我國青少年金融理財的現狀、問題及對策研究

摘 要：近年來大學生校園貸、金融詐騙引發的惡性事件層出不窮，專家表示，除與個體因素相關外，還與教育體系中缺乏對大學生金融理念、理財知識的培養密切相關。反觀發達國家，對個體理財意識的培養，往往從青少年甚至是孩童時期開始，便于為個體一生的資本積累打好基礎。目前隨著資本市場的發展完善，新型理財產品多樣化、理財機構也由銀行主導轉變為基金公司、券商、信托、保險公司百花齊放。因此在新的時代背景下，有必要針對青少年展開專門的理財教育，培養他們的理財意識。本文借助調查問卷法這一研究方法，以河北省的三百位高一到高三學生為樣本，了解我國青少年理財的現狀，發現存在的問題，并在此基礎上，對我國青少年金融教育提出對策和建議。

關鍵詞：金融理財現狀；問題；對策

一、我國青少年金融理財問題研究概述

（一）青少年的概念界定

青少年是根據年齡對人群進行劃分的結果，學界很難對青少年有一個統計界定，大都認為是童年與成人之間的過渡年齡。在實踐層面，往往對初中、高中學生統稱為青少年，因此本文的研究樣本，是圍繞三百位高一至高三年級學生展開的，符合青少年的定義。

（二）研究方法概述

本文主要運用了文獻資料法和問卷調查法。其中文獻資料法是以“青少年、金融、理財”等為關鍵詞進行檢索，再逐一篩選，最終以其中的20篇為參考，又重點參考

了其中5篇，以參考文獻的形式在文末列出；問卷調查法是從四個維度進行問卷設計，包含青少年金融教育情況（青少年獲得金融知識的渠道、青少年金融理財知識的掌握情況）、青少年的風險偏好類型（青少年的風險承受能力、獲得資金的渠道、期望的收益率等）、青少年的資金運用情況（購買的理財產品種類、投資的多樣化等）、青少年的防金融詐騙意識等維度。隨機發放問卷300份，其中男生161份，女生139份；高一學生82位，高二學生113位，高三學生105位，回收率99%。

二、我國青少年金融理財的現狀

（一）傳統教育體系培養有限，家庭培養差異大在對三百名學生的調查中發現，95%的學生一直接受國內傳統公立教育，僅有5%的學生接受過“合作辦學”、“貴族私立學校”等其他培養形式。在一直接受公立教育的學生中，有52名學生表示學校沒有，或幾乎沒有設置專門的金融課、講座等活動。另有60名學生表示，學校設置過類似課程，但大都形式主義，最終被高考正課的時間所擠占，效果并不明顯。而15名接受過非傳統教育的學生中，有10位表示，曾在學校接受過類似教育。三百位學生中有276名對金融知識、理財教育有了解的需求，其中非常感興趣的有69人。學校無法提供的金融教育，絕大多數學生通過家庭教育和互聯網教育來彌補，也有部分學生只得放棄需求。其中通過家庭教育來獲取金融知識的獲取情況，與家長的學歷背景 、工作情況、投資理財意識密不可分，因此差異化較大。而通過互聯網渠道獲取的金融知識，更是魚龍混雜，不乏一些危機四伏的“P2P項目”、“互聯網小額貸”等信息，但也有學生通過中國大學慕課這一平臺來獲取知名高校的優質教學資源。

（二）青少年的風險偏好和資金運用情況

有271名學生表示，他們的資金來源于平日的零花錢、壓歲錢，統籌概括為從父母長輩處獲得；有130名學生表示，他們通過獎學金，獲得可觀的資金收入；僅有9名學生表示，他們利用節假日時間，勤工儉學獲得收入；55%的受測者為風險厭惡者，約30%的受測者為風險中性者，另外15%的受訪者為風險偏好者。他們的預期收益為3%到10%不等，中位數為4.5%，與市場預期相似。在資金的投向方面，排名前三的是：銀行定期、支付寶和微信零錢通。其中銀行定期的理財方式多為監護人授意，監護人代理。在這項調查中，選擇投資債券的有5人，選擇基金的人數僅為6人，選擇股票的人數僅為2人，無人選擇期權期貨等衍生金融工具的投資。

（三）青少年金融風險的防范意識有待提高

在此維度下包含的問題中，既有固定選項的問題也有開放式問題，在針對開放式問題的回答上，多數高中生的回答稍顯幼稚；在固定選項的問題回答方面，很多學生的風險憂患意識不強，“收到自稱銀行工作人員的電話營銷，對方聲稱只需填寫網上問卷提供基本信息即可以為你辦理信用卡時，你的反應是”在這個選項的選擇上，多數學生十分樂觀，認為填寫個人信息并無大礙，也相信對方的專業態度是銀行工作人員。忽視了冒充銀行工作人員詐騙、鏈接為木馬信息、個人信息泄露等一系列問題，且高中生缺乏穩定的收入來源，多數為未成年人，不符合獨立辦卡的國家規定，因此出現此種情況時，大概率判斷為金融詐騙。然而只有不到20名學生選擇這一選項，可見目前針對青少年金融風險的教育有待加強。

三、問題的產生原因及對策分析

（一）問題產生的原因分析

首先是來源于傳統教育模式的未有效轉化，盡管素質教育的大旗在我國已經高舉多年，也取得了較為可觀的成效，然而我國高中生依然面臨著高考壓力大等客觀因素。且金融理財方面的課程擠占正課時間，對于課程的學習掌握也難以量化，由于大多數學校對金融教育的重要性沒有充分意識，覺得此項工作是成人的事情，或是大學教育的一部分。而在家庭教育中，自身從事金融工作或是學歷水平較高、閑暇資金富裕的父母更有培育孩子理財能力的意識，也會拓展渠道，幫助孩子了解這方面的知識。

青少年的資金投向比較單一，缺乏分散化投資的意識，他們對資金的流動性要求不高，且缺乏對其他多樣性金融產品的了解。銀行定期可以看作是無風險的投資，因為風險和收益的匹配原則，固然導致定期的收益率不會太高，部分學生的收益預期與投資標的不匹配。

青少年由于長期處于象牙塔這個舒適的環境中，接觸社會少，且由于對一些金融方面的法律法規不夠了解，所以缺乏判斷虛假信息的能力，一不小心就會身陷困境，在金融詐騙的泥潭中難以自拔，且多數青少年的心理承受能力不夠，資金的損失對他們帶來的打擊和創傷很難磨平，甚至出現讓我們痛心的惡性事件。悲劇的發生，與青少年金融知識不足和承受能力不高密切相關

（二）對策和建議

加強對青少年的金融教育，學校也應該積極承擔責任。如英國《國民教育教學大綱》中就要求學校將青少年的金融知識教育作為必修課程。具體到我國，學校可以通過舉辦專題講座、學生與專家面對面活動、理財專業課系統培養學生的金融知識和理財能力；另外教育部聯合各高校可以推出適合中學生的互聯網課程，使得學生在閑暇之余，通過移動客戶端即可了解金融知識。另外圖書雜志和電視等傳統媒體，也要積極承擔普及責任；家長可以有意識的帶孩子參與個人理財，這樣通過多渠道知識拓寬青少年金融意識，營造良好環境理財環境。

培養青少年對多渠道理財產品的了解，構建債券、基金、股票、信托、保險、衍生品的基本認識，對不同金融產品的特點、不同金融產品適合的市場行情、收益類型有一定的了解度，從而培養理財產品知識框架。

國家相關部門需規范金融程序，加大對金融犯罪的懲罰力度；同時加強對各公司的信用評級，建立全國聯網的失信黑名單，將失信企業排除；加強對用戶個人信息的保護，使得違法犯罪分子減少接觸青少年的機會。對青少年風險防范意識的教育也刻不容緩，銀行可以以實例為基礎，編制“連環漫畫”宣傳手冊，在學校發放，使得學生在休閑放松中了解到金融詐騙；家長也要及時將了解到的新型詐騙手段與孩子分享，以此提升孩子的心智成熟度。

四、結束語

本文運用了文獻資料法和問卷調查法等研究方法，從四個維度進行問卷設計，以河北省的三百位高一到高三學生為樣本，了解我國青少年理財的現狀，發現存在傳統教育體系培養有限、家庭培養差異大的、青少年的投資渠道較為單一、青少年金融風險的防范意識有待提高等問題，并在此基礎上，分析產生問題的原因，最后對我國青少年金融教育提出對策和建議。

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作者簡介：凌丹陽，河北安國中學。