金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思路與措施

邵 群

中國特色社會主義新時代為深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于鄉(xiāng)村振興重要講話精神,貫徹落實黨中央《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略決策部署的意見》要求,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系,實現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)健運行,促進金融全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施,要有具體思路與措施。

一、完善金融服務(wù)體系，支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展

（一）加強政策引導(dǎo)

政府和各金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)要認真貫徹落實推進普惠金融發(fā)展有關(guān)文件精神,建立健全以激勵為導(dǎo)向的農(nóng)村普惠金融政策體系,分別結(jié)合各自職能出臺有關(guān)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的配套政策,充分發(fā)揮金融在支農(nóng)惠農(nóng)、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效等方面的功能作用,更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（二）完善普惠金融組織體系

經(jīng)濟學(xué)家劉勁哲根據(jù)斯蒂芬·羅斯、羅伯特·默頓、黃奇輔等學(xué)者的套利和均衡理論,指出:要根據(jù)普惠金融發(fā)展工作部署,放寬普惠金融市場準入,引導(dǎo)民間資本有序參與,加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風(fēng)險可控的現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系,切實增加服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融機構(gòu)力量。推動大中型商業(yè)銀行分支機構(gòu)要探索組建普惠金融事業(yè)部專營機制,推動普惠金融事業(yè)部落地見效,建立和完善專門經(jīng)營機制,在風(fēng)險可控的前提下,合理下放審批權(quán)限、簡化業(yè)務(wù)流程,提高服務(wù)效率,加大支持鄉(xiāng)村振興信貸投放力度,確保涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長。繼續(xù)鞏固普惠金融“村村通”建設(shè)成果,進一步健全農(nóng)戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)村小微企業(yè)等信用信息征集和評價體系,完善信用評價和共享機制,支持銀行業(yè)金融機構(gòu)拓展企業(yè)、個人征信系統(tǒng)覆蓋面,穩(wěn)妥推進“信用鄉(xiāng)村”農(nóng)戶貸款模式,促進信用評價與政策措施結(jié)合。

（三）全面增強農(nóng)合機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍作用

按照省政府全面深化農(nóng)合機構(gòu)改革工作部署,全面完成轄內(nèi)各農(nóng)合機構(gòu)全部改制組建成為農(nóng)商銀行。地方政府牽頭積極配合轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)做好風(fēng)險資產(chǎn)化解處置,持續(xù)穩(wěn)定和改善各農(nóng)合機構(gòu)經(jīng)營指標;統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各級司法機關(guān)加快農(nóng)合機構(gòu)金融訴訟案件審理和執(zhí)行,壓縮審理時限,提高案件執(zhí)結(jié)率,加快不良資產(chǎn)處置變現(xiàn);同時要廣泛動員社會投資者戰(zhàn)略入股農(nóng)合機構(gòu),壯大資金實力,多管齊下改善農(nóng)合機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量,全面提升農(nóng)合機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍功能和作用。

（四）大力引進和組建一批小微金融服務(wù)主體

出臺相關(guān)優(yōu)惠政策,聯(lián)合社會資本共同增加政策性擔(dān)保平臺的資本實力,積極對接國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)?；鸷褪∞r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保基金參與風(fēng)險分擔(dān),做大做強地方融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。引入各類社會資本,組建一批農(nóng)業(yè)小額貸款公司、商業(yè)保理公司、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司、農(nóng)村房屋流轉(zhuǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估等農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)和組織。

二、優(yōu)化資源配置，擴大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面

（一）加大對鄉(xiāng)村振興貨幣政策支持力度

積極爭取上級人民銀行對本地下?lián)苤мr(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)額度。要在符合人民銀行辦理條件的前提下,加大支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)發(fā)放力度,在現(xiàn)有基礎(chǔ)上穩(wěn)步再提高支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)余額。

（二）加大金融資源傾斜力度

支持法人金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運作,充分發(fā)揮“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺”等金融基礎(chǔ)設(shè)施作用,為鄉(xiāng)村振興相關(guān)項目建設(shè)提供低成本融資服務(wù)。鼓勵農(nóng)合金融機構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)與“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺”系統(tǒng)對接,發(fā)展線上應(yīng)收賬款等供應(yīng)鏈金融模式,支持農(nóng)村中小微企業(yè)做大做強。推動財政部門政府采購系統(tǒng)與“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺”進行接口對接,緩解農(nóng)村中小微企業(yè)融資難題。支持政府相關(guān)部門加大涉企政務(wù)信息公開力度,推動非銀行類信用信息在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用,進一步在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺”作用。大力推動商業(yè)銀行創(chuàng)新推出符合實際的小微金融產(chǎn)品,發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行“快農(nóng)貸”產(chǎn)品的示范效應(yīng),引導(dǎo)其他商業(yè)銀行相繼推出利率優(yōu)惠、抵押擔(dān)保方式靈活多樣的涉農(nóng)、惠農(nóng)信貸產(chǎn)品,支持地方法人金融機構(gòu)向糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點企業(yè)加大信貸支持力度,從授信審查、資金調(diào)度、績效考核等方面對農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)給予支持。

（三）建立完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制

根據(jù)國家和省開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點部署,繼續(xù)推進深化農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作改革,探索建立完善農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險緩釋和補償機制。落實各類貸款貼息和風(fēng)險補償政策,充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。鼓勵銀行機構(gòu)與普惠擔(dān)保公司和農(nóng)擔(dān)公司開展多層次業(yè)務(wù)合作,支持省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司在本地設(shè)立分公司形成覆蓋市、縣兩級的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系,引導(dǎo)政策性擔(dān)保公司、普惠融資擔(dān)保公司切實擴大“三農(nóng)”融資擔(dān)保服務(wù)覆蓋面,創(chuàng)新?lián)ＤＪ?通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)收賬款融資等方式擴大融資渠道。積極提供農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保,緩解現(xiàn)代化畜牧業(yè)養(yǎng)殖行業(yè)融資難問題。

（四）完善提升普惠金融“村村通”服務(wù)功能

進一步落實綜合征信系統(tǒng)、信用村、金融服務(wù)站和便民取款點四個基礎(chǔ)金融平臺的管理責(zé)任,在實現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)站(點)數(shù)量全覆蓋基礎(chǔ)上,鼓勵金融機構(gòu)增加服務(wù)頻度、增設(shè)服務(wù)項目、加大資源投入,推廣多功能廣覆蓋鄉(xiāng)村金融服務(wù)示范點建設(shè),廣泛布設(shè)金融電子機具、轉(zhuǎn)賬電話、自動服務(wù)終端和網(wǎng)絡(luò)支付端口等,健全便民服務(wù)機制,拓展農(nóng)村電費、水費、電話費、收視費等社會公益繳費項目,打造集金融知識宣傳、信貸受理、保險受理、征信查詢、助農(nóng)取款等功能的鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)示范點。加強線上網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè),推動農(nóng)村地區(qū)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

三、創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平

（一）加快鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

大力推動“險資進入”工作,全面深化中國人保集團與本地“三農(nóng)”領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,通過對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)整體授信與農(nóng)戶分散授信相結(jié)合,為合作種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶投放低成本的鄉(xiāng)村振興保險支農(nóng)融資資金。積極引入中國平安“產(chǎn)業(yè)扶貧保”項目,為本地重點支持的農(nóng)業(yè)企業(yè)提供全額免息、免擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。經(jīng)濟學(xué)家劉勁哲根據(jù)哈里·馬科維茨、詹姆斯·托賓、威廉·杰克·鮑莫爾、威廉·夏普、約翰·林特納、理查德·羅爾的現(xiàn)代投資組合理論(MPT)提出:要完善“政銀擔(dān)”、“政銀保”企業(yè)融資增信和風(fēng)險補償機制,積極拓寬企業(yè)融資渠道,不斷豐富融資產(chǎn)品。運用農(nóng)擔(dān)和普惠擔(dān)保兩家政策性擔(dān)保平臺為三農(nóng)貸款提供增信、分險作用,鼓勵各銀行機構(gòu)和政策性擔(dān)保平臺開展增信自動擔(dān)保等創(chuàng)新產(chǎn)品合作。加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融支持,提升對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的服務(wù)覆蓋面,探索支持鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代食品加工升級項目等農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)。繼續(xù)在全市金融機構(gòu)推廣扶貧小額信貸、婦女創(chuàng)業(yè)小額貼息貸、青年創(chuàng)業(yè)貸款、紅色創(chuàng)業(yè)貸款等品種,滿足鄉(xiāng)村多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

（二）加強服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新

探索“農(nóng)房+保證+征信”相結(jié)合的模式,試行農(nóng)村宅基地和房屋財產(chǎn)所有權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),以點帶面進行推廣。依托互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等現(xiàn)代技術(shù)完善農(nóng)村偏遠地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施,打造農(nóng)村移動支付推廣應(yīng)用示范工程,建成示范點,實現(xiàn)移動支付在公共、民生行業(yè)應(yīng)用全覆蓋。完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、自助銀行等服務(wù)渠道,對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)個性化、小眾化的服務(wù)需求加快金融服務(wù)創(chuàng)新,擴大服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)效率。豐富抵押擔(dān)保方式和手段,擴大林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村電商業(yè)務(wù)

鼓勵支持各類市場主體發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)金融加新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式,支持和鼓勵依法誠信經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進駐本地設(shè)立組建新型互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村電商平臺,拓寬特色農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售渠道。持續(xù)推廣“互聯(lián)網(wǎng)金融+信用三農(nóng)”新型助農(nóng)融資產(chǎn)品,逐步實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)融資在特色農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域全覆蓋,切實做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控工作,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢。同時,鼓勵各地農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與省農(nóng)信聯(lián)社平臺全方位對接,借助與國內(nèi)淘寶、京東等第三方大型電商平臺優(yōu)勢,多渠道宣傳推廣和銷售特色農(nóng)產(chǎn)品。

（四）推動三農(nóng)企業(yè)上市掛牌融資

加大省、市兩級三農(nóng)企業(yè)上市獎勵政策扶持力度,推動各縣(市、區(qū))政府制訂出臺三農(nóng)企業(yè)上市獎勵辦法,切實降低三農(nóng)企業(yè)上市股改成本。同時,加強與轄內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“面對面”定向溝通,定期舉辦三農(nóng)企業(yè)上市輔導(dǎo)會的政銀企融資對接會,激發(fā)一批與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)企業(yè)上市內(nèi)生動力;充分發(fā)揮新三板發(fā)展基金股權(quán)投資功能作用,按照分散、高效、引導(dǎo)的投資原則,以股權(quán)投資形式大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進行股份制改造;支持和協(xié)助三農(nóng)企業(yè)在區(qū)域性股權(quán)交易市場掛牌融資,鼓勵企業(yè)發(fā)行公司債和紓困專項債等直接融資產(chǎn)品。

（五）拓展農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面

中央和省補給的政策性農(nóng)險要實現(xiàn)全覆蓋,全面推進保險扶貧項目,持續(xù)實現(xiàn)貧困人口全部統(tǒng)保;積極發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村貸款人人身意外傷害險及長期護理保險等普惠保險業(yè)務(wù),為鄉(xiāng)村振興提供有力保險保障。

四、發(fā)展綠色金融服務(wù)，帶動鄉(xiāng)村變美變富

（一）加大綠色信貸投放

引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)業(yè)綠色化、低碳化的信貸支持,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行綠色金融債,重點支持農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、節(jié)能、污染防治、資源節(jié)約與循環(huán)利用、生態(tài)保護等領(lǐng)域的建設(shè),促進生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。制定差異化的信貸政策,完善綠色農(nóng)業(yè)信貸投放機制,建立面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范園、農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟種養(yǎng)龍頭企業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的“綠色貸款通道”,實現(xiàn)綠色金融業(yè)務(wù)從小到大、由點到面加快發(fā)展。調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融的主動性和積極性,加大對符合條件的農(nóng)村綠色小微企業(yè)和綠色項目的信貸投放。限制對資源消耗高企業(yè)、負債率高企業(yè)、產(chǎn)能嚴重過剩行業(yè)等領(lǐng)域的新增信貸投放。

（二）開發(fā)農(nóng)村綠色保險產(chǎn)品

推動保險機構(gòu)加快鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新步伐,不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域。積極引導(dǎo)保險資金參與投資農(nóng)村新能源環(huán)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、健康養(yǎng)老等綠色金融產(chǎn)業(yè)項目,以低資金成本支持鄉(xiāng)村振興重點項目。

五、加大扶貧攻堅力度，夯實金融扶貧基礎(chǔ)

（一）發(fā)揮金融扶貧“放大器”作用

督促協(xié)調(diào)各級政府設(shè)立金融扶貧擔(dān)?；?銀行業(yè)金融機構(gòu)要合理調(diào)配扶貧信貸資源,嚴格執(zhí)行省扶貧貸款利率要求,金融資金和金融服務(wù)要適當(dāng)向貧困地區(qū)傾斜。推動轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機構(gòu)持續(xù)提升扶貧小額信貸覆蓋面,聚焦易地搬遷對象、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村婦女、創(chuàng)業(yè)青年等重點人群,挖掘有效信貸需求,對符合條件的建檔立卡貧困戶有效信貸需求“應(yīng)貸盡貸”,助力脫貧攻堅。

（二）完善金融扶貧工作機制

強化金融機構(gòu)與市、縣兩級政府部門溝通協(xié)調(diào)機制,圍繞扶貧項目提高金融扶貧與精準脫貧的匹配和適應(yīng)程度,引導(dǎo)金融機構(gòu)提升金融扶貧的效率和質(zhì)量。監(jiān)管部門要逐步建立扶貧貸款盡職免責(zé)制度,落實扶貧貸款貼息政策,撬動金融資源更多投向深度貧困地區(qū)。建立扶貧信貸風(fēng)險補償分擔(dān)機制,優(yōu)化扶貧開發(fā)信貸保險政策,適度放寬建檔立卡貧困戶的小額信用貸款保險購買門檻,支持開展扶貧地區(qū)的農(nóng)戶保單質(zhì)押貸款及其保證保險業(yè)務(wù)。

六、防范農(nóng)村金融風(fēng)險，維護鄉(xiāng)村社會和諧穩(wěn)定

（一）嚴厲打擊農(nóng)村非法金融活動

嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)高利貸、金融詐騙、非法集資等各類非法金融活動。要堅決查處金融違法違規(guī)行為,加大農(nóng)民專業(yè)合作資金互助合作社、社會眾籌等業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制,監(jiān)測監(jiān)督、凈化農(nóng)村金融環(huán)境。

（二）切實防范農(nóng)村金融風(fēng)險

強化地方政府金融監(jiān)管意識和責(zé)任,提高政府金融監(jiān)管能力,妥善處置涉農(nóng)金融風(fēng)險事件,著力做好農(nóng)村新設(shè)網(wǎng)點、流動網(wǎng)點和便民服務(wù)點的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn),增強風(fēng)險意識,強化突變事件應(yīng)急處置能力,嚴防各類操作風(fēng)險,深入做好農(nóng)村金融市場亂象整治工作,強化合規(guī)管理,開展銀行業(yè)扶貧領(lǐng)域作風(fēng)專項治理,切實摸清薄弱環(huán)節(jié),落實專項整改措施。

（三）大力普及金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識

大力開展“金融知識進農(nóng)村”活動,創(chuàng)新宣傳教育方式,擴大宣傳范圍,培育和提高農(nóng)民群眾的金融知識、信用意識和風(fēng)險意識,提高農(nóng)村居民的金融素質(zhì)、引導(dǎo)金融消費者理性投資與消費。

七、強化組織保障

（一）完善金融支持鄉(xiāng)村振興工作機制

結(jié)合中央和省深化機構(gòu)改革總體部署,市委、市政府定期聽取和研究金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進情況,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)解決推進有關(guān)重大事項。加強市、縣兩級地方金融監(jiān)管部門和隊伍建設(shè),著力發(fā)揮縣級政府履行農(nóng)村金融發(fā)展和監(jiān)管能力作用。

（二）加強部門溝通

制定和完善有效的金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展部門聯(lián)動工作機制。及時總結(jié)推廣金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的先進經(jīng)驗,廣泛宣傳農(nóng)村金融創(chuàng)新實驗做法和突出成效,營造全社會支持、參與鄉(xiāng)村振興發(fā)展的良好氛圍。

（三）加強財政支持保障

統(tǒng)籌使用各級各部門投入鄉(xiāng)村振興發(fā)展專項基金,用于引導(dǎo)金融資源加大對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的支持力度,發(fā)揮財政資金杠桿作用,引導(dǎo)社會資本參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)工作。