城市居民收入與保險(xiǎn)需求的關(guān)系

李詩(shī)雨

（天津師范大學(xué),天津 300000）

1 引言

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，我國(guó)居民收入也逐漸增加，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也發(fā)生變化。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，有關(guān)其與消費(fèi)關(guān)系的研究是具有重要理論和現(xiàn)實(shí)意義的。第一，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著決定性意義，消費(fèi)支出的主要部分與每一個(gè)人的切身利益都密切相關(guān)，并且保險(xiǎn)的理賠作用可以讓我國(guó)低收入者在發(fā)生意外時(shí)減少金錢(qián)的壓力，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中均具備不可或缺的作用。第二，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，現(xiàn)在走向一個(gè)高潮，研究保險(xiǎn)的性質(zhì)，消費(fèi)理念，可以幫助更多的人了解到保險(xiǎn)事業(yè)，一定程度幫助保險(xiǎn)事業(yè)的繼續(xù)前進(jìn)，也增加一些就業(yè)機(jī)會(huì)。

2 中國(guó)保險(xiǎn)需求力

有學(xué)者預(yù)測(cè)我國(guó)未來(lái)5年的增長(zhǎng)情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長(zhǎng)率為15.6%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長(zhǎng)率為16.9%，平均增幅為16.2%[1]。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展?jié)摿Ω螅锌赡軙?huì)大于預(yù)測(cè)數(shù)值。但是目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也有些危險(xiǎn)和硬傷，大體表現(xiàn)為居民對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的不夠了解和信任度不夠。

就目前投保情況來(lái)看，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人數(shù)較多，但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含的險(xiǎn)種較多，影響眾多保險(xiǎn)的因素也不相同。所以對(duì)需求規(guī)模進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)，選取最關(guān)鍵的國(guó)民收入與固定資產(chǎn)投資因素。將外在因素通貨膨脹設(shè)定為（近5年）2.5%，對(duì)只含固定資產(chǎn)，只含GDP，兩者都包括進(jìn)行預(yù)測(cè)，得到平均增幅分別為11.9%，14.8%，16.9%。根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)的平均增幅計(jì)算，可以預(yù)測(cè)未來(lái)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)形式十分明朗，并且根據(jù)GDP增長(zhǎng)情況來(lái)看，GDP增長(zhǎng)時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)收入也增長(zhǎng)。

3 城鎮(zhèn)居民收入與保險(xiǎn)需求

居民收入高低一定會(huì)影響保險(xiǎn)需求，居民收入越高時(shí)，對(duì)其收入的支配能力就越高，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇越廣，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品支付能力越強(qiáng)，反之亦然。但是，居民收入持續(xù)增長(zhǎng)并不代表對(duì)保險(xiǎn)需求是無(wú)限增大的，當(dāng)居民對(duì)保險(xiǎn)需求程度達(dá)到飽和時(shí)對(duì)保險(xiǎn)需求就降低，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求呈邊際遞減。所謂邊際效用，即當(dāng)保險(xiǎn)需求量最大值時(shí)，再增加居民收入水平，保險(xiǎn)需求量就會(huì)減少，保險(xiǎn)的消費(fèi)和居民的收入呈現(xiàn)邊際遞減規(guī)律。居民收入的高低也決定著個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)需求的渴望程度，根據(jù)調(diào)查顯示，中國(guó)保險(xiǎn)收入中，壽險(xiǎn)平均占66%，這么高的比例可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)需求還是受低收入者的影響。

當(dāng)居民收入越來(lái)越高時(shí)，居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)跟著增長(zhǎng)，并且增長(zhǎng)的幅度比較大。我們可以將需求設(shè)定為兩個(gè)臨界點(diǎn)X1和X2（第一個(gè)臨界點(diǎn)X1小于第二個(gè)臨界點(diǎn)X2），在X1，是相對(duì)貧困國(guó)家進(jìn)入小康階段，保險(xiǎn)需求彈性系數(shù)是十分大的。在X1的左側(cè)，居民因?yàn)槭杖胼^低，可支配收入基本都用于日常生活消費(fèi)，不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，而在右側(cè)居民收入大幅度增長(zhǎng)，收入用于日常消費(fèi)之后還會(huì)有較多剩余，對(duì)保險(xiǎn)需求開(kāi)始大幅度增加。在這過(guò)程中保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)也由低層次的壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楦邔哟蔚模时ｋU(xiǎn)需求迅速增加有時(shí)會(huì)大于國(guó)民生產(chǎn)總值[2]，當(dāng)增大到時(shí)X2，越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)增加居民消費(fèi)的負(fù)擔(dān)，最后保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)成為負(fù)數(shù)，故保險(xiǎn)需求應(yīng)維持到 X2。

4 經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的影響

國(guó)外學(xué)者曾經(jīng)將55個(gè)發(fā)展中國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，建立非壽險(xiǎn)需求模型，得出非壽險(xiǎn)需求同經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，GDP每增長(zhǎng)1%就會(huì)帶來(lái)超過(guò)1%的非壽險(xiǎn)的增長(zhǎng)。我國(guó)很多學(xué)者也認(rèn)為，在外部條件基本相近的情況下，保險(xiǎn)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值，國(guó)民收入，人均保費(fèi)支出收入都具有相當(dāng)高的相關(guān)性，故保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全取決于GDP的增長(zhǎng)。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的是經(jīng)濟(jì)環(huán)境，其中，經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、政府經(jīng)濟(jì)政策、資本市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)狀況等多種因素的綜合。在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，不同的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展會(huì)有不同的影響。

4.1 通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通貨膨脹是指貨幣發(fā)行量超過(guò)了商品流通中的實(shí)際需要量所引起的貨幣貶值現(xiàn)象，其中最為顯著的特點(diǎn)就是物價(jià)上漲。在通貨膨脹的大環(huán)境下，物價(jià)上漲[3]，國(guó)民收入保持不變，居民的可支配收入減少，從而間接引起保險(xiǎn)公司產(chǎn)業(yè)下降。對(duì)于壽險(xiǎn)這種長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，采取的是固定預(yù)定利率，當(dāng)居民可支配收入減少時(shí)，壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力下降。例如，我國(guó)壽險(xiǎn)的利率為2.5%，銀行利率為1.98%，但是當(dāng)我國(guó)在通貨膨脹率超過(guò)10%時(shí)，銀行利率高達(dá)到10.98%，從而使保險(xiǎn)公司不得不增加利率以維持住收益。而往往是物價(jià)上漲，壽險(xiǎn)增加保費(fèi)，使得居民不得不減少對(duì)壽險(xiǎn)的投資。

4.2 通貨緊縮對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通貨緊縮是一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)，在這種狀態(tài)下，相對(duì)于總供給而言，總需求不足并形成一個(gè)較大的缺口，使得商品和勞務(wù)價(jià)格不斷下降，以及貨幣的供給量不斷減少，這一系列的下降伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的減緩[4]。嚴(yán)重的通貨緊縮甚至?xí)?dǎo)致一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要有生產(chǎn)相對(duì)過(guò)剩、世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化。在通貨緊縮時(shí)期，傳統(tǒng)險(xiǎn)種一般不具有投資險(xiǎn)種的特性，所以傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的發(fā)展受到了影響。在這期間，利率水平較低，較低的利率險(xiǎn)種收益過(guò)低失去了吸引力[5]。而儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種往往是我國(guó)保險(xiǎn)的主要收益，這種類型的險(xiǎn)種受到?jīng)_擊后，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的收入也相對(duì)減少。

4.3 利率對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

從長(zhǎng)期上看，利率主要是由對(duì)貨幣的需求、通貨膨脹等因素決定的；從短期上看，主要決定于政府因素。對(duì)于任何一個(gè)國(guó)家而言，保險(xiǎn)是作為一種商品存在于商品市場(chǎng)的，而市場(chǎng)的均衡取決于供給與需求、儲(chǔ)蓄和投資。國(guó)民經(jīng)濟(jì)能穩(wěn)步發(fā)展，市場(chǎng)必須均衡，要想做到商品的供給等于需求，就得做到儲(chǔ)蓄等于投資。利率在一定程度上決定投資的多少，利率越高時(shí)，投資就會(huì)越少，國(guó)民收入就會(huì)減少，反之亦然。

利率的變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)還有著雙面影響，有利的是政府通過(guò)調(diào)控利率可以抑制通貨膨脹、降低零售物價(jià)指數(shù)起積極作用。進(jìn)一步調(diào)整國(guó)民收入的分配格局，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。不利影響則是針對(duì)壽險(xiǎn)方面，因?yàn)槔实淖兓瑝垭U(xiǎn)的利率不能輕易更改，故增大了壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)論

根據(jù)種種數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)相互影響，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度一定程度影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。政府通過(guò)調(diào)控經(jīng)濟(jì)，變化政策改變居民收入或物價(jià)間接影響保險(xiǎn)業(yè)。因?yàn)榫用袷杖肱c保險(xiǎn)密度有線性回歸關(guān)系，所以對(duì)于這些現(xiàn)象有以下建議。

首先，積極促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)提高居民收入水平促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展再拉動(dòng)市場(chǎng)的積極性，從而再用需求帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成一個(gè)良性循環(huán)。其次，推行法定保險(xiǎn)，倡導(dǎo)全民保險(xiǎn)意識(shí)。全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)，還可以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，并且為全面建設(shè)小康社會(huì)打下基礎(chǔ)。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也可以增強(qiáng)其社會(huì)責(zé)任，只有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能促進(jìn)社會(huì)的蓬勃發(fā)展。