青白江區創業擔保貸款工作的調查與思考

馮濡墨

（作者單位：成都市青白江區人社局）

創業擔保貸款是國家推動“大眾創業，萬眾創新”的一項重要舉措，也是廣大自主創業者解決資金問題的重要渠道。

自2003 年創業擔保貸款工作開展以來，成都市青白江區始終以推進創業帶動就業為目標，不斷完善制度，夯實基礎，規范管理，簡化程序，強化服務，工作取得明顯成效。

主要做法

一是細化工作流程。進一步明確創業擔保貸款工作流程、各部門工作職責，建立“政府引導、部門協調、社會參與”工作運行機制，大力推動創業擔保貸款政策落實。二是強化政策宣傳。舉辦青白江區創業之星大賽、創業項目展示、創業座談會等活動，并通過各類媒體廣泛宣傳創業擔保貸款政策、措施、工作動態，鼓勵更多人員加入創業大軍。三是防范資金風險。對受理申請、資格審查、貸前調查等環節進行規范，細化責任，制訂風險防控措施。四是接受群眾監督。建立公開透明的運行機制，將貸款申請人、創業項目等通過多種渠道和方式向社會公布，同時公開政策咨詢電話、舉報投訴渠道，對舉報投訴及時調查處理。五是加大回收力度。貸款擔保機構及經辦銀行按照“誰受理，誰核保、誰放款、誰回收”的原則，實行業務經辦人員終身負責制，保證貸款資金安全穩妥收回。

主要成效

促進創業就業。創業擔保貸款政策的實施，帶動和扶持了一大批城鄉勞動者的自主創業項目，促進了大量勞動力實現就業。截至目前，全區共為224 名創業者發放創業擔保貸款1376.8 萬元。其中，個體工商戶平均可帶動3-5 人就業，合伙經營企業平均可帶動10-15 人就業，勞動密集型小企業平均可帶動50 人以上就業，實現了創業帶動就業的倍增效應。

激發創業熱情。創業擔保貸款的政策覆蓋范圍不斷擴大，貸款對象由下崗失業人員逐漸拓寬到高校畢業生、復員轉業退役軍人和返鄉農民工等各類人群；扶持重點由普通創業者向高素質、高學歷和富有創新精神的青年人群轉移，政策普惠性更強，有效激活了社會大眾的創業熱情和創業信心。依托高校畢業生見習基地、創業孵化基地、青年創業園等載體，大批大學畢業生因為創業擔保貸款的扶持而踏上了創業旅程。

目前存在的主要問題

一是擔保形式比較單一。目前采用的反擔保措施只有不動產質押抵押擔保一種，存在經濟困難無力全款購買房屋、無產權證農村住房不能實行財產質押抵押等實際情況，從而導致部分大學畢業生和返鄉農民工等創業主力群體因不能落實反擔保措施而得不到貸款扶持。貸款擔保形式缺乏多樣性，在一定程度上限制了創業擔保貸款的需求。二是承辦部門步調不齊。由于創業擔保貸款涉及多個部門，容易出現一些步調不齊的情況。由于創業擔保貸款金額小、成本高、手續繁、收益低，經辦銀行對此項業務的推廣力度不夠。

關于創業擔保貸款的思考

創新貸款擔保形式。創新貸款擔保形式，為創業者提供形式多樣的貸款擔保。反擔保模式應當既有商業擔保又有信用擔保，既有單人擔保又有多人互保、聯保，對特殊對象還可以實行免除反擔保。貸款發放方式既可以由擔保機構擔保發放，也可以直接向經辦銀行提供擔保發放。通過創新擔保形式，有效縮減貸款中間環節，讓更多創業者享受政策扶持，實現應貸盡貸的目標。

激發銀行積極性。引入市場競爭機制，允許有意愿開展創業擔保貸款業務的各家商業銀行經辦此業務。通過擴大經辦銀行范圍，在金融機構間構建良性的互動競爭機制，形成“多網點辦理、全方位服務、全覆蓋管理”的創業擔保貸款運行機制。同時，還可通過存儲擔保基金、提高貸款貼息比例等有效手段，充分激發金融機構經辦積極性，有效彌補和防控銀行辦理此項業務的成本和風險。

強化貸款服務管理。完善創業擔保貸款后續服務，對申請貸款人員提供政策咨詢、項目推薦、創業培訓、跟蹤扶持等“一條龍”服務，幫助貸款者創造收益，提高創業成功率，減少指令性回收貸款。強化貸款對象動態管理，聯合經辦銀行、村（社區）通過電話回訪、實地走訪等方式，對貸款對象進行跟蹤服務和回訪，及時了解貸款對象的經營狀況，對貸款使用情況進行檢查評估，建立起資金“放得出、用得好、收得回”的良性循環機制。