金融監管仍需加強 區塊鏈是金融科技創新方向

陳一良

12月22日，在主題為“科技創新 驅動行業變革”的第十八屆中國經濟論壇分論壇上，中國銀保監會國有重點金融機構監事會原局長陳偉鋼圍繞金融科技、金融監管等主題分享了自己的觀點。

資本有逐利本性，金融監管仍需加強

近年來，金融科技發展迅速，不少金融科技企業直接參與金融業務，監管部門既有的監管邏輯和架構面臨挑戰。

“在國內，互聯網金融從2014年開始快速生長，應該說2014年、2015年是互聯網金融企業的大發展時期，一年就幾萬家這樣的公司成立起來，后來又有金融控股公司的大量出現，主要集中在2016年、2017年，這導致了一些問題的出現。”陳偉鋼說。

為什么互聯網金融領域會有這樣快速的發展？有專家認為這與我國金融領域的監管分工有關。

在我國，銀行業由銀監會負責監管，保險業由保監會負責，證券業由證監會進行監管，但由于互聯網金融企業、金融控股公司不是銀行，也不是保險，也就沒有專門的監管單位。

有專家指出，以銀監會的職責范圍為例，國務院賦予銀監會的監管范圍，只限于銀行業，“而什么叫銀行呢？能夠吸收公眾存款的機構才是銀行，或者和銀行業類似的機構才能納入監管范圍。”

對此，陳偉鋼也表示，“銀監會是銀行業金融機構的監管機構，其他金融企業與銀行業務哪怕有一些聯系，但不是持牌的銀行機構，就很難監管，國務院也沒有給銀監會賦予這類機構相應的監管職能，不能跨界去進行監管?！?/p>

陳偉鋼以電商行業為例，“電商行業不是銀行，只是在網上購物的過程中，購物人與商家互不信任，我把貨發給你，你錢不給我怎么辦？買東西的人，也不敢把錢付出去。在這個過程中，為了促成交易，電商就成了一個中間人，買東西的人把錢轉給電商，賣家得把貨發給買家，買家收貨后電商再把錢給賣家?！?/p>

“貨物從賣家發出，到買家收貨，這其中需要一定時間，在這個時間段內，錢就在電商手上，錢到銀行存一天就有一天的利息，電商自然就會把錢拿去投資，對于一個客戶而言，錢在電商手上就幾天，但由于持續有客戶打進來錢，對電商而言，這筆資金就是長期的，依照金融監管規定，電商是不能夠吸收公眾存款的，但現在買家把錢存在電商手上，這算不算吸收存款呢？其實，這就相當于金融行為?！标悅ヤ撜f，“經過一定時間的發展，有些電商企業還衍生出了借貸業務，比如電商平臺上的客戶沒有錢，平臺給你打個白條，借給你錢，這不就是銀行的貸款業務嗎？但它又不是銀行，我們很難對其進行監管?！?/p>

當被問及監管部門對科技金融的監管是否較為被動這一問題，陳偉鋼表示，監管永遠是滯后的，創新永遠是超前的，“只有創新了以后，或者是看到問題之后，才會有監管政策出來，才知道哪個方面需要監管。”

陳偉鋼在第十八屆中國經濟論壇上參加“科技創新 驅動行業變革”分論壇

陳偉鋼進一步指出，過去幾年，在金融科技領域里，不少企業“鉆了監管的空子”，而未來金融監管將會逐步加強，“只要做銀行，只要跟金融有關，必須要有人管，沒有人管，資本追求利潤，必然會膨脹的，進而引發行業亂象。”

區塊鏈是金融科技未來發展的重要方向

而對于科技創新下的監管者與被監管者的關系，陳偉鋼認為，監管與被監管的關系常被比喻為貓和老鼠的關系，在這樣的比喻中，科技創新為金融機構服務帶有負面的指向性，好像科技公司是幫助老鼠干壞事。

“兩者的關系其實還有一種比喻，那就是警察與司機的關系，司機在路上開車，希望能夠開得快一點，警察則希望司機不要違規，遵守交通規則，這個時候他們的目標實質上是一致的，都是為了保證車的安全、保證人的安全。這樣理解的話，警察需要科技創新，司機也需要有科技創新來幫助他實現‘合規駕駛的目標?！标悅ヤ撜f。

那么，怎樣讓司機的駕駛行為不違規？陳偉鋼闡述了他的觀點。“現在科技公司幫助警察安裝了很多攝像頭，這是讓司機不要違規、不要超速。對于司機來講，科技公司也可以用技術幫助他實現‘合規駕駛，比如為了不讓他酒后駕駛，未來汽車里可以裝一個專門測量酒精的儀器，如果司機喝酒了，被檢測到了，車子就啟動不了。這樣來看，科技創新成果的應用，可以為警察服務，也可以為司機服務?！标悅ヤ撜f。

陳偉鋼認為，目前的金融科技創新，應更多向未來具有顛覆性的科技領域去努力。他認為，區塊鏈可能是未來金融科技的一個重要發展方向，也是網絡技術的第三代產品。

“第一代產品是互聯網，解決的是人與人之間溝通的問題;第二代產品是物聯網，解決的是人與物的溝通的問題，解決人怎么操控物體，比如說無人駕駛汽車;第三代就是區塊鏈，區塊鏈應用在金融上，比如對小微企業進行風險管理，完全可以使用供應鏈金融，增加關聯企業之間的信任度?！标悅ヤ撜f，“數字貨幣也是區塊鏈技術，運用數字貨幣可以大大降低對外貿易的交易成本，提高效率?，F在的對外貿易，我們國家所用的系統，全是美國的（SWIFT）系統，這個系統是1973年建立起來，全世界都用這個系統，不管是出口業務還是進口業務，都要用這個系統進行結算，人家從中賺了不少錢，我們有區塊鏈之后，我們跟國外做生意就不會受它的制約，這永遠是一個努力的方向?！?/p>

編輯：呂江濤 lvjiangtao@ceweekly.cn

編審：張偉

美編：孫珍蘭