公積金大數據的應用探索

文/孫國強 青島市住房公積金管理中心 山東青島 266000

1、大數據與住房公積金

大數據是繼物聯網、云計算之后IT產業(yè)又一次的技術變革，大數據技術簡言之就是從各種各樣類型的數據中，深入挖掘分析并快速獲得有價值信息的能力【1】。公積金數據是個人信息、單位信息的集大成者，根據公積金的業(yè)務內容和業(yè)務特點，公積金中心的數據可以詳細劃分為公共基礎信息、業(yè)務信息、賬務信息、客戶信息、渠道服務信息、業(yè)務管理信息、綜合管理信息、分析和決策支持信息、外部協(xié)查信息等主要數據模塊【2】。住房公積金數據具有數據容量大、數據類型多樣、增長速度快、潛在價值高的特點。以青島市住房公積金管理中心為例，根據其《年度報告》披露，2017年全市住房公積金實繳單位40145家，實繳職工151.74萬人【3】。中心每天會發(fā)生大量交易，數據也隨之在不斷更新和增長，目前核心交易數據已超過TB級，包括各類結構化和非結構化數據。因此，深度挖掘住房公積金數據的內在價值，不僅具有重要的研究意義，更能體現住房公積金的核心價值。

2、公積金大數據的應用

本文將從以下幾個方面探討公積金大數據的應用場景。

2.1 中心內部業(yè)務支撐

利用大數據技術，建立有效的數據分析、挖掘、利用應用體系，為業(yè)務監(jiān)控、業(yè)務分析、業(yè)務管理決策提供科學輔助【4】。針對公積金業(yè)務內容和中心業(yè)務情況，具體的分析主題和分析內容如下：（1）資金。資金流一直是金融業(yè)務最為核心的關鍵命脈，無論從資金的來源、資金的去向、資金的回收到資金的流動性分析都是重中之重。大數據平臺將對中心整體資金流入、流出的歷史、當前情況進行統(tǒng)計分析并對未來資金進行預測分析。（2）客戶。客戶（個人客戶、企業(yè)客戶）是中心服務的對象，也是所有業(yè)務開展的核心實體；能否對客戶資源與信息的全面了解，將決定業(yè)務能否向“以客戶為中心”轉型。大數據平臺將對職工客戶、企業(yè)客戶進行360度視圖分析。（3）風險。風險的控制向來是金融類企業(yè)的核心競爭力之一。公積金業(yè)務的風險成因與控制措施與銀行有較大區(qū)別，但這不意味著沒有風險。大數據平臺將構建以客戶為中心的社會信用評價體系以加強信用風險防范，并對市場利率風險進行監(jiān)測分析。（4）政策。公積金業(yè)務與其他金融最大的區(qū)別是：公積金業(yè)務并不是完全市場化的金融業(yè)務，其本質是“政策性業(yè)務”。因此，能否對政策與市場的準確把握，將是公積金業(yè)務是否穩(wěn)定發(fā)展的前提。大數據平臺將對住宅市場趨勢、宏觀經濟及政策信息等關鍵政策影響因素進行分析。

2.2 信用體系共建

信用信息共享一方面有助于住房公積金管理中心在開展信貸業(yè)務和信用風險管理過程中降低經營和運作風險，保護繳存人合法權益，促進住房公積金制度健康發(fā)展。另一方面，隨著住房公積金制度覆蓋面的不斷擴大，企業(yè)和個人住房公積金信息在各個金融機構信貸業(yè)務中的應用也越來越頻繁，已經成為金融機構審貸環(huán)節(jié)的重要參考內容之一。通過挖掘公積金大數據價值，公積金中心可與第三方征信公司共建信用體系（包括個人信用和企業(yè)信用），將繳存單位、繳存職工的信用行為，納入到第三方征信公司廣泛的商業(yè)場景之中，實現傳統(tǒng)評估指標和互聯網評估指標相結合，靜態(tài)指標和動態(tài)指標相結合，有效擴展傳統(tǒng)征信報告覆蓋不到的人群，建立全方位的信用評價和失信懲戒體系，共同構建“一處失信、處處受限”的信用獎懲大格局。

2.3 公積金普惠金融服務

隨著互聯網消費金融產品的迅猛發(fā)展，消費金融市場巨大，而繳存公積金的客戶作為優(yōu)質客戶群體，正成為各金融公司相互爭奪的對象。部分商業(yè)銀行通過利用公積金大數據開展了公積金增值服務--“快貸”，所謂的快貸就是商業(yè)銀行利用大數據原理的互聯網平臺產品，為公積金繳存人打造的專屬網上信用貸款產品，通過查詢、驗證客戶的公積金繳存情況和貸款信息，同時考慮繳存人單位的性質等綜合因素，建立一個審批模型，基于公積金繳存人一定授信額度的貸款。目前，這種業(yè)務在全國各地都有實施的案例。

2.4 陽光政務服務

通過對海量信息的挖掘和分析，用大數據服務廣大民生，創(chuàng)新應用決策水平，提升政府服務能力。公積金大數據服務平臺，借助先進成熟的大數據存儲及處理技術，整合及加工公積金內外部數據，形成權威的公積金信息統(tǒng)一視圖，可為政府決策、公共服務，市場監(jiān)管、社會管理等提供數據應用支撐。在決策時做到決策目標明確，認清問題癥結，抓主要矛盾，定向決策，從根本上解決抽樣樣本渠道單一、覆蓋范圍窄等問題，避免決策中出現“偏信則暗”的情況。另外，通過建立綜合服務平臺，將工商、民政、社保、公積金、公安等政府部門的信息庫進行互通互聯，實現政府部門“一張網”，打破數據壁壘，實現聚集匯通，推動政府部門之間跨部門、跨區(qū)域、跨層級、跨系統(tǒng)的數據開放共享、流程協(xié)同、智慧應用，帶動社會企業(yè)數據開放，讓更多的數據匯聚、流動、融合，激活數據的政用價值、社會價值和商用價值，利用大數據互聯網為群眾提供陽光的政務服務，讓客戶只需帶著身份證就可以實現業(yè)務辦理。

結論：

如今我們已經進入到大數據時代，隨著大數據產業(yè)的不斷發(fā)展，各個行業(yè)的應用解決方案不斷成熟，而住房公積金作為準金融業(yè)，無疑又是大數據的最重要的應用領域之一。如何更好地發(fā)掘公積金大數據的潛在價值，擴大其應用范圍和水平，對公積金行業(yè)及其他相關行業(yè)的轉型升級和可持續(xù)發(fā)展有重要作用。