石陽 中國人民大學

近年來，互聯網金融行業快速發展拓寬了投融資的渠道，為金融行業的發展提供了技術支持；同時也對商業銀行業務的發展帶來了沖擊和挑戰。本文從不同角度簡要介紹了互聯網金融對商業銀行的影響，以及商業銀行在積極應對挑戰，采取有效的策略，完善和提升業務。

一、互聯網金融的內涵和特征

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是建立在大數據信息平臺的基礎之上，是傳統金融產業和互聯網相結合的產物。它是一種創新型的服務模式，它不僅有傳統金融的一般服務功能，如：存貸款功能、支付功能、中介功能，還有自身的特殊功能，主要包括：第三方支付、P2P、眾籌、移動支付等模式。

（二）互聯網金融的特征

隨著互聯網信息技術的發展和普及，豐富和方便了人們的工作和生活，使人們的思維更加得開闊，同時也開放了金融體系，提高了效率。

1.高效性、便捷性

在互聯網數據時代，工作、服務、生活效率都加速提高。相對于傳統的實體的商品銷售來說，通過網絡電子商務買賣商品，價格經濟實惠，客戶操作方便，價格容易接受，這是因為從網上購買節省了去實體店門購買所產生的各項費用。而且網上還有客服熱情為消費者都提供售前、售中、售后服務。網上消費群體大多是年輕人，電商采購平臺提供方便、貼心的服務給客戶。之前完成一筆金融交易，只能在實體店，現在卻可以通電腦或者手機APP實現，方便了選擇、消費和支付，提高了效率。通過互聯網貸款，簡單方便，幾分鐘就可以實現，購物時利用支付寶、微信等功能等，也更加方便雙方交易，高效便捷。

2.服務主體主要是個人和小型企業

個人和小型企業投入少，所以不是商業銀行關注的重點。融資難一直制約著小型企業的發展?；ヂ摼W募集的資金大部分都是閑置資金，中小型企業成了互聯網企業的主要客戶，同時也解決了中小型企業融資難的困境。

二、互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網用戶規模增長迅速

互聯網金融的特點簡便、快捷，這種特性有助于吸納大量的客戶。伴隨著網上理財、互聯網支付、互聯網借貸業務的日臻完善，客戶資源也在持續增加。余額寶、理財通、百度理財等互聯網平臺的利率高于銀行的存款利率，這種投資模式吸引了大量的客戶資源。此外，P2P的交易量也一直在持續增長。

（二）互聯網金融產品種類日益成熟

互聯網金融產品經歷了第三方支付興，P2P網貸，以及互聯網理財等不同的階段 ，創新性的產品種類也越來越多。新的金融產品不斷的出現，一方面滿足了客戶的差異化需求，另一方也延續了互聯網金融產品的廣度和深度。第三方支付，不僅有網上支付功能，而且線上線下已經全面覆蓋，功能更加完善。

（三）互聯網金融交易規模持續增加，成本降低

互聯網交易平臺、客戶和金融主體越來越多，交易規模也呈持續增長在態勢。余額寶、理財通、網易理財以及P2P的規模都在呈倍數遞增的趨勢。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）商業銀行的傳統業務受到打擊

互聯網金融理財產品新穎，對傳統商業銀行的業務產生很大的沖擊。收付款交易量逐年增加，余額寶不僅有風險小、收益穩定、無門檻限制、而且可以隨時贖回這些特點，余額寶還可以靈活地用來消費、轉賬和查賬等功能，這些優點吸引大量客戶投資。另外，使用P2P網絡平臺也非常便捷、不需要抵押，普遍受到了人們的關注。第三方支付的發展，更是傳統支付的有效補充?；ヂ摼W多樣的性的金融產品，分離了銀行的大多客戶，致使銀行失去很多的客戶資源，利潤嚴重下降。

（二）削弱商業銀行的服務角色

在互聯網金融服務過程，客戶對金融產品和服務的選擇有很大的自主性。消費者可以根據自身的需求追求個性化、多樣化以及差異化的產品和服務。消費者可以跟平臺的客服溝通，提出自己的要求，這對于買賣雙方來說信息都是透明的，更容易實現消費者的愿望。，商業銀行沒有互聯網金融靈活，這無形中對傳統銀行的服務造成很大的沖擊?；ヂ摼W交易大多都是通過第三方平臺來實現，整個交易過程客戶沒有跟直接銀行接觸，這就削弱了銀行與客戶的關系，商業的服務角色被顛覆。

（三）減少了商業銀行的收入來源

隨著互聯網金融產品的豐富和支付平臺數量的增加，通過大數據信息的整合和利用，大量的客戶資源已被支付平臺所掌握，這使銀行的業務收入來源不斷減少。網絡貸款平臺利用自身的優勢，幫助小中型企業解決了融資難的問題，這也使銀行失去大部分的貸款客戶，貸款利息收入無形中減少了一大部分。這對商業的銀行利息、貸款收入都是很有大的沖擊。

（四）引起商業銀行人才的流失

互聯網金融產品具有多樣化，客戶以根據自己的愛好來選擇適合自己的金融產品，正是由于這種特性，吸引了大量的銀行的客戶資源. 相反,銀行創新難度大、發展受到阻礙,加上銀行多項績效考核評估，業務量大、任務重、工資水平相對不高，導致大量人才流失?；ヂ摼W金融的良好發展態勢和豐厚的薪金待遇，吸引大量的銀行人才轉入。

四、商業銀行采應對互聯網金融挑戰采取的策略

與傳統銀行相比，互聯網金融降低了成本，擴大了服務范圍，對商業銀行形成了挑戰，銀行應該采取相應的策略來應對互聯網金融的挑戰。

（一）加快運用大數據，擴寬互聯網理財

在互聯模式下，商業銀行應該學習互聯網金融企業的成功經驗，充分利用大數據技術，豐富數據庫挖掘海量的客戶信息，提高信息的篩選和處理能力。另一方面加大科技的投入，充分利用大數據技術加強風險管理，技術的引入和創新促進銀行的轉型速度。高科技的引入，可以提高效率和解決業務中的棘手問題。同時，高科技的引入能夠提升信息安全的水平，減少不對稱信息，減少風險，對金融服務的穩定運行有一定的促進作用。

互聯網金融的理財產品分流了商業銀行的業務，商業銀行目前與保險公司、基金公司合作推出各種保本、二級風險的理財產品，以銀行對客戶的黏性，還吸引了大量的客戶。另外，商業銀行可以充分利用大數據技術，開發多樣化的理財產品，線上線下理財融合，為客戶量身定制理財需求，緩解銀行與互聯網企業的競爭壓力。

（二）以客戶為中心，滿足客戶多樣化的需求

充分重視客戶的要求和體驗，對客戶的需求做實地調研，設計客戶需要的金融產品和服務，提升貸款審核的時間。同時也要關注小額貸款，為客戶提供方便、快捷和大眾化的服務，充分利用網絡平臺，加強與客戶的溝通與聯系，提供優質化的服務。另外，銀行的傳統業務是支付結算，在商業銀行的整個運營過程中至關重要。因此，銀行需要開發支付結算的力度，加強與第三方的合作，根據不同層級客戶的個性化的要求，推出多樣化的支付手段。

（三）創新融資的模式

目前，一些商業銀行的網站已經建立了商城，內容涉及到生活繳費、加油卡充值、養老金、ETC申請、水電費繳納等。銀行在辦理和推行信用卡分期還款等業務，提供金融服務和融資，這也是銀行整合客戶資源，培養客戶的保留率的一種有效的手段。網絡貸款人主要是中小型企業、個人消費者，具有貸款時間短、金額小的特點，商業銀行在開發金融貸款產品時，應充分分析該特點，縮短審批時間，提高貸款效率。

（四）加快人才培養

面對互聯網金融企業挑戰，商業銀行應該招聘專業知識過硬、熟練操作大數據技術的復合型人才。加強員工培訓，提升優秀員工，增強員工的核心凝聚力，培養員工的忠誠度和歸屬感 ，整合金融產品和服務，推動銀行的信息化進程，提高商業銀行的核心競爭力。

（五）銀行應尋求合作共贏

商業銀行應該轉變理念，充分利用互聯網技術、防范風險，加強合作，簡化業務流程。首先，銀行應該吸收互聯網金融企業的先進經驗，加強技術合作，開發與商業銀行業務匹配的系統，這也是互聯網時代的趨勢和長期的發展戰略。其次，商業銀行應該與互聯網企業相互配合，共享信息資源?；ヂ摼W企業和銀行具同不如的客戶資源，銀行憑借其得天獨厚的條件，擁有較多的大型企業客戶資源，而互聯網企業則擁有廣泛的網絡客戶信息，雙方可以共享信息資源，互相補充。商業銀行和互聯網金融企業的有效配合，整合資源優勢，針對不同的客戶提供不同的產品和服務，這樣就可以防止客戶流失，實現雙方的共贏。

結束語：互聯網金融的發展，弱化了商業銀行的中介職能，銀行的經營業務和支付功能受到了影響。因此，商業銀行需要采取有效的方法積極面對互聯網金融的挑戰，加強管理和合作，以實現共贏。