數字支付：中國人來了

西蒙·朗（Simon Long）

在一些封閉的地方，圓形金屬片和長方形紙張（顯然就是我們所知的“現金”）仍是主要支付手段。引人注意的是，還有一些人會在小紙條上填寫數字，簽名并標注日期，然后郵寄出去（“支票”）。但另外三種支付方式正在普及開來，包括網絡轉賬，有簽名和授權數字串的塑料卡片（“芯片和密碼”）或賣家終端上的“無接觸”式刷卡以及手機。2019年，這三種方式中的最后一個將得到進一步發展，而且中國式支付將一往無前地在全世界擴散開來。

中國的兩個支付系統已經擴張到了國外。一是支付寶，它基于智能手機，旨在配合中國電子商務巨頭阿里巴巴的在線平臺淘寶網。現在支付寶已納入螞蟻金服旗下，后者也是阿里巴巴的子公司（按2018年融資額計算，螞蟻金服的市值約為1500億美元，已經超過高盛）。支付寶約有8.70億用戶。它的對手是中國社交媒體巨擘騰訊的產品微信支付。大多數中國人都同時使用這兩種工具。

它們都把業務延伸到了海外。按每人一個賬戶計算，支付寶有三分之一用戶來自海外。2018年夏天，支付寶處理的國外交易數量是上年同期的2.6倍。和微信支付一樣，支付寶邁出國門是為了追逐不斷增多的中國出境游客。40多個國家的奧特萊斯都接受支付寶。除了自營，支付寶還參股了亞洲各地的支付公司，包括印度的“Paytm”、巴基斯坦的“ePaisa”和印尼的“Dana”。微信支付也進入了東南亞地區。

這兩種支付系統在中國隨處可見，就連乞討者也在用。它們都基于二維碼，這種方形黑白點陣最初是由日本汽車廠商在20世紀90年代發明的。它們將奪走其他支付系統的市場份額，原因主要有兩個。一是中國市場的規模和中國經濟的持續增長。另一個是它們便于使用，而且成本低，只需要一部智能手機。

要想知道它們怎么站穩腳跟，想想芬蘭就行了。芬蘭支付公司“ePassi”的前身是一家軟件企業，它在 2007年迫于員工壓力而轉型，目的是向員工發放免稅福利，比如健身房會員和按摩（芬蘭真是個好地方）。出于技術企業的自尊，這家公司不愿意在這方面使用紙質代金券，所以設計出了一種虛擬替代品，最初采用短信形式，后來演變成一款智能手機app，允許用戶在列表或地圖中選擇收款人。

接下來這家公司和支付寶聯手了，因為它很想為每年來拜訪圣誕老人故鄉并游覽其他景點的30-40萬中國游客提供服務。它意識到自己的產品也可以用二維碼。ePassi的亞歷山大·尹說他出門時會帶一套打印出來的二維碼和兩部智能手機。他接觸到的商家起初會猶豫不決，但很快就能看到這個系統的吸引力。2018年，ePassi宣布和北歐最大銀行北歐聯合銀行結為合作伙伴，以便更廣泛地提供基于二維碼的移動支付服務。

有些人可能抗拒二維碼革命。中國卻以它為目標，并由中國銀聯負責實施，這是一家在中國銀行卡市場處于主導位置的國有企業。170個國家和地區的4100萬家商戶和200萬臺ATM機都接受銀聯卡。現在銀聯正打算在海外大展拳腳。