數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能小微成長(zhǎng)

張興軍

宜信等創(chuàng)新者所引領(lǐng)的金融科技蛻變，將使數(shù)據(jù)的價(jià)值被深入挖掘，并在普惠金融的實(shí)踐中持續(xù)賦能新商業(yè)與新經(jīng)濟(jì)。

“金圖門燒烤”創(chuàng)始人王霞至今清晰地記得她第一次申請(qǐng)‘網(wǎng)絡(luò)借款的情形。那是在一次去往廣州開會(huì)的途中，王霞在高鐵列車上用手機(jī)操作，不到一個(gè)小時(shí)就解決了一筆20萬(wàn)元的借款。給她提供借款信息咨詢服務(wù)的是宜信普惠旗下的“商通貸”平臺(tái)。

金圖門燒烤是杭州一家擁有近20年歷史的知名餐飲企業(yè)，多年來(lái)深受當(dāng)?shù)叵M(fèi)者青睞。2018年12月16日，在杭州二維火大廈舉行的“數(shù)據(jù)帶來(lái)成長(zhǎng)——資產(chǎn)數(shù)字化背景下小微企業(yè)發(fā)展及服務(wù)現(xiàn)狀”分享會(huì)上，王霞作為小微商戶的代表，講述了自己作為一家本地生活服務(wù)類企業(yè)所經(jīng)歷的數(shù)字生活。

王霞坦言，創(chuàng)業(yè)十余年來(lái)她對(duì)從傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)貸款不抱很大希望。但在數(shù)字化的今天，她僅僅用了幾十分鐘就在線上獲得了20萬(wàn)元的發(fā)展資金，這在以前是不敢想象的。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)擁有類似金圖門燒烤一樣的小微商戶2000多萬(wàn)家，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的當(dāng)下，它們正經(jīng)歷著一次前所未有的數(shù)字革命。伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，小微金融突破了時(shí)間和地域的限制，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴(kuò)大了普惠金融的覆蓋面，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的血液。

洞窺先機(jī)

當(dāng)民營(yíng)企業(yè)和小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，2B、2C市場(chǎng)在信息技術(shù)的演進(jìn)中不斷被引爆。宜信普惠商通貸與其餐飲行業(yè)合作伙伴二維火就扮演著“先行者”的角色。如果說(shuō)宜信普惠商通貸是立足于解決小微融資需求，那么像二維火這樣的新興科技公司就是在大數(shù)據(jù)層面為小微企業(yè)賦能，二者實(shí)現(xiàn)了一定程度的互補(bǔ)，為成長(zhǎng)蛻變中的餐飲小微企業(yè)開辟了無(wú)數(shù)種可能。

在宜信普惠面向小微的產(chǎn)品前端，小微用戶會(huì)看到其對(duì)于借款的資質(zhì)、要求極其簡(jiǎn)單，只需要填寫簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)信息就能夠獲得信貸審批。這種極簡(jiǎn)的操作流程，相比于既往傳統(tǒng)的借款方式優(yōu)勢(shì)明顯。宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌介紹，從一個(gè)小微商戶填寫資料、進(jìn)行審批，到最終資金到賬，最快只需要8分鐘即可完成。

高效便捷的產(chǎn)品體驗(yàn)背后，是宜信多年深耕普惠金融的積淀和基于數(shù)字普惠金融所作的大數(shù)據(jù)底層架構(gòu)。從2014年起步時(shí)，商通貸就尤其重視小微經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的積累，其所合作的數(shù)據(jù)平臺(tái)方，既涵蓋了亞馬遜、eBay、天貓、京東等擁有數(shù)以億計(jì)商戶入駐的國(guó)內(nèi)外電商平臺(tái)，也拓展了專門為小微商戶提供技術(shù)、信息服務(wù)的高科技企業(yè)。通過(guò)API對(duì)接的合作方式，商通貸所獲得的經(jīng)過(guò)授權(quán)的數(shù)據(jù)堪稱海量，并在此基礎(chǔ)上極大地優(yōu)化了借款的風(fēng)控流程，顯著提升了服務(wù)效率，節(jié)省了申請(qǐng)者的時(shí)間。這也就更好地解釋了為何像王霞這樣的小微企業(yè)青睞于選擇商通貸。

“小微企業(yè)因?yàn)樽约阂?guī)模小、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，其需求多樣化程度要比大企業(yè)復(fù)雜很多，這也在相當(dāng)程度上給那些為其服務(wù)的群體提高了要求。”孫萌介紹，那些針對(duì)大企業(yè)的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不太可能為每一家借款10萬(wàn)元的小企業(yè)去提供定制化服務(wù)。

“我們特別希望能與像二維火這樣的機(jī)構(gòu)合作，他們正在幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧介紹，二維火在十多年服務(wù)海量客戶的過(guò)程中沉淀了海量數(shù)字化資產(chǎn)，這使二者的合作能夠更好更快地觸達(dá)很多小微企業(yè)，從而為他們提供剛需服務(wù)，助力其更好更快發(fā)展。

“數(shù)據(jù)確實(shí)是有價(jià)值的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)流動(dòng)的方式，以及如何獲取數(shù)據(jù)，如何管理數(shù)據(jù)，都對(duì)企業(yè)的成功非常重要，但當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境實(shí)際上還沒(méi)有在技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施層面上做好充分準(zhǔn)備。”在談到數(shù)據(jù)的價(jià)值和未來(lái)使用者的責(zé)任時(shí)，唐寧說(shuō)道，當(dāng)使用者本著創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值和造福人類社會(huì)的愿景時(shí)，中性的數(shù)據(jù)就能夠產(chǎn)生出巨大的價(jià)值。

破風(fēng)者

如何服務(wù)好2000多萬(wàn)小微企業(yè)歷來(lái)是一個(gè)難以突破的難題，從中央到地方，從中小企業(yè)的主管部門到各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)，始終無(wú)法完美地解決小微企業(yè)的需求。對(duì)于這一點(diǎn)，中國(guó)開發(fā)性金融促進(jìn)會(huì)普惠金融工作委員會(huì)學(xué)術(shù)指導(dǎo)小組組長(zhǎng)、國(guó)家開發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮也深有感觸。在《小微金融發(fā)展模式探究》主題演講中劉克崮強(qiáng)調(diào)，“在中國(guó)現(xiàn)行體制下，大中經(jīng)濟(jì)體的問(wèn)題得到了省、市、縣各級(jí)政府的高度重視和及時(shí)解決，而小微經(jīng)濟(jì)體一直處于弱勢(shì)地位，缺乏關(guān)注，融資難問(wèn)題尤為突出。”

這種背景意味著，誰(shuí)擁有解決好這些企業(yè)在融資和技術(shù)等層面的多層次需求的能力，誰(shuí)就能在這一潛力無(wú)限的“風(fēng)口”上占得先機(jī)。正是因?yàn)橛幸慌从昃I繆、先行先試的前瞻者，才讓這些風(fēng)口的引爆時(shí)點(diǎn)大大提前。顯然，華創(chuàng)資本和宜信普惠商通貸皆屬于此。

某種程度上可以說(shuō)，宜信普惠小微金融所做的正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能顧及和服務(wù)好的群體，這客觀上給其提供了一個(gè)難得的機(jī)遇，這也要?dú)w功于宜信公司看到了小微成長(zhǎng)背后的數(shù)字化趨勢(shì)并為之而努力，在金融科技時(shí)代到來(lái)之前，早早地開始在大數(shù)據(jù)層面持續(xù)積累。如果沒(méi)有這種前瞻與實(shí)踐，其后續(xù)所創(chuàng)造的價(jià)值也就無(wú)從談起。

“不像這兩年，二維火都成獨(dú)角獸了，在早期華創(chuàng)與它初遇的時(shí)期，二維火就是一只高速成長(zhǎng)、茁壯成長(zhǎng)的小野獸。二維火在風(fēng)口暴發(fā)之前就看到了中小微數(shù)字化趨勢(shì)，通過(guò)提供技術(shù)、軟硬件服務(wù)來(lái)引領(lǐng)小微企業(yè)的數(shù)字化趨勢(shì)，得有慧眼識(shí)別未來(lái)他能夠成為獨(dú)角獸。做天使投資的華創(chuàng)有幸發(fā)現(xiàn)了它。”唐寧回顧華創(chuàng)資本與二維火的結(jié)緣時(shí)，還強(qiáng)調(diào)了數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)成長(zhǎng)的第二條路，“科技創(chuàng)新企業(yè)的成長(zhǎng)周期往往很長(zhǎng)，現(xiàn)金流有不確定性。他們需要的是長(zhǎng)期的、耐心的、不急功近利的錢。市場(chǎng)化母基金的方式能夠有效解決十年以上長(zhǎng)期資金注入到中國(guó)的新經(jīng)濟(jì)科技創(chuàng)新。”

在唐寧眼中，和那些后期蜂擁而入的追風(fēng)者相比，宜信的科技能力建設(shè)、投資布局和宜信普惠的差異化服務(wù)，已經(jīng)籌謀和積累了多年。當(dāng)小微企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)爆發(fā)之前，他們要做的就是“等風(fēng)來(lái)”。正是因?yàn)樵陲L(fēng)口來(lái)臨之前就預(yù)判了這種趨勢(shì)并為之不斷努力，才在移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等風(fēng)口暴發(fā)之時(shí)脫穎而出，幫助數(shù)十萬(wàn)的中小商戶解決了“痛點(diǎn)”和難題。

未來(lái)已來(lái)

在2016年，宜信公司就提出了普惠金融三步走戰(zhàn)略，通過(guò)運(yùn)用數(shù)字化、小額信貸、微金融和能力建設(shè)等多元化的服務(wù)，來(lái)幫助小微企業(yè)提升其生命周期。這種頗具前瞻意義的多層次綜合解決方案，在近幾年時(shí)間里不斷被驗(yàn)證。

宜信公司企業(yè)社會(huì)責(zé)任部負(fù)責(zé)人錢芳介紹，宜信在幫扶小微企業(yè)方面已經(jīng)積累了多重的經(jīng)驗(yàn)：在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段基礎(chǔ)上開啟的小微信貸，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供信貸資金的幫扶；微金融則為小微企業(yè)提供保險(xiǎn)保障和現(xiàn)金管理等服務(wù)，最后又通過(guò)幫助小微企業(yè)加強(qiáng)能力建設(shè)，提升能力水平，使其能夠健康成長(zhǎng)。實(shí)踐證明，這種“授其以魚還要授人以漁”的方式，為廣大的小微企業(yè)所普遍認(rèn)同。

作為數(shù)字普惠金融的開創(chuàng)者和引領(lǐng)者，宜信公司以數(shù)字化資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)為依托，通過(guò)深入分析小微企業(yè)的運(yùn)行情況而積累了大量有價(jià)值的信用數(shù)據(jù)。而通過(guò)這些數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善了征信、風(fēng)控等多重格局。正如唐寧所言，在資產(chǎn)數(shù)據(jù)化的背景下，那些無(wú)房、無(wú)地、無(wú)貨、無(wú)廠房的這些中小微企業(yè)，只要能拿出數(shù)字化資產(chǎn)，都有希望獲得發(fā)展所需的必要資金。

無(wú)疑，宜信公司的普惠金融實(shí)踐，詮釋的正是數(shù)據(jù)資產(chǎn)在普惠金融漸進(jìn)的發(fā)展中體現(xiàn)出的現(xiàn)實(shí)意義，及數(shù)字普惠金融在最難的普惠金融前沿論證了可行性之后，也開拓出了廣闊的發(fā)展空間。

與此同時(shí)，宜信通過(guò)創(chuàng)業(yè)投資、天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)投資等多種投資方式，持續(xù)地在市場(chǎng)中發(fā)掘能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)數(shù)字化發(fā)展能夠起到直接推動(dòng)作用的創(chuàng)新企業(yè)。

從數(shù)字經(jīng)濟(jì)到數(shù)字普惠金融，小微企業(yè)正受益于技術(shù)的發(fā)展與模式的蛻變，在創(chuàng)新者和引領(lǐng)者的賦能之下，逐步實(shí)現(xiàn)著自身綜合能力的提升，曾經(jīng)所面臨融資與信息化等一眾難題，也變得迎刃而解。

不止如此，數(shù)字技術(shù)發(fā)展所影響的范圍仍在不斷擴(kuò)大。就在近日，聯(lián)合國(guó)成立了“數(shù)字金融工作組”全球工作組，宣布計(jì)劃利用金融科技的力量來(lái)推動(dòng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。聯(lián)合國(guó)秘書長(zhǎng)António Guterres直言：”短短六年時(shí)間，技術(shù)就讓12億人享受到了普惠金融，而普惠金融也是我們的重要目標(biāo)之一。”

可以想見的未來(lái)，宜信等創(chuàng)新者所引領(lǐng)的金融科技的飛速發(fā)展，將使數(shù)據(jù)的價(jià)值被深入挖掘，并在普惠金融的實(shí)踐中持續(xù)賦能新經(jīng)濟(jì)與新商業(yè)。