互聯網金融對居民理財活動的影響

呂曉榮 欒婷婷

沈陽航空航天大學

一、互聯網金融的發展現狀

隨著我國當前經濟形勢的逐漸好轉，居民收入的提高及社會保障政策的穩健落實使居民不斷萌生出“閑錢理財”的觀念。龐大的理財群體紛紛涌向金融領域，使其出現了空前的生機與活力，互聯網金融便是在這樣的宏觀背景下應運而生并不斷激發著居民的理財熱情。互聯網金融指的是傳統金融機構依托互聯網技術、移動支付、大數據及云計算等金融技術實現的集資金理財、融通和支付為一體的新型金融模式，它靠著自身低成本、弱管理、高效率等特點在居民的理財領域內迅速發展起來。互聯網與金融產業的巧妙結合使投資者通過互聯網就有了與金融平臺直接對話的機會，加快了互聯網金融走進大眾視線的進程，使普通居民也能夠有機會近距離接觸金融領域。

二、互聯網金融理財的發展特點

（一）運營模式分散化、大眾化

根據“二八定律”，在金融理財領域中，小客戶與中大客戶所占的比重約為2:8。然而，互聯網金融的主要資金來源卻是小微企業和居民投資者。他們青睞于門檻低、效率高、覆蓋廣的金融產品，渴望通過理財的方式參與金融活動并獲得收益。據前瞻產業研究所統計顯示，預計2018年我國互聯網金融行業用戶將多達5.58億人，2022年有望增長至7.05億人，由此可見這是一支相當龐大的理財群體。此外，以余額寶為代表的一系列低門檻投資方式不僅對投資金額沒有任何限制，而且具有流動性高和收益率可觀的雙重優點，適合普通居民投資。

（二）投資理財主體年輕化

從總體上來看，我國居民具備著強烈的投資理財觀念，但是在傳統的保守觀念影響下還局限于銀行存款，企圖以此來獲得穩健收益。近年來，一股新生力量正在悄無聲息地改變著原有的投資主體分布，成為了互聯網金融理財活動中不容小覷的存在。據《2015年國民理財投資行為差異研究報告》顯示，我國的投資群體正在年輕化，80后、90后已經成為了重要的互聯網理財主體。他們是日常生活中與互聯網接觸最多的群體，對互聯網領域的依賴度極高，投資理念的不斷轉變和收入的日益增加使他們更容易接納新的理財理念，勇于冒險和積極樂觀的心態最終使他們成為了互聯網金融資金來源的中堅力量。

（三）產品多樣化、個性化

傳統金融在插上了“互聯網+”的翅膀后蓬勃發展，居民對互聯網金融理財產品的認知程度和接受程度也隨之提高，對理財產品呈現出多樣化、個性化的迫切需求。為了滿足不同消費群體、不同收入階層對互聯網理財產品的偏好，讓居民擁有豐富的財富增值選擇，互聯網金融平臺依靠著自身大數據的優勢，對不同類型的群體進行分析，以尋求機遇，盡快搶占市場，獲得收益。同時，多樣化和個性化的產品選擇也昭示了互聯網金融的創新能力和發展潛力。

三、對互聯網金融持續健康發展的意見

互聯網金融在一定程度上解決了信息不對稱和征信體系構建的問題，但同時也會對我國宏觀經濟造成一定的影響：互聯網金融倒逼傳統金融改革的浪潮不斷推進，用戶在復雜的局勢中難以做出正確決定；行業邊界不清、政策不明，違規銷售也不斷挑戰著我國相關法律法規監管的底線。因此，加強對互聯網金融的監管，引導其健康、穩定發展顯得尤為重要。

（一）將監管與合規作為行業的主旋律?；ヂ摼W金融是金融業的重要分支，健康、良好的環境是產業發展的重要基礎，雖然我國已經對互聯網金融行業加強了監管力度，但在理財產品加速更新換代的今天，未來不可預測的問題還在接踵而至。居民對資金流動性的較高需求使該行業面臨著資金鏈斷裂的風險；互聯網金融平臺攜款潛逃、網絡運營過程中出現技術漏洞導致資金損失等惡劣狀況也急需解決。合法合規作為互聯網金融持續健康發展的基礎，不僅有助于減少金融業系統性風險，更是有助于企業營造良好的口碑、樹立良好的企業形象，在龐大的互聯網金融市場中獲得忠實用戶。此外，互聯網金融行業的運營和服務性質決定了它迫切需要向規范化、理性化的方向發展。

（二）互聯網金融平臺不斷提高自律意識，致力于提升從業人員的素養。居民的理財體驗對后續的理財行為及理財方向起著至關重要的影響，良好的服務意識會為平臺自身未來的發展打下堅實基礎，不斷創造更大的利潤價值。同時，專業化的數據分析人才在互聯網時代變得更加重要。互聯網金融平臺應注重對優秀金融人才的吸納，把握國際化前沿資訊，為居民理財活動帶來穩定的收益和堅定的信心。相信隨著互聯網金融行業的不斷自律、從業人員素質的不斷提升，互聯網金融的運營健康程度也會隨之提升，以此來共同加強風險管控、保障金融秩序正常運行。

總結：作為金融脫媒的代表，互聯網金融的快速興起，是互聯網時代普惠于民的創新之舉。它不僅是簡單地用數據表現出金融形式，更是互聯網自由、開放、普惠精神的重要體現。互聯網金融其實并沒有顛覆傳統金融的本質，而是在其基礎上不斷延伸，以拓寬發展領域，尋求自身的利益模塊。第三方支付、P2P網貸、眾籌等新模式的不斷涌現使現代金融科技更加便捷地服務于各金融主體，也使得傳統金融機構能夠在沖擊中不斷反省并創新變革。這些挑戰對于傳統金融機構而言，是機遇亦是發展，期待互聯網金融能夠在未來的發展中不斷創新，為居民帶來更多更好的理財產品。