互聯網背景下的金融風險評估

摘 要：近年來隨著新一代信息技術的發展以及國家創新政策的扶持，互聯網金融這一新的金融運作模式，發展勢頭迅猛，并且憑借著傳統金融運作無法與之相較的快捷、便利等優點，深受廣大用戶的喜愛，并且已經逐漸滲透到我們日常社會生活的方方面面，但是，任何事物都有兩面性，在互聯網金融飛速發展的同時，風險也相伴而來。本文在對互聯網金融進行簡單介紹的基礎上從網絡安全、信用、操作等多個角度對互聯網背景下的金融風險進行了評估。

關鍵詞：金融；風險評估；互聯網

一、互聯網金融的概念及特點

互聯網金融是指以互聯網平臺為依托，而進行的一些借貸、交易、支付等相關的金融活動，我們可以將互聯網背景下的金融分為兩種形式，一種是互聯網企業融入了金融，比如說阿里巴巴與天弘基金合作的為大眾熟知并在日常生活中使用的余額寶服務，另一面就是傳統銀行不斷的互聯網化，比如說建設銀行、工商銀行等推出的網上銀行或者網銀服務，使我們不用去銀行網點就可以辦理相關業務。互聯網金融不受時空、地域所限制，真正實現了安全、高效、便捷的日常金融活動。

互聯網背景下的金融發展的特點可簡單概括為以下幾個方面：

（一）數字化

數據是支撐互聯網金融發展的關鍵，通過對大數據的分析，可以有效掌握消費者的需求，對客戶運營以及市場發展進行針對性的分析并定位，保障互聯網金融的良好運行。

（二）成本最小化

互聯網金融借助先進的互聯網技術、云技術以及大數據，可以充分掌握客戶信息，實現信息對稱，減少了信息搜集以后，交易過程也就更加快捷、方便，同時也在一定程度上降低了成本。

（三）新型風險

互聯網背景下的金融模式除了有著與傳統金融發展一樣的風險以外，還有互聯網技術所帶來的風險。如互聯網存在著技術安全漏洞，有可能導致客戶的信息泄露，或者某些交易主體在實際操作時出現失誤所導致的業務風險等。

二、互聯網金融風險的分類

（一）網絡安全風險

影響網絡安全的主要因素有兩個，分別是木馬病毒攻擊和欺詐性釣魚網站。

1.木馬病毒

目前網絡上的木馬病毒種類繁多，有些用戶安全憂患意識較差，不能及時使用或更新相關的殺毒軟件，導致設備遭到木馬病毒的襲擊，從而使得用戶的相關信息、儲存的資料等泄露。而在如今，支付寶、微信二維碼掃碼支付的普及，使得二維碼病毒猖獗，不法分子在成功制造一個網絡病毒之后，就把該病毒上傳到網絡硬盤，進而生成二維碼，并在用戶群體中廣泛傳播，一旦用戶下載相關東西就會落入不法分子的圈套。

2.欺詐性釣魚網站

通常不法分子會建立一個專門的虛擬網站，該網站與目標網站的相似度較高，域名或者是網址等都幾乎相同，并通過瀏覽網頁、下載時鏈接轉移等各種手段引起用戶注意，由于該網頁仿真度極高，因此，即使用戶有一定的辨別能力，也可能會上當受騙。

（二）信用風險

互聯網在資金的需求方和供應方之間扮演著信息中介的角色，由于互聯網金融交易的特殊性，金融企業有可能并不能完全的對交易用戶進行信用評級或對對方的資信狀況有很好的了解，就把款借給對方，或者是用戶在選擇金融交易的平臺時，不能對企業的信用情況進行很好的了解即進行互聯網金融交易，這就可能導致雙方在某些特殊情況下不能100%履行合同約定的各種條款，或對方信用等級突然下調，互聯網雖然給金融交易提供了一個便利的平臺，但是互聯網虛無縹緲，很多時候可能會蒙蔽交易雙方，導致信用風險的發生。

（三）操作風險

操作風險主要分為內部操作人員的人為操作風險和一些外部作業造成的風險。

1.人為操作風險

人為操作風險又可以分為金融企業內部操作人員的風險和用戶的操作失誤。金融行業是一個業務關聯度相對較高的行業，來往客戶、不同行業來往以及自身操作都可能會導致風險的發生；另外，許多用戶上網安全意識差，如連接公共WIFI、不注意公眾場合的信息保密都會導致風險的發生，從而造成無謂的損失。

2.外部作業風險

在國內，手機支付普及率很高，許多用戶都選擇支付寶、微信等手機移動支付的方式來完成日常生活工作中的交易，手機信息的驗證大多通過密碼、指紋來完成，這種方式存在極大的安全隱患，會導致用戶在進行外部作業時操作風險的發生。

（四）法律風險

互聯網背景下的金融模式作為一種新興的發展模式來說，出現時間較短，發展又太過于迅速，導致法律法規的建設不能跟上其發展的速度，因此，出現了許多監管方面的問題，也給不法分子留下了可乘之機，但是平臺監管的缺失會導致一些新出現的互聯網企業在交易方面出現各種各樣的問題，但是得不到法律保障和支持，影響其發展，而另一方面還存在著某些互聯網金融企業故意利用法律的漏洞，游走在灰色的地帶以謀取不正當的利益。前段時間，比特幣等虛擬貨幣的風行，導致我國原有的金融市場秩序遭到破壞和挑戰，破壞了我國單向兌付貨幣的要求，金融監管機構也沒有辦法對這些發行主體進行監管，導致交易的安全性無法保證，因此，完善相關法律法規加強法律監管對防范風險以及保障市場的秩序是很有必要的。

三、互聯網金融風險評估

（一）網絡安全風險評估

互聯網本身在技術層面上就存在著安全漏洞，如病毒感染、惡意入侵或篡改用戶信息導致數據丟失、竊取等安全問題，因此，互聯網金融的運營就不得不面臨互聯網技術所帶來的一些網絡安全隱患。互聯網金融的存在的安全隱患很大一定成程度上是由于用戶在使用過程中不注意安全防范，在支付過程中不能很好的應對一些支付中的安全問題，受到一些釣魚網站的干擾，比如，瀏覽網頁或在支付界面會一些廣告框彈出，而用戶并沒有及時規避，進行點擊導致個人信息的泄露，或導致手機、電腦或其他移動端被惡意植入病毒，但是用戶對此卻渾然不知，這種安全隱患給互聯網支付平臺帶來了極大的挑戰與考驗。

在互聯網金融中網絡安全風險是最為主要所占比重最高的風險類別，以風險級別來劃分的話，被歸為N級，而在這其中木馬病毒和釣魚網站的風險又分別占到49%和36%，關乎到互聯網金融的整體風險水平，因此，要引起高度重視。

（二）信用風險評估

信用不僅是企業評價客戶也是客戶選擇企業進行投資以及選擇相應投資產品的一項重要評價指標，信用風險通常是小額信貸的主要風險來源，因此，只有重視風險管理才能實現小額信貸持續穩定發展。而在互聯網背景下金融企業必然也會面臨相應的信用風險問題。由于我國信用評級制度的不健全，目前，在國內

沒有建立完善的個人信用評價、跟蹤體系，這就會導致金融企業在評估個人信用、金融歷史等方面無法快速全面的掌握信息，造成信息部隊稱，從而無法保證金融交易的安全性。

（三）操作風險評估

互聯網背景下的互聯網金融主要是以互聯網交易平臺為媒介，使用虛擬的網絡進行交易與服務。客戶可以通過相關金融交易平臺或線上APP進行交易，企業也可通過實體或虛擬網絡進行相關操作，因此，操作的風險雖然沒有上述兩項風險的危害大，但是由于可操作性強，因此極易發生。比如說交易機構在操作一筆業務時，由于工作人員工作態度不夠認真、嚴謹致使發生一些失誤都會給從事互聯網金融的企業帶來資金流失。

（四）法律風險評估

法律風險在所有影響風險中的占比最輕，但仍然是不能忽視的一個重要因素。由于相關法律規范的缺失，沒有相關法律法規制度的約束和監管，因此在互聯網上存在很多處于灰色邊緣地帶的業務在經營，極大的破壞了市場秩序。比如目前P2P網絡借貸業務的存在，這是一種新型的融資方式，我國沒有出臺專門的法律法規來對其資質、管理、運營進行明確界定，同時也沒有一個具備金融監管能力的部門來監督管理，若公司出現貸款不能收回或資金損失、融資等問題，找不到有關部門來承擔責任，只能是求救無能，坐吃啞巴虧。

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作者簡介：

李佳禧，西安電子科技大學附屬中學。