第三方支付的風險和管控建議

摘 要：互聯網技術的發展帶動了支付方式的更新，第三方支付應運而生。第三方支付具有高效便捷等特點，但同時其尚存在操作風險、信息風險、監管不完善等各項問題需要改善。本文在分析第三方支付的風險和問題的基礎上，提出相應的管控建議，以期能對第三方支付的發展和完善有所助益。

關鍵詞：第三方支付；風險；管控；互聯網

引言

在我們的日常生活中，滴滴出行、網上訂單等越來越普遍，我們的生活少不了向簡潔、方便的方向去發展，而第三方支付為我們提供了一個新的模式，并以其獨有的形式為我們打開現代支付系統的大門。

一、第三方支付的內涵及特點

（一）第三方支付的內涵

第三方支付指的是，在電子商務過程中，由具有信譽保障和相應實力的獨立中介機構，通過接入國內外的一些銀行支付結算服務的網關接口，為交易雙方的支付行為提供便利和支持的一種新型支付手段。相對于傳統的支付模式，第三方支付并不用讓用戶直接與商業銀行取得聯系，而是由第三方支付機構代替客戶與商業銀行建立聯系。這樣一來，支付清算的效率就會大大提高。

（二）第三方支付的特點

第三方支付具有高效便捷、普及度高及法律關系復雜的特點。

1.高效便捷。對支付者而言，其所需要做的只是下達簡單的指令或者點擊操作，不必考慮復雜的業務及操作過程。例如信用卡購匯還款，通過第三方支付用戶只需點擊其某個“還款”的應用窗口，第三方支付公司即會在后臺完成與商業銀行之間的匯率計算、購匯、還款等系列操作，極大地節約了用戶與大型金融機構之間直接交易發生的時間成本，帶給用戶支付高效、便捷的消費體驗。

2.普及度高。如今，第三方支付已經普及到越來越多的地域和領域之中。作為廣告贊助商，第三支付正逐步跨出國門，走向世界，在近期舉辦的世界杯中，也能看到像微信、支付寶的身影；而在日常生活中，不管老人還是小孩，不論街邊小攤還是大型商場，第三方支付已經普及到不同年齡的人群和行業中。

3.法律關系復雜。與傳統的交易方式相比，第三方支付不單單只是交易雙方的關系，還涉及到其他主體和行業。因為它服務的范圍變大、服務方式增多，像滴滴出行、物流業等領域也會牽扯進來，那么其所涉及的法律關系就會變得越來越復雜。

二、第三方支付存在的風險

（一）第三方支付機構層面的風險

1.操作風險。第三方支付是依托互聯網技術發展的新型支付方式，而隨著互聯網技術的不斷更新，它的操作系統上可能會頻繁出現風險，比如系統更新換代速度慢、遭受病毒入侵等，這為第三方支付埋下了操作隱患。

2. 信息風險。用戶使用支付平臺進行實名驗證時，個人的信息往往會在支付平臺上被暴露，其中可能存在某些第三方機構出于利益私自售賣用戶信息；而另一方面支付平臺會遭到黑客攻擊，導致信息泄露。

3.資金風險。在第三方支付過程中，在交易未完成之前，用戶支付給賣家的資金通常會在第三方支付平臺處滯留一段時間，則會出現所謂的“沉淀資金”。如果對于大量的沉淀資金的使用以及其產生的利息的歸屬缺乏有效監管，則可能存在資金被第三方支付機構非法使用甚至攜款潛逃的風險。

4.誘發犯罪的風險。第三方支付具有虛擬性和隱蔽性，容易被某些不法分子利用其這一特點虛構交易等非法資金交易，從而將非法資金洗白；而不少人也在通過釣魚網站獲取用戶的身份、電話等個人隱私，這給詐騙犯罪以可乘之機。

（二）監管層面的風險

1.監管體系不完善。第三方支付是新興事物，且在不斷發展變化，法律法規本身存在滯后性，需要不斷完善和補充。監管體系的漏洞，使第三方支付減少了法律的管理和約束，面臨著較大的風險，法律問題正待解決。

2.監管模式缺乏協調和聯動性。第三方支付往往橫跨不同的監管領域，需要各個監管部門之間有效地合作。例如，用戶在使用打車軟件時可能會涉及到打車公司的利益，也可能會牽涉到交管部門的職責，一旦發生違法犯罪行為又將涉及公安部門的監管范圍，前段時間發生的空姐在網約車過程中遇害的案件更是凸顯出各監管部門聯動合作的必要性。但目前在實踐中，一方面，各監管部門的職責劃分不清晰，各個部門各自制定規定，造成監管的重疊和遺漏；另一方面，各部門之間缺少相互合作，可能會出現各自管各自的事，使得第三方支付相關的糾紛難以得到有效的解決。

三、對于第三方支付的管控建議

（一）對于第三方支付機構的建議

1.加強技術創新和系統更新升級。第三方支付應緊跟消費趨勢，做到在系統上和技術上的創新，不斷更新產品的性能，提高產品的質量，減少技術操作上的風險。例如，目前移動端支付是迅速發展并不斷普及的，第三方支付機構應當將移動端支付作為業務開發的一個重點，積極的去拓寬移動端支付市場，加快第三方支付更新換代的速度，以保障和提高用戶的滿意程度。同時給用戶提供簡便快捷的消費體驗也將是第三方支付機構技術創新的一個導向，第三方支付機構應當考慮到目前用戶快節奏的生活方式，不斷優化及簡化操作流程。

2.加強用戶信息數據的管理和保護。首先，企業應該樹立保護用戶信息的意識，切實維護消費者的個人信息。其次，需要建立切實有效的信息安全保障體系，從信息收集、監測、備份、維護、修復等各個環節對信息做好管理和保護。

3.設立沉淀資金專用賬戶，并對其使用進行嚴格管控。為防止第三方支付機構非法利用沉淀資金，企業需要對于沉淀資金設立專用金融賬戶，并其進行嚴格的管理，實時監測賬戶資金的流轉。對于大額資金的流動和非常規性的流動，企業應當及時進行內部匯報和相應的危機處理，給與支付平臺安全保障，避免沉淀資金被非法使用。

（四）對于監管機構的建議

1.完善相關法律法規。首先，應當擴大現行法律法規的涵蓋面，使法律豐富并細化到第三方支付相關的各個領域，并重點加強對第三方支付機構監管和消費者利益保護。對于第三方支付過程中凸顯各項細節問題還要在法律中進行細化，例如法律對于沉淀資金利息歸屬沒有明確的規定，則可能會被部分商家利用這一法律漏洞謀取巨額利息。同時，由于第三方支付與廣大消費者的切身利益息息相關，必須要逐漸完善網絡信息保護、消費者權益保護等法律規定。

其次，要根據實踐中出現的問題對法律法規進行及時的更新的修訂，防止滯后，使監管保護的法律體系能夠對第三方支付起到有效的約束作用。

2.建立各監管部門協同聯動監管模式。首先，應明確各部門的職能，可由各單位派出相關人員負責理清各部職能，防止混淆交叉，使得各個部門分工明確。其次，在具體運行過程中，應當設立一個統領的部門，由其負責統一的調配，防止各部門之間出現“踢皮球”等現象，最終建立監管層面的的聯動監管模式。

3.建立嚴格的準入和退出機制。規范第三方支付市場，第一必須要嚴把“準入關”，監管部門應當嚴格依照法律規定驗證支付機構的資質，取得許可資者的企業才允許進入第三方支付市場；第二，對于涉及違法和犯罪的企業，必須嚴格處罰，而特別嚴重的應該其嚴令其退出市場。

4.加強對互聯網金融犯罪的規制。我們應加強對利用第三方支付進行洗錢、詐騙等互聯網金融犯罪的規制，使用戶的資金不受到非法侵害。監管機構可與第三方支付機構建立密切合作，要求第三方支付機構對于大額的資金流動進行日常的監測和預警機制，發現可疑的資金流應及時向監管機構匯報。

（三）對于用戶的建議

作為第三方支付的用戶，應有安全意識，在登錄支付平臺前，應認真核對平臺信息，防止發生詐騙、洗錢等違法犯罪行為，保護好自身的合法權益。還要有維權意識，比如在被盜取個人信息后，用戶應及時向有關部門反饋；在被不法分子詐騙后，用戶應積極向消費者協會及相關法律部門投訴，在自己的權利被侵犯時，要毫不猶豫維護自己的權益。用戶可通過閱讀相關書籍文獻來了解維權解釋和步驟，從而更好地維護自己的權益。

第三方支付作為新興的業務，可能會面臨很多的風險。因為支付系統在不斷更新中，許多法律體系仍然不完善，導致第三方支付會出現許多業務上的漏洞。不過，第三方支付仍具有強大的生命力，相信通過企業和監管部門及用戶合力，不斷創新升級系統，提高服務水平，加強對信息安全的法律保障，減小支付風險，第三方支付定能在未來的金融領域中大放溢彩。

參考文獻：

[1]程明輝.中國第三方支付平臺：產業組織、運行機制與價格競爭[D].東北財經大學， 2013.

[2]胡邦.互聯網第三方支付法律監管問題研究[J].管理觀察，2018，（09）.

作者簡介：薛雅文，邯鄲市第四中學。