努力緩解小微企業融資難融資貴問題

祝樹民

黨中央、國務院歷來高度重視小微企業金融服務工作。習近平總書記多次就解決民營企業特別是小微企業融資難融資貴問題作出重要指示。1月4日，李克強總理親赴中國銀保監會和商業銀行進行實地考察和專題部署，提出要發展壯大普惠金融，以更大力度支持民營企業和小微企業。銀保監會認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，聚焦小微企業融資的突出問題，督促銀行業金融機構切實加大服務力度，取得了初步成效。

多措并舉，提升能力與動力

抓專業機制建設，練好金融服務“內功”。指導銀行業金融機構建立和完善小微企業金融服務的利率風險定價、獨立核算、審批、激勵約束、人員培訓和違約信息通報等“六項機制”。自2017年起，按照國務院部署，指導大中型商業銀行設立普惠金融事業部，做實組織體系、政策制度、管理技術、資源供給、產品服務等“五?！睓C制。在監管引導下，許多銀行開展了行之有效的探索：在發展戰略中將小微企業列為重點板塊;立足小微企業融資需求和特點改進授信審批流程和評價模型;為小微業務實施優惠的內部資金轉移定價，安排專項經費，設置單獨績效考核指標并增加權重;明確不良貸款內部容忍標準，制定授信盡職免責實施細則。

抓供給側改革，豐富金融資源投放。建立健全多層次、廣覆蓋的小微金融機構體系。截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級分行成立了普惠金融事業部，發揮網點、人員、技術優勢下沉服務。股份制銀行共設立5147個小微支行、社區支行。大多數銀行設立了小微業務專門部門或專營機構。地方性銀行普遍能堅持服務地方經濟和小微企業的定位，重點向社區、縣域和鄉鎮延伸服務觸角。不斷創新產品、技術、模式。針對小微企業融資“短、小、頻、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款周轉等方面開展創新，特別是在解決銀企信息不對稱上取得了突破。以工商銀行、建設銀行等為代表的一些銀行借助“互聯網+”，整合行內數據和稅收、工商、電力等信息資源，研發了全流程線上操作、系統自動識別風險、評分審批的貸款產品。浙江泰隆銀行、臺州銀行等地方性銀行堅持服務小微的定位，將“跑數”的數字化信息和“跑街”的社會化信息相結合，創新完善社區化的小微金融模式。浙江網商銀行、前海微眾銀行等新型互聯網銀行通過智能化的風控體系和數據“畫像”，批量發放小額信用貸款，有力拓展了對小微市場主體的服務覆蓋面。

抓多方聯動，營造良好發展環境。推動相關部門完善落實普惠金融定向降準、小微企業貸款利息收入免征增值稅等優惠政策，加大對銀行服務小微企業的激勵力度。聯合稅務總局、市場監管總局開展“銀稅互動”和“銀商合作”，指導銀行利用企業納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風險管理效率。推動完善風險分擔機制，鼓勵開展銀行保險合作，試點推廣信用保險、小額貸款保證保險等業務。配合財政部設立國家融資擔?；?，推動地方完善政府性融資擔保體系、建立小微企業貸款風險補償機制，為小微金融帶來實實在在的利好。

抓監管督導，提高金融服務可獲得性。堅持以信貸投放為抓手，強化監管考核，穩步提升銀行業對小微企業的信貸總量。自2018年起，進一步將考核重點聚焦到單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款，著力加強對小額分散、融資能力較弱、融資滿足度不高的小微企業的融資供給。堅持量價平衡，引導銀行精準核算成本收益，合理確定小微企業貸款利率目標，完善貸款成本管理的長效機制。嚴格規范服務收費，免除貸款不必要的附加成本。通過銀行信貸供給側增量控價的“雙管齊下”，使更多小微企業擺脫對高利率社會融資的依賴，進而帶動整體融資成本下降。

量增價降，取得階段性成果

信貸供給進一步優化，融資難有所緩解。銀行信貸資源進一步向小微企業傾斜。截至2018年末，全國小微企業貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款余額9.36萬億元，比年初增長21.79%，比各項貸款增速高9.2個百分點;貸款戶數1723.23萬戶，比年初增加455.07萬戶，實現了此類貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年水平的“兩增”目標。通過“銀稅互動”信貸產品發放的小微企業貸款余額2799.89億元，其中信用貸款余額1160.94億元，較一季度末增長98.02%，有力支持了小微企業“以稅促信、以信申貸”。銀行業和保險業在小微企業融資增信方面的合作不斷深化。2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬家小微企業獲得銀行貸款867.73億元。

降利率工作扎實見效，推動減輕融資成本壓力。2018年四季度，銀行業新發放普惠型小微企業貸款平均利率較一季度下降0.8個百分點;6家大型銀行發揮“頭雁效應”，主動對小微企業讓利，四季度此類貸款平均利率較一季度下降1.11個百分點。續貸政策落實力度不斷加大，截至2018年末，小微企業續貸余額1.2萬億元，較一季度增長20.93%。越來越多正常經營的小微企業實現貸款續期“無縫銜接”，節省了大量的“過橋”成本。

融資服務效率和質量提升，融資堵點痛點得到清除。新技術、新模式的運用有效壓縮了小微企業獲得融資的時間?！靶刨J工廠”模式整合精簡授信步驟，將審批時間從2至3個月縮短至5至7個工作日。貸款“年審制”、循環授信等模式顯著提升了企業用款效率。數據化風控模式通過全程系統自動處理實現了“3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入”。手機銀行“一站式”提供企業授信額度試算、預約辦貸、提款申請、支用還款等功能。配合試點取消企業開戶許可工作，許多銀行推廣開戶限時承諾服務，小微企業在辦理工商登記的同時即可預約銀行開戶，用時平均壓縮48%以上。

深化改革，推進高質量發展

解決小微企業融資難、融資貴是一項復雜的系統工程。中央經濟工作會議指出，當前我國經濟運行穩中有變，變中有憂，發展的外部環境更嚴峻，不確定性更凸顯。在此大背景下，小微企業融資面臨著多重矛盾。銀保監會將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，進一步完善監管政策，加強督導考核，豐富支持手段，優化外部環境，推進小微企業金融服務高質量發展。

強化逆周期調節的監管措施。牢牢抓住信貸投放重點，確保實現“兩增”目標。堅持小微金融的普惠本色，在增加信貸供給的基礎上，保持融資成本處于合理水平。完善差異化監管政策：研究優化監管指標，提高小微企業貸款享受風險資本優惠權重的單戶額度上限;將小微企業不良貸款容忍度放寬到不高于各項貸款不良率3個百分點;進一步完善盡職免責的監管指導意見;細化監管考核，鼓勵加大小微企業不良貸款核銷力度。

?督促銀行把握有利的政策窗口，完善內部機制，鼓勵基層敢貸、愿貸。做實對小微金融業務的內部轉移定價、績效考核傾斜、專項費用、人才培養等激勵措施。充分把握貨幣、稅收等政策利好，通過完善利率管理、統計核算、信貸計劃等機制，將政策釋放的信貸資源和價格紅利轉化為對小微企業的信貸支持。細化落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制，重點對基層明確盡職標準和免責條件，為一線員工“松綁解縛”。

引導銀行進一步加強服務能力建設，確保基層能貸、會貸。引導大中型銀行發揮技術、資源優勢，進一步加強與互聯網、大數據的深度融合，充分挖掘自身金融數據和外部征信信息資源，完善推廣信用貸款業務。引導地方性銀行把握“地緣、親緣、人緣”優勢，深耕本地小微企業市場，打造走街串戶的“社區銀行”，因地制宜創新信用評價方式和信貸產品。

繼續與相關各方密切配合，推動優化金融服務環境。優化財稅支持手段，將小微企業主貸款納入利息免征增值稅范疇，提高《金融企業績效評價辦法》中小微企業貸款的加分指標權重，改進《金融企業呆賬核銷管理辦法》關于核銷必須追責的規定，掃清盡職免責的制度障礙。優化風險分擔補償機制，繼續深化銀行保險合作，加大國家融資擔?；饘π∥⑵髽I融資的再擔保支持力度，進一步提升政府性融資擔保公司的擔保能力和水平。優化信用信息服務體系，加強銀行與稅務、市場監管、海關、發展改革等部門的信息資源對接整合，推動地方政府加快建設區域性的小微企業信用信息綜合服務平臺。清理規范融資相關收費項目，打擊惡意逃廢債行為，維護良好的金融市場秩序。