退休老人的保險怎么配置

文熙

54歲的劉女士退休在家，先生60歲，兩人每月的退休金合計5000元，此外每年還有30萬元的廠租收入，孩子都已成家立業。如何讓錢保本增值是困擾老兩口的問題。劉女士之前投入股市的100萬元資金，如今剩余29萬元，還有一筆銀行存款20萬元，選擇了5年定存，利息3.5%。

劉女士的兒子離異，孫女跟劉女士一起生活，老兩口和孫女的每月家庭生活支出共計5000元。

2018年中國資本市場有點驚心動魄，股市擊穿2016年熔斷底2638點，并且同時連續擊穿2600點、2500點整數關口，市場血流成河；P2P從暴利時代到爆雷浪潮，老板跑路，投資者血本無歸；4月27日，中國人民銀行發布《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》，銀行不再承諾“保本”，打破剛性兌付……

10月15日，央行第四次定向降準，釋放萬億流動資產。在經濟轉型、風險增加的年代，投資的安全穩定勝于一切，萬億資金何去何從？

劉女士家庭潛在風險很多，除社保之外，這個家庭的風險保障基本是零，在給劉女士規劃家庭保障的同時，還需實現其資產保值增值。

一、年金保險配置

根據劉女士的家庭收支情況，結合標準普爾家庭資產配置圖，建議選取10萬元，3年期鑫享金生年金保險（A款）產品作為資產配置，保本升值的資產配置占比接近40%，作為養老金補充。

投入3年，每年10萬元，總計投入30萬元。固定返還：滿5年，返還5萬元；滿6年，返還5萬元；滿7-14年，每年返還2.4萬元，共計19.2萬元；滿15年，返還保險金7.517萬元；累計返還36.717萬元。

附加功能：15年壽險功能，身故給付所繳保費；年金保險和萬能賬戶雙重借款功能，隨時提供一筆應急金。

萬能賬戶國壽鑫尊寶終身壽險日結息月復利，終身保底2 .5%，慶典版收益5.3%。返還年金進入高息賬戶。

資產傳承：18年本金翻倍，賬戶近60萬元；27年本金3倍，賬戶近90萬元；32年本金4倍，賬戶近120萬元；36年本金5倍……

補充養老：70歲開始每年領取2.4萬元補充養老，可領取終生，并可將賬戶余額50余萬元傳承給孩子。

該產品組合優勢：

1.比銀行定存多一份收益

2.比其他理財產品多一份壽險保障

3.因為劉女士和老伴年齡問題，因此對理財產品的靈活性要求較高，鑫享金生的保單借款功能可滿足客戶的應急需求。

二、保障型保險產品配置

買保險不是消費，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋，總之，還是你的錢。一旦發生風險，就有了保障。保險養老有著其他方式所無法替代的好處，它收益率高、領取方便、操作簡單，讓更多人享受更好的老年生活。對于普通人來說，利用保險的強制儲蓄功能，為自己存一筆養老錢就更加重要了。

老來含飴弄孫，頤養天年，是國內大多數退休老人追求的生活。先看劉先生的家庭經濟情況：

經歷了幾次股災，銀行利率下行，劉先生兩口子現在特別焦慮的是錢要怎么存下來。與此同時，還在擔心未來有可能的大額醫療費用支出，隨便一個小病，動輒都要上萬的藥費，怕生病花太多錢，給自己的孩子造成負擔。

大家都知道投資有三要素：安全性、流動性、收益性。三者密不可分，不可兼得。資產配置的本質，就是犧牲其中一到兩個要素，來換取另外一到兩個。高收益必然伴隨高風險，反之亦然。

賺多少錢已經不是退休這個年齡要去考慮的主要問題，能把錢守住，且百年以后順利傳給孩子就不錯了。這時候，老兩口可以選擇配置年金保險，并附加萬能賬戶。先生僅做最低保額，3年繳，年繳1萬元，保額1295.7元；同時開設萬能賬戶1萬元，65周歲保單年度末之日，1295.7元存入萬能賬戶。劉太太為被保人，3年繳，年繳15萬元，保額20596.5元，從60周歲保單年度末之日開始，每年可領取20596.5元，且領取至終身，可以選擇把錢轉入萬能賬戶中繼續滾存生息，有需要時再做領取。

1.資產如何保本增值

通過保險來做資產保本和傳承的話，一般是通過壽險來解決。滿足資產穩健增值且同時能作為應急的資金儲備，年金險+萬能賬戶和終身壽險更合適。考慮到劉夫婦的情況，年齡稍長且目前手頭可流動資金有限，如果選擇終身壽險的話，杠桿不高且繳費年限短。

萬能賬戶投入10萬元，賬戶的保底利率為3%，因受初始費用扣除的影響，折合irr為2.9%（接近3%），每年可將廠租和到期后的銀行定期存款存入其中。

萬能賬戶的保底為3%，直接用保底去計算收益，是投資市場最不樂觀情況下能達到的收益，如果市場穩健，回報會更高。這里需要注意的是保險公司的保底利率是一經確定，就終身不變的復利計息，有一定滯后性；而銀行則是受市場影響的，當期存在波動性和不確定性，未來利率下行是整個市場的一個發展趨勢。同理，假如利率上行，也會影響保險公司的投資回報，進而反映在萬能賬戶中。

2.資本如何穩健傳承

夫妻保單均將第一順位繼承人設為對方，一旦任何一方身故，可將其保險金放入自己保單的萬能賬戶中，同時變更自己保單的受益人順序。

若雙方均不幸同時身故，則以第二順位繼承人——子女為受益人。

3.老人的基礎保障

人到老年，想要買基礎保障型保險會存在很多限制，首當其沖的是身體健康狀況，其次便是預算。

老年人的各項身體機能退化，發生風險的概率也較之于年輕的時候要高，保險費高且繳費可選年限一般是5～10年，很可能繳的費用超過保額；又或是投保前已經存在諸多身體問題，過不了保險告知，自然買不了保險。

綜上，考慮年齡和劉生主要想解決大病的醫療費用問題，不論從服務還是續保穩定性而言，都是全額報銷的醫療險會更適合老人。故為其配置了全額報銷的醫療保險搭配意外險，而這兩部分的保險金恰恰可以從太太每年的養老金中支取。