淺議我國農村金融市場的發展

摘 要：當前我國農村金融市場發展迅速，體系建設逐漸完善，經營主體和模式逐漸豐富，有效促進了農村經濟的發展。但是我國農村金融市場的快速發展也帶來了一定的問題，對此為進一步解決農村金融市場缺乏有效監管、誠信嚴重缺失、資金投放不足等問題，就必須加強農村金融市場的規劃和設計，旨在更好的發揮農村金融在農村經濟發展中的作用。

關鍵詞：農村；金融市場；體系；監管

一、我國農村金融市場的發展歷程

（一）復蘇階段

隨著我國社會主義市場經濟的發展，中央不斷促進多種渠道對農村經濟予以支持，持續頒布新政策促進農村經濟發展。上世紀七十年代末，我國就將農業銀行定位為農村經濟發展的重要力量，同時還規定了農村信用社是以服務三農為目標的金融機構，一系列的政策調整與改革，也使農村經濟各項事業的發展取得了進步。

（二）擴大階段

經過第一階段發展過后，我國持續擴大農村金融發展，1980年郵政儲蓄也成為了農村經濟發展中的中堅力量，對農村民間信用借貸的管制也逐漸放開，允許多種融資形式發展農村經濟，進而不斷補充了農村經濟發展中的資金需求。

（三）完善階段

完善階段的發展確定了農村金融機構的地位，形成了更具條理性的農村經濟發展模式，國務院也在這一階段逐步出臺了對農村信用社隸屬關系的區分，組建了農村信用社機構。農村金融市場在改革之際，各大銀行紛紛離開農村市場，將農業發展銀行定為了專門從事農產品發展的政策性銀行。

（四）改革階段

為進一步促進農村經濟發展，將更多資金引向農村市場，推進新農村的建設強度。在進入新千年之后，國家不斷對農村信用社進行改革，不斷明確信用社的產權和目標。2006年開始國家又對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行，發展城鄉經濟、小額貸款，發展農村經濟發展貸款品種，形成具有競爭實力的農村金融市場。

二、農村金額市場的發展困境

（一）缺乏有效監管

從歷史發展面看，農村金融是民間借貸和地下錢莊的發展衍生，這樣的歷史影響并沒有因為社會的發展和金融市場的進步而消失。相反由于農村金融機構為農民提供的服務和產品并沒有太大的吸引力，而且在程序辦理上十分繁瑣，對于文化程度較低的農民來說，民間借貸顯得更加實在和便捷，使民間借貸仍是農村資金流通的主要形式。這種發生在農村之間的金融流通，無法采取相應的監管，除非發生重大信貸糾紛或集資案件，政府相關部門才能介入管理。

（二）誠信嚴重缺失

農村的誠信宣傳嚴重缺失，社會信用體系建設落后，農村企業中很少有對自身信用的管理措施，進而征信系統嚴重落后，無法有效評估農村金融系統的信用建設，使得企業與銀行關系惡化，造成企業資金運轉困難。再加上農村企業的財務會計制度不規范，部分企業還存在提供虛假信息、財務信息、逃避稅款等現象，這些失信行為使銀行很難掌握企業的真實運營情況。而銀行唯有通過提高信貸標準，嚴格貸款要求來有效規避風險，這使得有真實需求的農村企業貸款變得更加困難，也增加了貸款的成本。

（三）資金投放不足

當前，我國農村存在信貸資金投放不足、農民貸款難度大的困境，主要原因是農村自由資金不足、涉及面廣等。我國對農村投資的政策扶持力度相對不足，在農村發展市場經濟時僅進行了相關政策的鼓勵，沒有針對農村經濟發展的實際進行需求陳述。政府每年給農村提供的貸款比例不及全國貸款額的五分之一，這就為農村金融的發展帶來了困難。

三、構建我國農村金融市場發展的基本對策

（一）完善監督管理

嚴格的金融監管制度對于推動農村金融市場發展具有重要保障，在農村金融市場體系的建設中難免會出現不良貸款、資金回收難度大等現象，這都是監管的缺位造成的。想要有效開展農村金融市場的監管工作，首先要加強監管體系的內部建設，目前我國金融監管體系建設相對落后，在人、物、財等方面的投入不足，特別是在縣鄉一級的金融監管部門僅有中國人民銀行和銀監會兩部門，部分監管職能還需要政府和國家出面干預，這就要求農村金融要從監管部門的內部入手，加強人員的業務培訓工作，不斷豐富實踐管理經驗，采取有效措施予以監管。其次要建立完善的金融信貸體系，依托服務平臺，通過對農戶或合作社群體的貸款信用等級評定貸款數量，對失信個體予以嚴懲，嚴重者取消信貸資格。

（二）加強誠信建設

誠信是一種美德，更是一種資源，一個地區整體誠信意識的高低，對金融機構的發展具有決定性作用，信用程度越高獲得的資金支持也就越大，反之信貸投入就會收縮，經濟的發展也會受到限制，因此在社會誠信體系建設的過程中，有效開展先進典型的評選活動，同時對不好的失信行為予以公開，通過有效措施建立農村信用體系，樹立失信可恥的意識，推動農村信用環境的良性發展。

（三）加大信貸投入

農村人口基數大，地區占比高，農村的發展需要更多的資金投入，目前很多農村成立了企業，持續的大資投入可以幫助這些企業朝著標準化、規模化的方向發展，增加盈利額，帶動區域的整體發展，還可以促進當地的旅游業，將地方特色做大做全。

四、結語

綜上所述，農村金融市場改革作為我國金融改革的重要組成部分，在農村發展農民致富之中擔任重要責任，直接關系到農村金融改革的成敗，但是在現有發展背景和條件下，我國農村金融市場的發展遠沒有達到城市的發展步伐，加快對農村金融市場的發展是對社會主義新農村建設的最大支持。我們要正視現階段農村的發展問題，不斷創設優良環境，從源頭加強監管，為實現農村經濟的跨越式發展做出應有的貢獻。

參考文獻：

[1]楊永華.論我國農村金融支持體系創新的制度構建[J].農業經濟.2013.

作者簡介：龍成鋒，貴州民族大學。