互聯網金融的風險與監管

摘 要：互聯網與金融業相互融合滲透，產生了全新的行業——互聯網金融業。互聯網金融業的誕生和發展備受矚目，其中有對這一新興行業未來發展看好，也有對其特有的某些缺點的擔憂。互聯網金融業具有一定風險性，如何能夠有效地監管風險、降低風險，是值得關注的問題。

關鍵詞：互聯網金融；風險；監管

一、互聯網金融概述

互聯網金融的概念，最早是由我國提出的。從嚴格的定義上來說，凡是依托互聯網技術和互聯網工具——例如社交平臺、大數據、云計算與云存儲、搜索引擎、服務器對接端口等常用互聯網技術和工具--從而實現金融業務的一系列行為，都可以叫做互聯網金融。

互聯網金融行業目前在我國發展勢頭強勁，處于爆發式增長、遍地開花的狀態。以最常見的電子商務為例，網絡支付和第三方支付手段的興起與大規模應用，可以說是讓原本就前途大好的電子商務如虎添翼，其便捷、快速、交易成本低、第三方提供監管與信用鑒定等優點使得電子商務行業很快就風靡全國。

二、互聯網金融的風險

互聯網金融是互聯網行業與金融行業的有機結合，但在擁有互聯網與金融雙方的優勢的同時，不可避免的也會具有雙方的缺陷。其首要的問題就是風險問題。

（一）傳播性強

互聯網金融擁有方便、快捷的優點，同時也有著風險傳播性強的缺點，就像一個硬幣的正反兩面，用戶在享受快捷服務的同時，也有可能會被快速傳播的風險波及到。互聯網技術的發展到目前為止，網絡詐騙、木馬、電腦病毒等已經不再是新鮮事，這些有害的技術完全可能瞄準互聯網金融，開放、共享的平臺環境更是為不法行為大開方便之門，從一個小小的問題依靠網絡技術迅速傳播至大量用戶端口，變成一個巨大的風險和漏洞。

（二）復雜多變

不僅繼承了傳統金融行業的風險，互聯網金融行業還衍生出了更多變、更復雜的風險機制。首先，網絡安全問題和信息泄露風險原本只存在于網絡和互聯網行業，但因為金融行業的加入，使得網絡不安全和信息泄露變得更加危險，極容易造成經濟損失。與此同時，互聯網本身并不是無懈可擊的，各種金融平臺也有著各種各樣的漏洞，金融產品本身所帶有的流動性風險如果與互聯網的信用漏洞相結合，便會變成一個巨大的危險源。并且，這種危險源是由多種風險因素共同作用而形成的，本身就很難甄別、判斷，更遑論監控和鏟除。

（三）虛擬性高

虛擬性高本身并不一定是一個缺點，就像現在在網絡上流行的比特幣一樣，本身就是一種虛擬貨幣。但不可否認，虛擬性高的確會給互聯網金融行業帶來一定的風險，虛擬化的賬戶名，虛擬化的信息，導致金融行為的對象、內部運作機制、運行進程等變得不透明，很容易會變得失控，甚至給不法分子留下可乘之機。與此同時，電子貨幣等虛擬貨幣本身也具有一定的風險性，因為畢竟與真實貨幣不同，沒有國家力量和資本作為依托，又處于起步狀態，自身的穩定性和抗風險能力都比較低，很容易產生較大的價值波動和收益波動，給用戶造成大量的損失。

三、互聯網金融風險的監管

雖然互聯網金融有風險，但絕不能因噎廢食，將互聯網金融廢棄不用，而是要深入分析互聯網金融行業的風險因素，做好監控、降低、彌補損失的工作。

首先，政府部門要出臺和完善針對互聯網金融的專用法律法規，切實給互聯網金融行業創建一個有效的法律保護網。如果有法可依，那么很多監管難、定性難、懲罰難、維權難的問題便都可迎刃而解。尤其是在電子交易的合法性、電子金融的保密性等方面，要加緊立法，加強執法力度，嚴格剔除不合法的互聯網金融平臺，同時切實保障合法互聯網金融平臺上合法金融活動的安全。例如，某些“校園貸”軟件和平臺，便是打著互聯網金融的旗號，違法國家法律，肆意推行高利貸及其相關產品，這種行為必須依法懲治，并徹底清除它們所依托的灰色地帶，讓法律和法治的陽光照亮互聯網的每一寸土地。

其次，要大力支持互聯網技術和計算機技術的發展革新，不斷推進互聯網信息技術的發展，從而使得互聯網本身的安全性增強，才能在宏觀方面顯著降低互聯網金融的系統性風險。在這一方面，中國的互聯網行業要盡快與國際接軌，同時要加強自主研發能力，切實在關鍵的互聯網安全保護技術——比如防火墻技術、數據加密技術、網絡蹤跡追查技術等方面有所提升，不僅能降低維護安全的成本，還能更快地建立起我國自己的安全防護系統，切實抵擋來自境外的互聯網風險的沖擊。

最后，還要加強互聯網金融行業參與者之間的合作。所謂互聯網金融參與者，不僅包括提供金融服務和網絡服務的商家企業以及負責監控管理的政府部門，也包括每一個使用互聯網金融服務的用戶。政府層面應及時協調分業與混合兩種監管模式，從而實現對互聯網金融風險的綜合監管，保證全面覆蓋，一行三會、工信部等相關的政府管理部門應建立起高效的協商與合作機制，促進信息共享和業務合作，形成高密度、高強度、全方位、多層次的監管體系。企業和用戶層面則要建立起正確的網絡觀念和金融觀念，自覺維護平臺的穩定與安全，加強安全意識與法律意識，確保自身的經濟安全。用戶必須時刻牢記安全準則，同時企業和監管部門也要負責提醒用戶風險，同時盡力健全平臺環境與后臺，加強網絡安全防護，并建立起完善的事前、事中以及事后風險管控系統。

參考文獻：

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作者簡介：

楊澄宇，東營市勝利第一中學。