基于互聯網金融模式的商業銀行經營與管理探究

摘 要：隨著我國經濟體制改革的不斷推進，互聯網技術和現代信息技術得到了爆發式增長，因此互聯網金融也伴隨著應用而生并得到迅猛發展。因為互聯網金融的特點明顯，包括成本較低、區域較廣、時效較高、個性較足等，所以互聯網金融對我國商業銀行傳統的經營與管理模式帶來了非常大的挑戰及沖擊。本文主要分析了互聯網金融背景下的商業銀行經營與管理。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；經營與管理

在當下互聯網金融快速發展的時代背景下，我國商業銀行的壟斷地位受到了極大的沖擊，互聯網金融的交易理念和方式對商業銀行的影響是非常大的，但是因為商業銀行自身的特征，所以它能夠通過完善不足進而減小互聯網金融所帶來的的影響。

一、我國互聯網金融的發展情況

因為近些年來，互聯網技術得到了政府的大力推廣，所以互聯網金融在這一時期也得到了迅猛發展，目前在我國的金融市場上占據著非常重要的地位和作用。在2017年之前，由于政府在不斷的鼓勵和支持金融創新，所以互聯網金融呈現出井噴式發展的態勢，但由此帶來了很多問題，包括授信過度、暴力催收等不合規問題，尤其是P2P不斷暴雷的態勢下，因此2017年后政府開始限制和引導互聯網金融的發展，出臺了各項制度和政策，整個互聯網金融也進入了整頓期。

二、互聯網金融對我國商業銀行傳統經營與管理模式的影響

（一）資產業務受到明顯沖擊

在目前我國互聯網金融快速發展的背景下，我國中小微企業的發展得到了較大的支持，各項業務也得到了很大的拓展。比如現在流行的P2P行業，借款人只需通過網絡，利用計算機和手機登，向某個互聯網金融平臺提出貸款申請，平臺會根據提供的材料進行詳細審核，包括手機、社保、產權、螞蟻信用等，通過大數據平臺的利用，對該筆貸款和借款人做出評估，將篩選出的符合條件的項目在平臺上進行公布，投資者則會根據項目情況決定是否進行借款和投資。而貸款業務一直以來，都是商業銀行的主要資產業務，因此互聯網金融的出現嚴重沖擊了銀行的資產業務，到了2017年，商業銀行的短期貸款大幅減少。

（二）商業銀行利潤受到影響

互聯網金融產品能夠吸引大量客戶進行投資的主要原因，就是因為它的費用低、收益高等，因此隨著互聯網金融的不斷發展和合規性進一步增強，未來將會有更多的存款客戶和投資者參與到互聯網金融中去。商業銀行傳統的經營理念都是“二八定律”，即銀行百分之八十的利潤都是由大客戶，也就是那個百分之二十的群體來貢獻的，同時商業銀行更加注重審慎的原則，不太重視小型及微型企業，以及普通個人的消費貸款等。互聯網金融則與商業銀行截然不同，它的特點非常明顯，包括時效較高、服務定制等，這些都受到了中小微企業、個人客戶的認可。同時商業銀行的中介業務能夠給銀行帶來很大的手續費收入，但是隨著支付寶、微信等第三方支付的迅猛成長，它的優點和特征正吸引著越來越多的客戶，包括服務快速便捷、收費相對低廉等，截至2018年上半年，移動支付交易額超過了230萬億元，增長近50%，第三方支付對商業銀行中間業務收入引起了巨大的沖擊和影響。

（三）金融中介職能受到削弱

互聯網金融還有一個較為明顯的優勢就是，它的新型交易模式是對傳統局限性的一種強有力的突破。和傳統的商業銀行柜臺服務模式相比較，互聯網金融的操作流程更為方便快捷，用戶通過移動終端能夠隨時隨地查詢信息和辦理業務，這為廣大用戶帶來了非常高效的便利性，為客戶節約了寶貴的時間。所以商業銀行勢必會失去大量的客戶。

三、商業銀行創新經營與管理模式的途徑

（一）及時轉變經營管理理念

商業銀行必須及時改變傳統的經營管理觀念，對科技發展趨勢要加以重視。要積極應對互聯網金融發展所帶來的巨大沖擊和挑戰，在挑戰中不斷搜尋新的發展機遇，對商業銀行的業務進行重新審視。同時必須認識到互聯網+的時代潮流，互聯網+金融也將是我國金融業未來發展的最大趨勢，所以商業銀行要充分利用互聯網技術，將商業銀行的業務和互聯網技術進行充分融合和創新。

（二）與互聯網金融全面合作

商業銀行必須通過更加高效經營管理技術的運用，來有效對信息渠道進行拓寬，通過計算機技術的使用，積極對接互聯網金融，通過和電子商務平臺的合作來建立商業銀行自身的移動終端和強大的客戶信息服務系統，同時利用互聯網金融平臺來對潛在客戶進行發掘。所以商業銀行目前必須重新樹立新的發展理念，要按照客戶的金融偏好和實際需求來對高科技技術進行重新整合，努力為客戶量身打造屬于私人訂制版的金融業務，并且需要提供更加高效的金融服務，給客戶帶來更佳的金融體驗。

（三）建立現代的銀行生態圈

建立現代的銀行生態圈是目前我國商業銀行未來發展的基本保障。商業銀行要想更好的發展，就必須建立一個良好的生態圈，所以商業銀行必須積極和政府、企業、客戶等合作，建立和維護好客戶基礎，加強彼此間的業務往來，全力建立一個適合生存發展的現代銀行生態圈。比如現在的商業銀行信用卡業務，商業銀行不僅需要和商場、酒店等消費平臺進行積極合作，同時也需要創新業務模式來吸引更多的潛在客戶，包括禮品、折扣、積分等，鼓勵更多的客戶能夠通過信用卡進行相關消費，建立一套屬于信用卡的生態系統。

（四）努力實現數據資產增值

商業銀行必須加快改變傳統的價值觀念，尤其是對信息資源的認知，要學會充分利用現有的大數據技術，來最大化的實現客戶信息資源的效用，建立一套完備的客戶信息數據采集系統，利用當下的高科技手段來對信息資源進行分析，實現信息的價值。同時還必須加快拓寬信息資源收集渠道，建立便捷高效的金融服務平臺，通過客戶信息數據采集系統的運用，來充分發掘出客戶的金融需求、交易偏好和財務信息等，及時掌握客戶的投資趨向，完善商業銀行的業務種類、服務質量等。

（五）培養復合型創新型人才

商業銀行員工的職業素養、專業水平等，都會非常大的影響著銀行未來的發展。如果員工具有更高的職業能力以及服務水平的話，那么可以更好的強化商業銀行的競爭實力，通過吸納、培養更多的復合型、創新型金融人才，才可以為商業銀行的發展提供更加強大的內生動力。目前來看，我國銀行業還在著或多或少的問題，尤其是服務人員的主動服務意識較差，工作態度比較慵懶，專業技能嚴重不足等，這些問題也造成了客戶資源的不斷流失。所以必須建立更加科學規范的制度，培養綜合素質更高的員工，才能更好的優化金融服務的模式。

四、結束語

寫此篇文章的主要目的是分析了我國互聯網金融的發展情況，研究了互聯網金融對我國商業銀行傳統經營與管理模式的影響，包括資產業務受到明顯沖擊、商業銀行利潤受到影響、金融中介職能受到削弱等，探討了商業銀行創新經營與管理模式的途徑，包括及時轉變經營管理理念、與互聯網金融全面合作、建立現代的銀行生態圈、努力實現數據資產增值、培養復合型創新型人才等，希望為我國商業銀行傳統經營管理模式的創新提供更多的參考和借鑒。

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作者簡介：孔祥宇（1997-），男，本科就讀于長春工業大學人文信息學院。