區塊鏈+大數據升級互聯網金融風控

文|李 琳

當前，互聯網金融的野蠻生長時代已經結束，信用評級、大數據征信、風控模型等風控體系的建立仍是互聯網金融企業在市場中生存的重要法寶。由于區塊鏈技術的數字共識、不可篡改、去中心化等屬性，這些成了改變金融基礎服務的巨大潛力。區塊鏈和大數據這兩大熱詞正在被越來越多地放在一起。

微鏈區塊鏈創始人金政波認為，互聯網金融的本質還是金融，而金融的本質是風險控制，因此，風控是互聯網金融永遠的主題。互聯網金融機構風控的核心競爭力就在于互聯網+大數據。“互聯網金融是區塊鏈技術的著陸點之一，區塊鏈必將對世界金融系統帶來顛覆性的改變。”他說。

并不完美的大數據風控

目前，大數據技術并不能全面解決風控問題。一方面，大數據風控技術無法解決數據孤島問題。當交易在不同金融機構之間進行時，數據孤島導致了信息的不對稱、不透明，帶來了大量的多頭債務風險和欺詐風險。金融信貸行業若想利用大數據風控技術提升風控水平，就必須打破數據孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

另一方面，數據低質的問題也從一定程度上影響了大數據風控的質量，特別是來源于互聯網的半結構化和非結構化數據，其真實性和利用價值很低。這些信息的收集與利用就如同垃圾的運進運出，幾乎沒有任何意義。基于這些低質數據的風控效果也會大打折扣。

此外，大數據風控過程中還存在數據泄漏問題。近年來，數據泄漏風險事件屢見報端。Facebook在未經用戶同意的情況下，利用其獲得的5000萬用戶個人資料數據，創建檔案，并在2016年總統大選期間針對這些人進行定向宣傳。類似的事件降低了大數據風控的有效性和應用價值。

區塊鏈+大數據跨界融合

區塊鏈技術被認為是繼蒸汽機、電力、互聯網之后，下一代顛覆性的核心技術。區塊鏈的本質是一個分布式的公共賬本，任何人都可對這個賬本進行核查，但不存在單一的用戶可以對它控制。在區塊鏈系統中的參與者共同維持賬本的更新，因為它只能按照嚴格的規則和共識進行修改。區塊鏈的出現，也在一定程度上解決了大數據風控有效性不足的問題。

區塊鏈去中心化、開放自治的特征可有效解決大數據風控的數據孤島問題，使得信息公開透明地傳遞給所有金融市場參與者。金融信貸行業若想利用大數據風控技術提升風控水平，就必須打破數據孤島，解決信息不對稱和信息獲取不及時的問題。

同時，區塊鏈的分布式數據庫可改善大數據風控數據質量不佳的問題。使得數據格式多樣化、數據形式碎片化、有效數據缺失和數據內容不完整等問題得到解決。

另外，區塊鏈還可以防范數據泄漏問題。由于區塊鏈數據庫是一個去中心化的數據庫，任何節點對數據的操作都會被其他節點發現，從而加強了對數據泄漏的監控。

區塊鏈技術作為一種特定的數據庫技術，將與大數據、風控技術實現優勢互補，進而構建全新的數據組織方式。金政波認為雖然大數據針對的是非結構化數據，區塊鏈處理的是結構化數據，而且現階段區塊鏈技術也不成熟，無法實現大數據的重構。但是隨著時間的推移和技術的不斷成熟，區塊鏈技術的缺點將不斷被克服，兩項技術的跨界融合能驅動互聯網金融大數據風控的跨越式升級，真正為互聯網金融發展保駕護航。