河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效果調(diào)查研究

何立陽，段清偉，王永強

（河北農(nóng)業(yè)大學，河北 保定071000）

1 引言

自2008 年河北省第一家村鎮(zhèn)銀行—張北信達村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，至2018 年12 月底，河北省已批準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總行105 家，居全國第二，村鎮(zhèn)銀行縣（市）覆蓋率達到76%。全省62 個貧困縣中，34 個縣已有村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營。作為農(nóng)村金融服務體系重要的組成部分，村鎮(zhèn)銀行在解決農(nóng)戶小額貸款難、促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。但目前沒有對河北省村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)效果的相關(guān)研究。

本文通過對河北省各個區(qū)域農(nóng)戶的調(diào)查，從農(nóng)戶信貸可得性、農(nóng)戶金融服務滿意度和農(nóng)戶福利效應三個方面對河北省村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果進行了較為詳實地分析。

2 河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)效果現(xiàn)狀

2.1 調(diào)查統(tǒng)計情況

本次調(diào)查以河北省內(nèi)各地農(nóng)戶為主要調(diào)查對象，調(diào)查時間為2018 年8 月至9 月，共發(fā)放問卷350 份，回收問卷300份，其中有效問卷270 份，有效率為90%。在回收的有效問卷中，女性戶主46 人，約占17%；男性戶主224 人，約占83%。從調(diào)查農(nóng)戶家庭所處位置來看，位于山區(qū)的49 戶，約占18%；位于平原的143 戶，約占53%；位于城市郊區(qū)的78 戶，約占29%。從調(diào)查農(nóng)戶在所在地區(qū)的家庭收入排位情況來看，中等偏下68 戶，約占25%；中等154 戶，約占57%；中等偏上48戶，約占18%。

2.2 調(diào)查結(jié)果分析

2.2.1 農(nóng)戶信貸可得性

從調(diào)查數(shù)據(jù)分析得出，在調(diào)查農(nóng)戶中有45%的農(nóng)戶有申請貸款的意愿，而剩下55%的農(nóng)戶沒有貸款的意愿。由調(diào)研數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶信貸可得性較低，主要由于農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行了解途徑少、了解程度低。大部分農(nóng)戶沒有申請信用貸款的意愿，并且在有貸款意愿的農(nóng)戶中只有較少的農(nóng)戶愿意將貸款資金用于擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可見農(nóng)戶缺乏對村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的信任以及農(nóng)戶自身信用貸款內(nèi)生力的不足。只有少部分的農(nóng)戶是通過新聞媒體宣傳了解村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度小。

2.2.2 農(nóng)戶對金融服務的滿意度

農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行滿意度可以從貸款的復雜程度、貸款速度的快慢、貸款利率的高低、對銀行員工素質(zhì)的評價四方面進行描述。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，76.92%的貸款農(nóng)戶對貸款復雜程度持一般態(tài)度，19.23%的貸款農(nóng)戶持較為復雜態(tài)度；62.54%的貸款農(nóng)戶對貸款速度的快慢持一般態(tài)度，17.31%的貸款農(nóng)戶持較慢態(tài)度；71.15%的貸款農(nóng)戶對貸款利率的高低持一般態(tài)度，9.62%的貸款農(nóng)戶持較高態(tài)度；57.69%的貸款農(nóng)戶對銀行員工素質(zhì)的高低持較高態(tài)度，34.62%的貸款農(nóng)戶持一般態(tài)度，1.92%的貸款農(nóng)戶持較差態(tài)度。

在上述四方面中，大部分農(nóng)戶持有一般的態(tài)度，少部分農(nóng)戶對以上四方面持較差的態(tài)度，原因主要有：農(nóng)戶知識水平較低，生產(chǎn)水平有限；村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部程序煩瑣，員工文化水平參差不齊等。從整體可以看出，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的滿意度較為一般，村鎮(zhèn)銀行還有很多方面需要改善、進步以達到農(nóng)戶所滿意的程度。

2.2.3 農(nóng)戶福利

農(nóng)戶福利是指村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對農(nóng)戶自身產(chǎn)生的一些積極影響。主要體現(xiàn)在農(nóng)戶的收入、生活質(zhì)量、幸福感三方面。調(diào)查農(nóng)戶中有近16%的農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其收入產(chǎn)生了影響：緩解資金需求壓力；購買保險，減少損失；利用閑余資金可以提高非生產(chǎn)經(jīng)營收入。

調(diào)查農(nóng)戶中有近29%的農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其生活質(zhì)量產(chǎn)生了影響：提高了農(nóng)村生活水平，提高了消費水平；存貸款更加便利，資金容易周轉(zhuǎn)；增加了貸款額度，擴大了生產(chǎn)規(guī)模和種植規(guī)模。

調(diào)查農(nóng)戶中有近36%的農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展對其幸福感產(chǎn)生了影響：提高生活保障能力，滿意度和幸福感得到提升；資金得到更合理的利用，解決經(jīng)濟問題；家庭收入增多，生活質(zhì)量提高，生活壓力減小；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，豐富業(yè)余生活。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有近85%的農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的功能是處于不清楚、不了解的狀態(tài)[1]。原因是農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的功能了解程度、認知度較低，絕大多數(shù)農(nóng)戶只知道村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”，但具體服務內(nèi)容是不清晰的。

3 河北省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)工作存在的問題

3.1 農(nóng)戶信貸可得性低

首先，河北省村鎮(zhèn)銀行尚未形成成熟的、差異化經(jīng)營的商業(yè)模式；其次，對“三農(nóng)”的金融需求缺乏深入研究；最后，經(jīng)營業(yè)務單一化，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。同時，村鎮(zhèn)銀行并沒有對農(nóng)戶進行深入地分析，導致不能更好地、更高效地服務農(nóng)戶。

3.2 未得貸農(nóng)戶對金融服務的滿意度較低

村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在服務“三農(nóng)”，其市場定位是為農(nóng)村人口中最為貧困、最迫切需要幫助的人提供金融幫助。但調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶認為貸款的流程較為復雜、下貸速度慢、貸款利率高，銀行員工素質(zhì)一般，絕大部分農(nóng)戶都對金融服務滿意度持有較差的態(tài)度，但有少數(shù)農(nóng)戶在貸款之后對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)持肯定的態(tài)度。

3.3 機構(gòu)興起較晚導致農(nóng)戶認知度低

綜合來看，村鎮(zhèn)銀行的興起較晚，尚未形成成熟的、差異化經(jīng)營的商業(yè)模式，在客戶選擇上以散戶為主，所以其支農(nóng)效果相對于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)較弱。農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任等。這些弊端是農(nóng)戶不愿在村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)行使存錢、信用貸款和農(nóng)戶認為村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”與自身無關(guān)的主要原因。

4 結(jié)論及對策

針對農(nóng)戶對小額貸款申請的了解程度較低，缺乏對村鎮(zhèn)銀行的信任，認知程度低；銀行業(yè)務辦理流程煩瑣，缺乏創(chuàng)新，員工整體素質(zhì)較差等存在的問題，結(jié)合河北省農(nóng)村發(fā)展的需要，為提升河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)效果，提出相關(guān)對策。

4.1 擴大業(yè)務范圍，簡化信貸流程

隨著農(nóng)村金融體制的不斷改革，尤其是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行要區(qū)別于其他商業(yè)銀行以及其他的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，適應市場化的發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新其經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)變其發(fā)展方式，不盲目地追求機構(gòu)的量化發(fā)展，將業(yè)務重心放在創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)性的經(jīng)營方式，推動業(yè)務多樣化，擴大資金來源，嚴格防范金融風險，提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務。充分利用政府政策，降低貸款利率，規(guī)范規(guī)章制度，提高村鎮(zhèn)銀行信用，簡化貸款流程，加快貸款發(fā)放速度，提供更靈活的貸款政策，加強監(jiān)督檢查[2]。

4.2 建立健全的用人機制，提高農(nóng)民思想認識水平

在農(nóng)村金融改革不斷深入的今天，村鎮(zhèn)銀行更應該建立更健全的選拔用人機制。中高層管理工作人員必須由具有一定文化政治素質(zhì)、領(lǐng)導能力并且熟悉農(nóng)村金融的專業(yè)人才來擔任。同時，不斷提高管理人員的政治素養(yǎng)、更新他們的思想觀念及知識結(jié)構(gòu)，定期進行學習和考核。而對于村鎮(zhèn)銀行的基層工作人員來說，則要做到員工本土化，保障良好的工作待遇，提升服務態(tài)度。與此同時，提高農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知程度，提升農(nóng)民自身的整體素質(zhì)，擴大村鎮(zhèn)銀行的知名度，在農(nóng)民心中樹立起村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的品牌形象。

4.3 加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提升知名度

河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展僅僅十年之久，新聞宣傳的成本及收益使得村鎮(zhèn)銀行的宣傳受限，不利于樹立自身的品牌形象，使?jié)撛诳蛻舨荒苷嬲私獯彐?zhèn)銀行。要加強宣傳力度，提高普及度和村民了解度，明確市場定位和服務方向，增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)點的開設(shè)。在對廣大農(nóng)戶進行宣傳的同時了解農(nóng)戶的需求，提供更符合農(nóng)戶需求的產(chǎn)品及服務，保質(zhì)保量地服務基層，讓越來越多的農(nóng)戶受益。