保險合同中的代位求償權思考

王康慧

摘?要：代位求償權在保險合同中發(fā)揮著巨大作用，本文主要研究保險合同中的代位求償權，以期能夠為保險行業(yè)維序三方主體切身利益作出貢獻。

關鍵詞：保險合同;代位求償權;適用范圍

保險代位求償制度在保險法中占據著重要地位，其對于保險賠償責任、平衡第三人侵權責任等均具有重要的作用。近些年來，我國的保險行業(yè)發(fā)展勢頭突飛猛進，保險行業(yè)所簽訂的合同數量也在與日俱增;保險合同不僅關系到保險者的實際利益，而且還關系被保險者的實際利益;但也極易因為第三人的因素而引發(fā)嚴重的保險事故，最終威脅到被保險者無法獲得賠償，讓保險合同更加的復雜化。

1?代位求償權適用范圍的限制條件

1.1?適用的保險事由受限

代位求償權適用最基本的一個前提條件是：由第三者損害的保險標;即：至少需要涉及到保險者、被保險者和法律上需要賠付的責任第三者，而若少了責任第三者，則不在保險代位的范疇內。

1.2?適用的對象受限

適用的對象主要劃分為兩大類，一類是被保險者應為財產依附比較強者;這是由于保險的代位求償權依賴的是保險損害補償的原則，是為保證被保險者能夠得到保險者、責任第三者的雙重賠付所開設的，但這也不能阻止被保險者獲得相應的賠償。第二類是為自己可能會造成第三者的損害而投保者;比如：客運單位為避免在運輸途中，司機的操作失誤而為乘客進行投保;而如果乘客受到損害，原保險者則不能夠向本應屬于責任第三者的客運單位壓球賠償，此時，便也限制了保險者行使自身的代位求償權[1]。

1.3?適用的金額受限

保險者在向責任第三者要求行使自身的代位求償權金額時，應受限于保險者賠付給被保險者的金額。可以說，代位求償權屬于債權轉移，保險者因向被保險者賠付保險金，從而獲得金額債權;而保險者則可依照此債權行使請求權，一旦請求權超出保險金金額時，應將超出部分退回給被保險者。

2?保險合同中代位求償權的問題分析

保險代位求償權囊括了保險法、債權人代位權理論中填補的規(guī)則，其涉及的主體較多，比如：保險者、被保險者、第三方責任主體等，這在很大程度上加大了保險合同的難度和復雜性，也使得其在實務中需面對更多的難題。保險標受損可能是由于第三者侵權行為導致的，也可能是由于保險者違約所致;此時，對于保險者的責任，保險合同認定比較容易;但對于第三者是否具有賠償責任的認定就十分的困難[2]。保險合同中代位求償權的問題主要有兩個：

（1）保險合同是否包含了代位求償權及其適用范圍，保險合同對侵權、損害等賠償請求權層面有無局限，違約行為是否屬于代位求償權的主要憑據、保險者在向第三責任人主張代位求償權的具體方式以及合理性基礎[3]。

（2）發(fā)生保險事故時，若同時存在違約行為與第三者侵權行為時，如何協調三者的利益？如何確定第三者賠償責任形式？

3?代位求償權在保險合同中的理論依據

代位求償權在保險合同中的正當性。當前，我國的保險合同主要分為兩大類，一大類是財產保險，一大類是人身保險;其中，財產保險中的保險者可在賠償以后享受代位求償權。當前，大多數的學者認為，人身保險不適用代位求償機制，因此，本文主要探討的僅僅是財產保險合同中涉及到的“代位求償權”。

另外，從文義的視角來看，保險法中的“代位求償權”是其中一項比較獨特的法定權利;主要是指保險者能夠替代被保險者的地位，向損害保險標的第三者要求賠償。而從保險合同訂立的目的來看，“代位求償權”的設立，其初衷僅僅是為了避免被保險者在發(fā)生保險事故時，可獲得保險者、第三責任者的賠償[4]。

“代位求償權”這一理論基礎是在《保險法》中“損失填補”這一原則上衍生出來的，而在保險事故發(fā)生后，保險者最先做的應該是科學評判理賠條件，再向被保險者支付相應的保險金;最后，才是向真正違約或侵權的第三責任人追求其代償權，進而實現高效率的賠償這一目標。

4?保險合同中代位求償權的管窺見解

首先，關于第三者的違約行為，可向其提出代位求償權;根據《保險法》中的相關規(guī)定，“第三者”主要是指保險事故的造成者，其需要對保險標承擔責任，并作出賠償;但《保險法》中，卻沒有對違約責任形態(tài)、侵權等進行明確規(guī)定。而經大量研究，可以得到以下結論：

（1）賠償請求權除了包括侵權行為所產生的賠償請求權以外，還囊括了不當得利返還、違約賠償等請求權;因此，這就意味著代位求償權不僅能夠因第三者對被保險者侵權而產生，亦可在第三者對被保險者應付的合同責任而產生。

（2）被保險者的代位求償范圍一直存有爭議，但基于一方的主體實際履行的能力來說，不管是違約亦或者是侵權法律關系，都必須在代償范圍內追償;以免因違背相關補償原則而引發(fā)道德風險。

5?結語

綜上所述，從《保險法》設立的“代位求償權”來看，代位求償權不僅能夠有效避免被保險者的不當得利以及保險者受到額外損失，而且還能夠有效督促第三者承擔起自己的責任，從而維護三方當事人的切實利益，符合其立法的目的。而在具體的保險合同實務問題上，找到切實可行的解決三方主體糾紛的對策，對于緩解三者之間的矛盾、平衡三者之間的利益具有積極的意義，最終促進保險市場的可持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]冉凌峰.淺析保險代位求償權適用范圍[J].法制博覽，2018（34）：262.

[2]林凱.淺析漁船保險中的代位求償權[J].中國水產，2018（08）：30-32.

[3]張懿文.海上保險代位求償權若干問題探討[J].法制博覽，2018（22）：227.

[4]杜凱.保險代位求償訴訟中的當事人問題[J].中國保險，2018（02）：42-46.