而第三方支付平臺在為家庭消費提供便利的支付手段同時，也融合了消費信貸服務功能，以滿足家庭消費對信貸消費的需求。以支付寶為例，其推出的花唄是一款線上消費信貸產品，通過與支付寶賬號進行綁定，讓支付寶用戶獲得一定額度的透支金額。人們在家庭消費過程中可以使用花唄進行透支消費，并且，只要在規定時間內進行在線還款，就能享受免息待遇。

類似于花唄、京東白條等第三方支付平臺提供的消費信貸服務，讓很多沒有信用卡、暫時沒有穩定收入的人群（例如95后）有了一個可以透支的額度，在一定程度上擴大了消費群體，刺激了家庭消費，為社會經濟發展注入了新鮮動力。

2.提供多元化理財渠道

目前，第三方支付平臺在家庭消費中的普及不僅僅體現在對消費行為的支持上，作為互聯網金融的重要形式，第三方支付平臺還提供了多種理財產品，從而為人們提供了多元化的理財渠道。

以第三方支付平臺下的余額寶為例，作為一款應用最為廣泛的貨幣基金理財產品，余額寶的優勢在于它所提供的利息較為穩定，收益甚至高過某些銀行的定期存款，余額寶按日結算，起步價1元，可以隨時消費或支取。余額寶從2013年一出世，就讓數以千萬從來沒接觸過理財的人萌發了理財意識，受到廣大群眾的熱烈追捧。人們通過余額寶進行理財，能夠實現家庭收入的增加，滿足了人們日益增長的資產配置需求，對現有的投資產品是一個很好的補充。

3.促進消費結構的完善

以第三方支付為代表的互聯網金融的發展促進了社會經濟水平的整體提升，人們在物質需求得到滿足的基礎上，消費結構逐漸趨于多元化，精神需求下的消費占比持續升高，恩格爾系數不斷降低。以京東商城統計結果顯示，2009年，京東商城單日處理訂單能力達到20000時，其中超過47%的訂單均為食品、生活必需品類，然而，在2018年的年報中，京東商城所有訂單中只有28.3%與食品、生活必需品有關，其中電子產品、娛樂休閑類產品所占比例為36.9%。由此可見，伴隨著第三方支付的發展，人們的消費結構也變得更加科學、合理。

（二） 第三方支付在家庭消費中的負面影響

盡管，以支付寶、微信、財付通等為代表的第三方支付平臺為家庭消費帶來了一定的便利，實現了家庭消費的多元化發展，其提供的理財服務也為家庭消費提供了經濟支持。但是，從互聯網金融發展的角度來看，第三方支付同樣對家庭消費帶來了一定的的負面影響。

1.第三方支付增加了安全風險

第三方支付的實現是以互聯網的應用為基礎的，然而，互聯網的開放性帶來了各種不同類型的風險，尤其是在缺少動態驗證的情況下，這種安全性風險較為嚴重。

以支付寶為例，在支付寶APP付錢功能使用過程當中，相關消費支付過程僅需要點開手機支付寶的付錢頁面，商家掃描二維碼進行扣款，當費用扣除之后，消費者才能夠看到實際扣款金額。整個過程中，消費者并沒有實現對扣款數額的有效監督，缺少二次驗證，進而導致消費過程中的安全風險增加。

由于網絡黑客、病毒、木馬等風險因素的存在，第三方支付平臺賬號存在被盜取的可能性，一旦相關賬號、密碼泄露，將造成嚴重的經濟損失。例如，我們習慣于用手機鏈接某些公共場所的WIFI熱點，殊不知部分熱點能夠從后臺觀察到用戶使用手機登錄支付寶的賬號、密碼，進而對個人財產安全造成一定的威脅。

2.加重了家庭財務負擔

首先，第三方支付主要體現在人們通過手機終端進行支付，這種虛擬的支付方式與現金支付相比，表面上看似乎是減輕了人們消費過程中的財務壓力，實際上極易造成過度的家庭消費行為，最終導致家庭消費支出超額，加重家庭財務負擔。

其次，使用第三方支付平臺提供的消費信貸產品是一種超前消費行為，如果無法及時償還相關貸款，則需要繳納一定額度的逾期費用，并且，隨著違約時間的延長，這一費用的金額增長幅度將不斷變大。在這種情況下，家庭消費所帶來的財務壓力也將隨之增加。

四、結論

互聯網金融的發展為家庭消費提供了巨大便利，第三方支付平臺提供的消費信貸服務和理財服務在一定程度上刺激了家庭消費，增加了家庭的收入，進而保障了家庭消費的經濟需求。此外，第三方支付平臺增加了家庭在非必需品方面的消費，促進了消費結構的完善。然而，人們在使用第三方支付平臺時，也應該警惕其存在的安全性風險，加強自身審慎意識。在使用其提供的消費信貸產品時，務必控制消費以免造成無法償還而加重財務負擔的情況發生。總之，隨著第三方支付平臺服務的多元化發展，在家庭消費的過程中，人們應當在利用第三方支付手段的同時，科學合理地消費，在享受其創新性和便利性的同時，及時規避風險以滿足消費者的真實需求。

參考文獻：

[1]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與科技論壇，2013，（19）.

[2]邵騰偉，呂秀梅.新常態下我國互聯網消費金融的表現、作用與前景[J].西部論壇，2017，（01）.

[3]張道升，謝乾坤.第三方支付平臺支付寶的發展現狀研究[J].焦作大學學報，2016，（01）.

[4]崔海燕.互聯網金融對中國居民消費的影響研究[J].經濟問題探索，2016，（01）.

作者簡介：

張崢艷，女，漢族，浙江富陽人，研究方向：互聯網金融。