對互聯(lián)網(wǎng)個人信貸風(fēng)險的管理研究

摘 要：近些年來，我國互利網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出雨后春筍的現(xiàn)象。然而，這繁榮的背后依然暴露了一些諸如信息安全泄露等風(fēng)險。基于此，筆者在本文開篇對個人信貸做了一個簡要的介紹，對個人信貸風(fēng)險也作了一個深入分析，最后提出相應(yīng)的策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；個人信貸；風(fēng)險；管理研究

一、互聯(lián)網(wǎng)個人信貸簡介

互聯(lián)網(wǎng)個人信貸就是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將資金有償讓渡給申請人，使得申請人在規(guī)定的時間內(nèi)享有該資金使用權(quán)，并在約定期滿前將本金與利息還給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。相比于傳統(tǒng)的線下銀行信貸業(yè)務(wù)，互利網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面；首先，互利網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的高效性，只要擁有網(wǎng)絡(luò)，申請人就可以足不出戶，申請在線辦理，且審核速度較快，通常在10min左右給出審核結(jié)果。此外，還款速度也比較快，只要綁定的銀行卡里有了還款金額，可以實(shí)現(xiàn)快速海寬，節(jié)省了大量的交通和排隊等時間，效率得到了有效的提升。其次，互利網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)辦理門檻低，只要申請人信用度高、個人的工資證明等能夠足以表明還貸款能力的，都會審核通過，以螞蟻花唄為例，通過的用戶一般能獲得1千到5萬不等的貸款資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)個人信貸風(fēng)險

猶如雙刃劍，互利網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展激發(fā)了互利網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的活力，解決了人們的燃眉之急，也改變了人們的消費(fèi)觀念，然而其存在的風(fēng)險也不容忽視，具體有如下幾個方面：

（一）信息安全泄露風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代，信息安全泄露風(fēng)險是最為突出也是事關(guān)人民群眾美好生活的重要因素，當(dāng)前，人們在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款之前，需要填寫大量的個人信息，比如，身份證，家庭住址以及電話號碼等，這就給犯罪分子帶來了詐騙的機(jī)會。往往一些小額互聯(lián)網(wǎng)信貸公司在后臺管理技術(shù)上偏弱，無法及時更新漏洞，抵抗病毒、木馬的攻擊技術(shù)和方法，同時存儲器過小也會因內(nèi)存過大導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，造成人們信息被曝光。比如臭名昭著的勒索病毒的爆發(fā)，竊取了大量的個人信息，造成全球損失超過550億美元。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是指還款期滿后借貸人無法還清平臺的欠款，造成違約。第一，客戶偽造申請資料如工資證明等，從一開始申請就抱著欺詐的心態(tài)去申請貸款，導(dǎo)致了出現(xiàn)死賬，最后在聯(lián)系客戶的時候發(fā)現(xiàn)“死無對證”。第二，客戶用于接待的資金在投資項目上失敗，導(dǎo)致無力還款，造成違約。據(jù)羊城晚報的報道，2015年至2017年兩年時間內(nèi)，廣東受理的貸款糾紛超過2萬件，涉案金額超過200億，違約對象多為70后和80后。眾所周知，70后和80后正是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，而爆發(fā)如此大面積的信用違約對于信貸企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響可想而知。

（三）體系風(fēng)險

體系風(fēng)險是當(dāng)下信貸公司的一個重要問題，其體現(xiàn)在兩個方面，首先公司成立時間不長，由于快速增長，在管理體系上比較混亂，員工為了完成銷售業(yè)績或者是獲得高額提成，在為客戶答疑解惑的過程中，引導(dǎo)客戶偽造有利于貸款審核的資料。通常互聯(lián)網(wǎng)信貸公司造假對象為辦公地點(diǎn)、合作信息、高管團(tuán)隊以及交易額信息等。另外，客戶在還款時間上可能有延誤，而企業(yè)的服務(wù)又沒做到位，導(dǎo)致客戶的信用等級下降，繼而影響了客戶后續(xù)的工作、生活等，比如無法購買火車票出差，無法貸款買房等。最后，體系風(fēng)險的一個后果就是員工在追繳欠款的過程中使用了不文明的語言和人身攻擊行為，給申請人的人身安全帶來了極大的風(fēng)險。而這些問題都?xì)w咎于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的體系混亂，因此解決體系混亂已經(jīng)到了迫在眉睫的地步。

三、信貸風(fēng)險管理研究策略

從上述來看，互聯(lián)網(wǎng)個人信貸風(fēng)險已經(jīng)到了必須解決的地步，筆者通過近些年來的研究，給出以下幾點(diǎn)策略：

（一）提升計算機(jī)后臺管理系統(tǒng)防范黑客攻擊能力

互聯(lián)網(wǎng)信貸公司，就一定抱著不能心存僥幸、得過且過的心態(tài)，一定要強(qiáng)化企業(yè)的硬件設(shè)備，更新舊的存儲器，購買最新的殺毒軟件，比如與360等第三方高新技術(shù)企業(yè)開展殺毒技術(shù)合作，購買相應(yīng)的殺毒服務(wù)等。此外，要提升企業(yè)技術(shù)人員的技術(shù)水平和管理意識，引進(jìn)一些計算機(jī)相關(guān)專業(yè)的優(yōu)秀人才，從硬件和軟件上整體提升公司防止病毒、木馬以及系統(tǒng)崩潰等技術(shù)，也從一定程度上提高企業(yè)員工防范意識。

（二）從技術(shù)和服務(wù)上提升信用管理能力

針對造假材料，互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對大量的申請人的資料進(jìn)行一個初篩，屏蔽渾水摸魚信用較低還款能力較弱的申請人。此外，針對投資失敗而造成信用風(fēng)險的，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司可以加大在投資項目上的考核，對投資失敗率高的項目不予通過。最后，企業(yè)可以與第三方保險公司合作，防止投資失敗導(dǎo)致的信用違約，保護(hù)公司財產(chǎn)不受損失。

（三）加強(qiáng)企業(yè)的體系管理

首先，從企業(yè)長久發(fā)展和法律的角度，教育員工，提高他們的守法意識和職業(yè)道德，防止企業(yè)員工造假材料和使用暴力、污穢語言等。另外，可以聘請一些服務(wù)專家，或者鼓勵員工培訓(xùn)等，強(qiáng)化員工的服務(wù)意識，只有把客戶放在“心中”，服務(wù)質(zhì)量上來了，用戶的體驗(yàn)才會提升，用戶的粘性才會增加，這對于企業(yè)和客戶都是雙贏的。

四、結(jié)語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了春天，但我們也要保持一個清醒的頭腦，只有提升企業(yè)的計算機(jī)后臺管理系統(tǒng)防范黑客攻擊能力、從從技術(shù)和服務(wù)上提升信用管理能力以及加強(qiáng)企業(yè)的體系管理，從能從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。筆者相信，隨著這些措施的實(shí)施，我國互聯(lián)網(wǎng)個人信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必將大放異彩。

參考文獻(xiàn)：

[1]羊城晚報.網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛呈上升趨勢信用卡違約群體多為7080后[N].人民網(wǎng)，2018，（03）.

作者簡介：蒲艷玲，四川省達(dá)州新世紀(jì)學(xué)校。