小買賣家庭如何攢錢蓋別墅

文熙

L女士今年35歲，在南方某小城和老公共同經營一家小店，兒女雙全，大女兒9歲，小兒子4歲。每年開店收入有10萬元，店鋪需要交租金2.2萬元/年，租金的增長幅度約10%。

夫妻倆和公婆同住在一座兩層的樓房里，樓房市值55萬元，預估5年后會被拆除。投資了兩套商鋪，市值分別為50萬元和83萬元。購買商鋪時借了外債，其中22萬元是向親戚朋友借的錢，答應2年內還清；另外17萬元選擇的是10年期銀行貸款，每月還貸1900元，兩套商鋪收租一年5.1萬元。

公婆有退休工資，每月合計4000元。全家生活較為節儉，月生活費2000元。建行有筆4萬元的消費貸，月供1100元，3年還清；車貸還剩2萬元，2019年9月全部還清。

目前手里只有3萬元的現金，另外每月拿出1500元定投了3只混合型基金，基金持倉共計2.6萬元。

L女士和老公目前無社保，她自己配有意外險，老公配有意外險和保額10萬元的重疾險，年繳保費2365元，20年繳。女兒有學平險和兩全險（10年繳），明年兩全險繳清，年繳保費2820元；兒子有學平險和10萬元重疾險，年繳1820元，20年繳。公婆有社保，配置了意外險，目前身體很健康。

從收支和資產負債情況看，L女士一家的財務狀況比較健康，結余率遠高于30%的紅線。收入的主要風險在于店鋪生意好壞；全家人平時的生活也很節約，每月只有2000元，家庭主要開支為還貸和租金，其中還貸壓力主要集中在近3年內，長期來看整體負債壓力并不大；資產大都是實物房產，流動資產相對較少。

結合L女士的理財目標和財務現狀，現給出建議如下：

合理投資，預計9年后能積累100萬元

目前家庭主要投資資產都是房產，從買入成本和現值對比看，房子的升值已經帶來了不少收益，加上每年的租金收入，也給家庭帶來了穩定的現金流。

再加上L女士一家每年的年結余約為12萬元，近3年的貸款還完后，結余還會增加，建議這筆錢以60%穩健收益產品+40%權益類風險投資品來進行組合投資。

其中，穩健收益產品可以考慮國債、銀行理財、頭部網貸服務產品等，這部分的預期參考年化收益為8%；權益類資產首推基金定投，按照目前市場估值來看，堅持長期定投，預期年化收益超過10%也是有可能的。那么，年結余投資組合的整體預期參考年化收益估測為9%的話，等到9年后，也就是大寶上大學的時候，L女士的投資本息能達到156萬元，遠超過20萬元的目標教育金。

其實，對于教育金、養老金這類長期理財目標來說，把穩健收益產品和定投權益類基金相結合的方法是很好的。穩健收益產品能給組合帶來較為穩定的收益作為安全墊，權益類投資通過定投方式參與，還能分享市場發展和經濟增長的紅利，盡可能博取超額收益。

此外，對于手上的3萬元現金，建議作為家庭的應急資金儲備，可以把大部分存放于貨幣基金，或超短債基金、短期理財產品中，在保證資金高流動性的情況下，也可以獲取一定的收益。

目前家庭保障較弱，需要補充完善

社保是家庭保障的基石，并且在投保商業健康險時，有社保的保費要比無社保的低很多。雖然社保累計繳納15年就能享受相關退休福利，但并不建議L姐夫婦等到40歲之后再繳社保。

想完善保障，應當盡早開始繳社保，不僅能提早享受醫療保障，等到退休年齡后領取更多養老金，而且還能在投保醫療險時節約保費，整體看是更劃算的。

在商業保險配置方面，建議在有社保的基礎上，以意外險+重疾險+百萬醫療險+定期壽險的組合進行配置。針對L女士目前的情況，最急迫的應該是重疾險和定期壽險。在保額和保障期限方面，建議盡量選擇30萬元以上的保額，保障至70歲或終身。至于定期壽險，它的保額能最大限度地緩解家庭經濟壓力。

鑒于二位老人都有社保和意外險，建議可以再配置一份老年防癌險，定向地對重疾進行保障。

蓋別墅的時間，適當延遲幾年

L女士近3年的主要任務是把貸款還清，所以近3年的資金肯定不充裕。而蓋別墅需要近30萬元，從現在看，這筆錢在不變賣房產或是重新貸款的情況下，是很難拿出來的。所以建議，如果蓋別墅這個目標不是特別剛需，適當延后比較好，以免增加家庭經濟壓力和額外債務。

總體上看，L女士家長期資產的保值增值空間非常大，只不過近幾年由于還貸因素，會對現金流產生較大壓力。所以建議，要分別規劃好長期和短期理財目標，量力而行，生活肯定游刃有余。

盤點債務，再攢教育金

對L女士而言，開店賺的是辛苦錢，生意的好壞直接影響當年的收入。再加上自己常年開店，便陸續投資了2個店鋪，間接的賺出租收入。

L女士家各種長短期負債加起來共計45萬元，其中有28萬元是近3年內需要還清的。以L女士年結余11.7萬元來看，3年的年結余共計35.1萬元，在還完外債后，所剩不多，僅有7.1萬元。也就是說，L女士要攢夠20萬元的教育金，最早得在4年后，且期間家庭沒有發生大額開支項或者生意沒有受到影響，一年能保證10萬+的收入。

對于20萬元教育金的打理，L女士可以選擇中短期相結合的打理方式，長期鎖定高收益，短期用來應對每年的教育開支。假設每年能獲得5%的年化收益率，簡單測算的話，10年下來就有10萬元的理財收入，而這筆資金也可以用來補充教育費用。

檢視保單，完善風險保障

L女士有一定的風險保障意識，給家里人配置了部分商業保險。在完善家庭風險保障之前，L女士需要對已有的保障進行檢視。

雖然L女士配置了意外險，但健康方面的保障幾乎沒有，而L女士的家人（愛人和兒子）也配置了部分保險，需要看看保險的類別是否買對了，保額是否買足了。糟糕的是，L女士和其愛人現在連最基本的國民保障——居民社保還沒有繳納。雖然L女士計劃40歲之后再辦理，但是，早辦理早受益，早繳的錢并不會消失。而且居民社保包含了養老和醫療兩部分，現在開始辦理，還可以享受住院醫療費用的報銷，給健康風險加上第一屏保障。

辦完居民社保后，L女士可以根據預算，再配置30萬元的重疾險+百萬醫療險補充完善。至于愛人的重疾保障額度只有10萬元，顯然不夠，可以再補充20萬元的重疾險。若是保費預算有限，前期可以先購買消費型的重疾險。

蓋別墅需做好時間和資金規劃

5年后，L女士所住的居所將要拆遷。如果能獲得一筆拆遷收入，30萬元的蓋別墅費用還能有著落。若是沒有，L女士就需要對蓋別墅資金進行籌集和規劃。如果要等債務還完，且20萬元教育金攢夠之后，那么蓋別墅的時間就得延后至6年之后。這期間，L女士需要租房進行過渡。

若是L女士急切地想把別墅蓋起來，則需要進行銀行貸款或是變賣其中的一套商鋪。假設變賣50萬元的商鋪，其中30萬元可以用來蓋別墅，剩余20萬元用來還債務。這樣，很快就可以擁有一套別墅，且提前還完部分外債。

若是L女士不想變賣商鋪，則需要用其中一套沒有債務的商鋪去銀行進行抵押貸款，獲取蓋別墅資金。通過借的錢來蓋別墅，需要的資金成本遠高于30萬元，對于借貸利率和期限，L女士需要進行慎重選擇和考慮。