淺談商業銀行核心競爭力與合規反洗錢能力

張妍蕾

在網絡通信飛速發展的信息化時代，商業銀行資金的安全性面臨巨大的威脅，國內外的恐怖勢力、黑社會集團、以非法占有為目的的腐敗分子和社會流氓團伙等利用網絡平臺，千方百計地進行洗錢等違法犯罪活動，給國家和人民的生命財產造成巨大損失，嚴重影響國家的安全和社會的穩定。商業銀行一旦受到不法分子的侵襲，其經濟效益和社會聲譽將受到嚴重損害，核心競爭力將被嚴重削弱。那么，怎樣預防和制止洗錢犯罪，打造持久的核心競爭力呢？

一、商業銀行核心競爭力是其對手不可仿制的能力

什么叫核心競爭力？管理學家普拉哈拉德和哈默爾在1990年發表的《哈佛商業評論》中是這樣說的：“核心競爭力是在一組織內部經過整合了的知識和技能，尤其是關于怎樣協調多種生產技能和整合不同技術的知識和技能?！边@就是說，一個企業必定有其核心競爭力，這種競爭力需要開發、培養，不斷鞏固和更新，形成自己特有的某些技術、技能和管理機制，而不是某一具體產品、技術、制度或管理者， 因為這些因素可以轉讓、轉移或復制。核心競爭力是企業賴以生存和發展的關鍵，它包括“軟”“硬”兩方面，也可以說是無形的、不可測度的。它的知識體系主要體現在： 企業員工的知識和技能、 企業的技術開發和創新能力、企業的管理和生產經營能力、企業創造品牌和運用品牌的能力等四個方面，它基本上反映了一個企業的基本素質和發展潛力。

什么是商業銀行的核心競爭力？《銀行家》雜志研究中心在其研究報告《中國商業銀行競爭力報告》一文中定義為：商業銀行在特定的市場結構下，根據供求關系、公共政策設計、營銷各種金融產品， 并獲得比競爭對手更多財富的能力，是銀行成功地將現有資產轉化為提供優質服務的能力?？梢钥闯?，商業銀行除了有一般工商企業的共性外， 還有自己的特殊性，它的核心競爭力是指商業銀行組織中的積累性學識， 特別是關于如何協調不同的經營技能和多種技術流的學識，它是通過整合協調商業銀行中的關鍵性資源，形成超越對手使對手難以模仿復制的獨特競爭優勢。商業銀行核心競爭力集中表現在合規文化、產品創新、服務競爭和抵抗風險的能力等方面。

二、合規反洗錢能力是商業銀行核心競爭力的潛在實力

（一）合規反洗錢能力是合規文化建設的重要組成部分

《商業銀行合規風險管理指引》一文對合規的含義表述為：“是指商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致?！边@顯然也包括與銀行經營中相關的諸如反洗錢、反恐怖融資的相關規定。商業銀行合規部門的重要職責就是開展反洗錢的相關工作，履行監管部門賦予的反洗錢義務。貫徹落實反洗錢及預防恐怖融資相應文件精神，反洗錢的重要措施、主要手段、經驗教訓、典型案例警示及其相關活動（媒體宣傳、知識競賽、電子屏幕提醒、辦班培訓、調查研究、案例分析）等，構成了合規文化建設的重要內容，而合規文化建設也正是構建商業銀行核心競爭力的重要組成部分，是提升商業銀行核心競爭力的重要內容。

（二）合規反洗錢能力關系到商業銀行的聲譽和核心競爭力

近年來，隨著科學技術的發展，洗錢的手法花樣翻新，洗錢活動的金額也越來越大。據世界銀行預計，每年洗錢活動涉及金額高達2萬億～3.5萬億美元，也就是全球GDP的3%～5%。為了預防洗錢活動，金融監管也更加嚴格，金融機構每年都花費巨額資金進行防范和圍堵。研究報告顯示，反洗錢合規性開支每年約為100億美元。雖然金融機構投入巨大，但只能發現洗錢活動不到1%的金額，銀行也因此遭受了巨額的監管罰款。到目前為止，國有四大銀行海外分支機構均因此被處以巨額罰款或被當地監管機構調查。國內監管部門對各行違規反洗錢方面處罰的金額及涉及人數也屢創新高，其根本原因是銀行合規反洗錢意識淡薄、反洗錢能力不足，結果使其利益及聲譽受到重創，最終將導致核心競爭力的急劇下降。

（三）合規反洗錢能力是商業銀行創新發展的保障

創新是企業的靈魂，也是企業的動力，更是企業持續發展和競爭的優勢所在。不容忽視的是合規風險會阻礙和延緩創新發展，例如有的犯罪分子鉆銀行新業務、新產品的空子進行洗錢或恐怖融資，不僅影響新業務和新產品的推行，而且直接削弱了銀行發展的實力。因此，在創新中首先要找到洗錢犯罪的風險點，采取有效措施，提早進行防范。銀行在工作運行中每推廣一種產品、進行一次改革，必須精心規劃，周密安排、認真研究、多方論證，把可能出現洗錢的風險預測到位，這實際上也是反洗錢能力再提升的過程。創新促發展，合規是前提，只有從源頭上堵塞洗錢漏洞，商業銀行的創新才能持續。有了強大的合規反洗錢能力，商業銀行的創新發展才無后顧之憂，發展才有動力，企業才有核心競爭力。

三、提高合規反洗錢能力，增強商業銀行的核心競爭力

（一）建立健全與國際接軌的內控反洗錢規章制度

打造核心競爭力，制度建設是關鍵。要堅持用制度約束人，用制度規范日常行為，貫穿業務經營的全過程，確保“有章可循”“有規可合”。建立的規章制度既要符合自身特點，又要與國際接軌，并且是經過整合的、通過實踐檢驗行之有效的規則及流程。要借鑒國際先進經驗， 積極運用現代科技手段， 建立健全覆蓋所有業務的風險監控、評估和預警系統，確保能早期預防和監測各類風險，切實堵住各種漏洞， 防止違規行為的發生。要認真執行重大違約情況登記和風險提示，并建立一整套與其他制度協調一致的內控規范， 保證經營的安全性、流動性、效益性， 使自我調整、自我約束、自我控制的制衡機制常態化。

（二）強化反洗錢合規管理，構建聯防聯控機制

在現代商業競爭中，法治是基礎，合規是前提。中國銀行業不僅要了解和熟悉國內法規，而且要熟悉和遵循國外的法律法規以及反洗錢國際標準，在實踐中不斷提升自身的合規管理能力。對于創新產品及業務，一定要明確具體的反洗錢合規管理體制機制要求，并定期開展扎扎實實的評估和檢查，發現問題要及時提出建議，認真督促整改。

充分整合各類資源，構建反洗錢合規工作與市場風險、信用風險和操作風險協同治理的聯防聯控機制。業務部門發現的風險信息要及時通過系統上報等方式傳遞給反洗錢部門，同時，反洗錢部分也要將反洗錢工作成果應用于各業務部門。銀行要不斷完善反洗錢監測分析系統，提高工作人員反洗錢的甄別及分析能力，將監測成果與業務部門信息共享，例如反洗錢主管部門將從海量數據中提取并分析后確認的洗錢高風險客戶、可疑交易報送客戶、黑灰名單客戶等信息提供給業務部門，業務部門可通過查詢反洗錢監測成果進一步核實查證，從而有效預防客戶信用風險。

（三）加強內外部溝通合作，建立激勵約束機制

加強內外信息溝通是提高反洗錢效能的重要環節。首先，要在系統內進行交流，一線經營人員發現可疑信息及時上報，反洗錢管理部門將新政策法規、洗錢案件、處罰案例等信息逐級反饋，全行通報。其次，建立商業銀行與外部溝通合作渠道，實現與監管部門及其他行政部門的相關系統對接，與其他非銀行金融機構、互聯網金融平臺合作，加強信息交流，及時獲取最新監管動態及可疑客戶信息。

反洗錢是一項不能立竿見影顯現成效的工作，而且實施主體是業務條線，如何調動業務部門反洗錢的積極性，特別是經營業績壓力沉重的基層員工的積極性，是提升商業銀行合規反洗錢能力的關鍵。因此，需要制定有效的激勵約束機制，如設置反洗錢成本補貼機制，使得相關部門及員工付出的成本和收益對等；實行反洗錢評級制度，對積極參與反洗錢活動并作出重要貢獻的部門或個人給予較高的等級評價，并將評級結果與績效發放、考核指標、信貸規模掛鉤，從而調動反洗錢參與人員工作的積極性。

（四）加強從業人員培訓，提升合規反洗錢專業技能

信息化時代的科技競爭和實力競爭實際上是人才的競爭，誰擁有更多的專業人才，誰就能擁有主動權和競爭力。商業銀行在引進專業反洗錢人才的同時，更多的精力應放在對大量從業人員的培訓上，使他們及時掌握反洗錢政策、內控要求、新技術、新方法。在商業銀行內部應當明確從業人員應承擔的反洗錢法律職責，對于風險高的崗位，如私人銀行業務崗、國際業務崗，應提高對從業人員反洗錢培訓的頻率和強度。對專業反洗錢可疑交易分析人員更應該通過專家授課、案例教學、交流經驗等多種培訓方式，使其了解洗錢犯罪及其上游犯罪的資金流動規律和特點，掌握可疑交易監測分析方法及新的科技手段，提高監測可疑分析的能力和水平。

（五）建設更加智能化的合規反洗錢系統

在大數據發展趨勢下，銀行獲取數據的渠道多樣化，數據獲取速度加快，建設智能化的合規反洗錢系統勢在必行，它不僅能夠降低合規成本，減少人工分析壓力，更重要的是能夠準確識別風險，找出潛在的違規因素，起到事半功倍的效果。當前，以阿里巴巴和騰訊為首的互聯網公司已將人工智能技術引入支付領域，商業銀行應加快智能化建設，整合全行資源，使合規反洗錢搭上大數據智能化的快車，精確管控洗錢風險，提高商業銀行的反洗錢實力。

（六）加強境外機構和人員的合規管理

任何商業銀行境外分支機構的合規反洗錢出了問題，必將傳導至境內，不僅損害全行聲譽，還會影響境內機構國際業務的開展。因此，各金融機構應科學制定境外發展規劃，確保合規管理能力與業務范圍、經營規模以及監管要求相適應，全面融入東道國環境，加強與當地監管部門的溝通，準確掌握當地監管規則。加強境外反洗錢管理信息系統建設，及時全面掌握境外機構反洗錢工作動態，強化非現場管理和考核。完善對代理銀行實施洗錢風險評估的制度，強化風險管理和跟蹤監督檢查。加強外派人員管理，做好外派人員培訓工作，牢固樹立合規反洗錢意識。

綜上所述，反洗錢能力與核心競爭力是一個問題的兩個方面，他們互相依存，缺一不可。商業銀行要生存發展，就必須增強其核心競爭力，否則就會有被淘汰的危險，而反洗錢能力直接影響其核心競爭力，一旦洗錢犯罪發生就會造成災難性的后果。因此，商業銀行必須一手抓核心競爭力，一手抓反洗錢能力，只有這樣，才能堵住洗錢犯罪的渠道。

（作者單位：中國建設銀行河南省分行內控合規部反洗錢中心）