商業(yè)銀行依托移動支付發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務的思考

李清濤 中國建設銀行

2018年，中央下達《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中，明確將普惠金融發(fā)展重點放在鄉(xiāng)村。我國農(nóng)村地域廣闊人口眾多，而商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務體系難以滿足農(nóng)村日益增加的金融需求。隨著移動設備的普及，憑借其與生俱來成本與效率優(yōu)勢，為商業(yè)銀行金融服務下鄉(xiāng)及普惠金融業(yè)務發(fā)展提供了更廣闊的空間。

一、農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展情況

移動支付是指客戶使用移動設備對消費或服務進行線上賬務支付的服務方式。2017年，商業(yè)銀行的農(nóng)村移動支付業(yè)務發(fā)展迅猛，交易筆數(shù)達到91億，金額39萬億，同比增長79.12%和66.20% ，但僅占銀行支付業(yè)務總量的19.25%。由此可見，農(nóng)村移動支付的業(yè)務規(guī)模與城市相比差距較大，所以移動支付業(yè)務未來在農(nóng)村會具有極其廣闊的發(fā)展空間，同時，支付數(shù)量和單筆均價的數(shù)據(jù)體現(xiàn)，移動支付具有額度小、頻度高的特性，能夠極好的服務于農(nóng)村普惠金融業(yè)務。

二、農(nóng)村移動支付業(yè)務推廣的優(yōu)勢

（一）硬件的普及

隨著大規(guī)模的智能手機普及和移動網(wǎng)絡覆蓋，截至2017 年底，光纖開通行政村已達3.2 萬，農(nóng)村寬帶用戶達9377 萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達35.4%。同時，商業(yè)銀行在手機銀行、線上支付、微信銀行等移動支付配套業(yè)務領域客戶拓展勢頭迅猛，截至2017 年底，農(nóng)村手機銀行客戶數(shù)已達5.17 億，農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付的條件業(yè)已成熟。

（二）技術的成熟

移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興應用模式，使用移動終端通過互聯(lián)網(wǎng)即可便捷的完成交易，極大的降低商業(yè)銀行部署物理網(wǎng)點和自助終端等基礎設施建設成本與人工費用，解決了銀行機構(gòu)農(nóng)村普惠金融投入產(chǎn)出不平衡的問題。而隨著支付技術的不斷成熟，衍生出線上App、二維碼、NFC、無感支付等多種支付方式，實現(xiàn)了線上線下消費市場的融合，能夠更好的滿足農(nóng)村客群多元化的需求。

（三）政策的優(yōu)勢

近年國家大力支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，下發(fā)了多項政策措施，推動金融和支付機構(gòu)試水農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革，涵蓋網(wǎng)絡覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)規(guī)范發(fā)展、鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術為三農(nóng)客戶提供存貸、支付、結(jié)算和保險等金融服務等方面，吸引了大量資金、技術和管理人才涌入，為農(nóng)村移動支付業(yè)務發(fā)展奠定了堅實基礎。

三、農(nóng)村移動支付業(yè)務推廣的瓶頸

（一）安全性有待提升

便捷性對于移動支付是把雙刃劍，雖然極大提升了客戶體驗，但易產(chǎn)生安全敞口。對于農(nóng)村客群來說，由于其收入相對較低，消費支出較為謹慎，一旦出現(xiàn)風險會直接影響到日常生活。此外，農(nóng)民文化程度普遍偏低，對電信詐騙、金融詐騙、非法信貸等風險難以區(qū)分判斷，極易成為犯罪分子的目標，故對移動支付的安全性要求更高。

（二）習慣有待培養(yǎng)

現(xiàn)階段農(nóng)村很多青年人隨著城鎮(zhèn)化浪潮進城務工，農(nóng)村的常住人口以老年和幼童群體為主，對互聯(lián)網(wǎng)、智能手機等新事物接受程度有限。此外，農(nóng)村的消費、理財觀念較為傳統(tǒng)，對現(xiàn)金的依賴程度較高，也在一定程度上限制了農(nóng)村移動支付業(yè)務的推廣。

（三）基礎設施建設有待加強

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化不斷升級，農(nóng)村對于金融需求不斷擴大。然而，商業(yè)銀行的逐利性決定了其營業(yè)網(wǎng)點和自助設備主要部署在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，對于落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎設施與資金投入動力不足。此外，雖然智能手機等移動終端已在農(nóng)村逐漸普及，但移動支付功能的對于農(nóng)村客群的適用性有待改進。

四、政策建議

（一）提升支付安全

首先，構(gòu)建完善的移動支付安全標準和風控體系，加強移動支付準入環(huán)節(jié)把控，將密碼結(jié)合指紋、人臉、聲紋、虹膜等生物識別技術提高客戶識別精準度，并應用大數(shù)據(jù)與AI技術，在移動支付事前、事中和事后全流程實現(xiàn)智能化風控。其次，在賬戶開戶等環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行實名制、分類管理要求，嚴格防控電信詐騙、非法集資等違法活動。第三，落實農(nóng)村客群權(quán)益保護工作，建立安全投訴綠色通道，完善投訴受理與案件處理體機制，保障農(nóng)村客群合法權(quán)益。

（二）加強業(yè)務宣傳

商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮信息宣傳優(yōu)勢，通過紙質(zhì)媒體、數(shù)字媒體、物理網(wǎng)點等渠道進行移動支付相關業(yè)務宣傳，將移動支付理念傳導入戶，為農(nóng)村客群開展面對面的業(yè)務宣講，深入農(nóng)村客群了解其所關心的問題并做好講解，在為農(nóng)村客群普及移動支付理念的同時，需要提供如何進行金融風險的識別以及相應防范措施的培訓，提升移動支付的品牌認可度，消除客戶使用顧慮。此外，鑒于農(nóng)村移動支付高頻、小額的特性，引導客戶設置移動支付限額，有效控制風險發(fā)生時的資金損失。第三，以農(nóng)村客群日常金融需求為切入點，通過網(wǎng)絡渠道的業(yè)務聯(lián)動拓展移動支付業(yè)務，例如農(nóng)戶定期需要查詢助農(nóng)、養(yǎng)老等財政補貼發(fā)放情況，可以為其開通賬戶查詢極為便利的手機銀行、網(wǎng)上銀行渠道，先逐步培養(yǎng)網(wǎng)絡金融產(chǎn)品使用習慣，在建立客戶使用粘性基礎上進而拓展移動支付業(yè)務應用。

（三）豐富應用場景

商業(yè)銀行可秉承開放共享的發(fā)展理念，積極與支付機構(gòu)、運營商等外部機構(gòu)進行合作，豐富移動支付應用以實現(xiàn)互利共贏。例如，可以與電信運營商合作，通過聯(lián)合辦公場地、購機分期、和在線支付話費補貼等政策，擴大移動支付硬件的客戶滲透與覆蓋，持續(xù)優(yōu)化移動支付的物理環(huán)境?？梢远喾铰?lián)合開展農(nóng)村移動支付需求調(diào)研，分析農(nóng)村客群消費行為及支付需求，設計更為適合的支付產(chǎn)品，并將移動支付業(yè)務涵蓋民生、農(nóng)產(chǎn)品銷售等領域的方方面面，提升農(nóng)村客群生產(chǎn)生活的便捷性。