網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素研究

■陳倩（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

隨著以淘寶、京東為首的主流網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)深入當(dāng)前在校大學(xué)生生活過程當(dāng)中，我們可以看到越來越多的大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以至于失去了對(duì)于網(wǎng)購(gòu)正面意義的感觸。在絕大部分通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的大學(xué)生中，他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的看法不再是為了需求而購(gòu)物，而是為了購(gòu)物而購(gòu)物。甚至可以看到網(wǎng)購(gòu)行為的進(jìn)行僅僅是為了滿足在購(gòu)物過程中消耗金錢的快感這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

一、信貸消費(fèi)

（一）信貸消費(fèi)的概念

個(gè)人信貸消費(fèi)指的是銀行或其他機(jī)構(gòu)通過采取信用、抵押、抵押擔(dān)保等方式以貨幣的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的資金支持。針對(duì)不同的貸款對(duì)象，信貸消費(fèi)又分為兩種不同的概念，包括買方信貸和賣方信貸。作為國(guó)家全新金融體系的創(chuàng)新產(chǎn)物，是一種適用于國(guó)家金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的變革重要措施之一。它對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)單向融資而言是一種打破，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新債務(wù)關(guān)系。個(gè)人信用貸款的出現(xiàn)也是國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變，更是順應(yīng)國(guó)民消費(fèi)水平增長(zhǎng)所開創(chuàng)的金融多元化角度。

信貸消費(fèi)是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其具備著不可比擬的卓越性。它對(duì)于人民改善生活質(zhì)量，提高生活品質(zhì)也具有一定的積極意義。同時(shí)我們還需要注意到信貸消費(fèi)進(jìn)價(jià)值體現(xiàn)的根本要求是行而有效的征信機(jī)制，只有通過建立一套有效并且具備一定根據(jù)性的信用評(píng)估機(jī)制，信貸消費(fèi)才會(huì)變得更為合理。當(dāng)然我們更需注意信貸消費(fèi)與某些互聯(lián)網(wǎng)貸款不同，信貸消費(fèi)本身會(huì)通過考量個(gè)人所具備的還款能力與征信品級(jí)進(jìn)而評(píng)估能夠承擔(dān)的信貸上限，而大學(xué)生所接觸到的更多互聯(lián)網(wǎng)貸款責(zé)不同，這些不具備法律承認(rèn)的貸款機(jī)構(gòu)往往只需要一張身份證或者任意可以證明身份的東西便能夠向大學(xué)生發(fā)放大額的貸款。在毫無顧及的放款之后迎來的必然是肆無忌憚的收款，因貸款本身便不具備規(guī)范性，那么在收款時(shí)則更不受到所謂的約束。恰恰是這種門檻低的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸成為了網(wǎng)絡(luò)貸款當(dāng)中的毒瘤，只有通過將此類貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中踢出去，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)才能夠得到最為合理的定義。

（二）我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)的種類

我國(guó)信貸消費(fèi)通常分為六種，包括了短期信用貸款、綜合消費(fèi)貸款、旅游貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、汽車貸款和住房貸款。短期信用貸款是在信貸消費(fèi)中所存在的最常見貸款形式，其金額較小，而且較為短期并且此類貸款一般不能展期。綜合消費(fèi)貸款適用于的業(yè)務(wù)范圍更為廣泛，它的借款金額相比較短期信用貸款要更多，并且還款期限較之短期信用貸款要更長(zhǎng)的多。國(guó)家助學(xué)貸款是針對(duì)學(xué)生而言，它面向于全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科學(xué)生，通常此類貸款是由國(guó)家機(jī)關(guān)設(shè)定的，為了保障青少年受教育的權(quán)力，類似于一種公益性質(zhì)的貸款類型。助學(xué)貸款通常沒有高昂的利息，并且學(xué)生在畢業(yè)后可以分批次還清，以此為剛畢業(yè)學(xué)生就業(yè)減輕了負(fù)擔(dān)。汽車貸款以及住房貸款是面向于社會(huì)中的獨(dú)立個(gè)體而言，即是指在面臨買房，買車問題時(shí)不具備現(xiàn)有的較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力但是擁有一定的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源。針對(duì)此類貸款個(gè)體，國(guó)家開放了所謂的房貸以及車貸。車貸同房貸一樣最高借款金額為全款的百分之七十，借款人需要出示自身具備還款條件的相應(yīng)證明來從銀行獲取貸款資金。這是一種促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和推動(dòng)社會(huì)消費(fèi)能力的行為，更是國(guó)民生活水平不斷上升的保障。

（三）信貸消費(fèi)的特征

1.快速增長(zhǎng)性

信貸消費(fèi)是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，即是順應(yīng)時(shí)代而生，那么其本身便在時(shí)代中具備著相當(dāng)?shù)幕盍Α＝刂?003 年末，中國(guó)的信貸消費(fèi)余額已經(jīng)相較于1998 年上漲了九十倍，毫不夸張的說，我們可以稱之為幾何式的增長(zhǎng)。需求的增長(zhǎng)對(duì)于銀行而言是一種利益的體現(xiàn)，在足夠利益的驅(qū)使下，銀行信貸體系中關(guān)于個(gè)人信貸消費(fèi)的比重也在不斷上升。對(duì)于國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)而言，消費(fèi)信貸無疑成為了一種重要的貸款形式。為了保證信貸消費(fèi)體系的完整性以及加速其成熟化的進(jìn)程，針對(duì)不同的信貸消費(fèi)，各個(gè)銀行更是推出了相對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)部門來專門管理相關(guān)的消費(fèi)信貸。

2.結(jié)構(gòu)體系日趨完善

不可否認(rèn)，我國(guó)目前的信貸消費(fèi)體系依然處于發(fā)展階段。中國(guó)消費(fèi)信貸的主要結(jié)構(gòu)或者說構(gòu)成是以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系，并且信貸消費(fèi)體系能有如今的發(fā)展還離不開國(guó)家宏觀調(diào)控的推動(dòng)力量。住房信貸在個(gè)人信貸消費(fèi)中占據(jù)了絕對(duì)的比例，究其原因是因?yàn)殡S著我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們對(duì)于住房的需求也越來越高，農(nóng)村涌入城市促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)的銷售更是對(duì)住房信貸增長(zhǎng)的刺激性。汽車消費(fèi)信貸作為僅次于住房消費(fèi)信貸的第二信貸消費(fèi)種類，同住房消費(fèi)信貸一樣普及于人們的生活。中國(guó)加入WTO 后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購(gòu)車比例達(dá)20%以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場(chǎng)。[1]信用卡消費(fèi)信貸的金額相比于前兩者則較小，但是這并不意味著我們可以忽視其穩(wěn)定增長(zhǎng)的勢(shì)頭，我們需要認(rèn)識(shí)到的是其至今沒有得到更為廣泛的傳播是因?yàn)楸旧聿粸槿藗兯私舛皇菄?guó)家并沒有看到其身上的重要性。

二、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的影響因素分析

（一）多元化的購(gòu)物環(huán)境影響了在校大學(xué)生的價(jià)值觀

首先我們必須清楚的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的存在本身是積極的，它不僅意味著全新的生活模式，更象征著一種全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的成長(zhǎng)。然而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在大學(xué)生活的推行過程中卻時(shí)常出現(xiàn)各類問題，其原因不在于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物本身，而在于在校大學(xué)生沒有成熟或者穩(wěn)定的消費(fèi)觀念。

攀比現(xiàn)象在大學(xué)生活中屢見不鮮，例如某某室友換了新手機(jī)、某某室友買了一雙上千塊的新鞋子、某個(gè)同學(xué)每天都換新衣服等。這些都是催生攀比心理的主要引導(dǎo)因素，在攀比心理下，在校大學(xué)生的消費(fèi)水平不斷上漲，他們通過便捷的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物獲得各種能夠支撐其自身虛榮心的物品。注意這里提及的是消費(fèi)水平而不是消費(fèi)能力，因?yàn)樵谛４髮W(xué)生并沒有足夠的能力去支撐他們的消費(fèi)，而在消費(fèi)欲望的推動(dòng)下，我們所謂的超前消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)貸款或者說信貸消費(fèi)便誕生了。我們可以認(rèn)為當(dāng)前在校大學(xué)的信貸消費(fèi)習(xí)慣是由網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物而催生，但是我們卻不能否定網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在大學(xué)生活中的價(jià)值。[2]欲改變目前的大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)象，必須從大學(xué)生自身的消費(fèi)理念出發(fā)，通過合理的引導(dǎo)使其獲得正確的價(jià)值觀，只有這樣才能夠保證網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的價(jià)值在大學(xué)生活中得到體現(xiàn)[3]。

（二）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的興起

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提升了在校大學(xué)生對(duì)于金錢的需求，類似于生活費(fèi)難以滿足自身購(gòu)物欲望的現(xiàn)象幾乎已經(jīng)成為了當(dāng)前大學(xué)生活環(huán)境的常態(tài)。越來越多的大學(xué)生提前成為了所謂的月光族，即每個(gè)月的生活費(fèi)只足夠支付上個(gè)月網(wǎng)絡(luò)借款的費(fèi)用，伴隨著網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借款額度逐漸上漲的經(jīng)營(yíng)模式，這種大學(xué)生生活常態(tài)只會(huì)導(dǎo)致在校大學(xué)生背負(fù)越來越多的網(wǎng)絡(luò)借款。根據(jù)報(bào)道，我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量直線增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)知名P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)排名前十位的主要為：人人貸、招財(cái)寶、有利網(wǎng)、陸金所、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、宜人貸、投哪網(wǎng)、微貸網(wǎng)，其余大小網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更是數(shù)不勝數(shù)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最早起源于美國(guó)，其主要途徑是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)讓一些資金富余的人借貸給需要融資的人，這樣不僅僅可以使得閑置的資金流動(dòng)起來，還能讓一些沒有資金的投資者有融資渠道，這種金融模式確實(shí)促進(jìn)了很多人的生活改善。然而，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開始將借貸目標(biāo)鎖定在大學(xué)生身上。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要目的就是通過對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸來獲取高額回報(bào)。網(wǎng)貸平臺(tái)的快速增長(zhǎng)，讓經(jīng)常接觸網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生有更多的機(jī)會(huì)與網(wǎng)貸結(jié)上關(guān)系。

三、總結(jié)

在校大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸或者說信貸消費(fèi)的過度依賴的原因主要在于沒有正確的消費(fèi)觀念引導(dǎo)，而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的存在只是一個(gè)本身具備積極意義的導(dǎo)火索。甚至于網(wǎng)絡(luò)借貸本身也是具備一定積極意義的，但是所謂過猶不及，在校大學(xué)生對(duì)于自身信用借款的過度透支才是導(dǎo)致如今網(wǎng)貸事件盛行的主要原因，因此我們需要正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物能夠帶給在校大學(xué)生的影響，盡可能的將其引導(dǎo)向正面的表現(xiàn)形式。