普惠金融的發展困境與對策研究

高志宇 河南省羅山縣高級中學

引言：在2005年，聯合國提出了通過金融的支持，使所有的窮人享有與富人平等的金融服務，即“普惠金融”的概念[1]。同時，截至2018年末，中國仍有1660萬農村貧困人口，在我國決勝全面小康社會的重要關口，普惠金融政策作為精準扶貧的重要一環，獲得了政府的大力推行[2]。2016年8月25日，中國普惠金融國際論壇在北京舉辦，以“新戰略·新技術”為主題探討普惠金融在中國的發展趨勢[3]；2018年8月5日，由國家金融與發展實驗室與微眾銀行等機構合力編寫的《中國普惠金融創新報告》發布，指出創新是發展普惠金融的關鍵，且金融科技的運用在其間發揮了重要作用[4]。2018年10月17日，中央財政更是下達2018年普惠金融發展專項資金100億元，支持普惠金融的發展。目前，普惠金融在我國小有所成，根據2019年1月的新聞報道，小微企業貸款1000萬元以下利率平均水平為6.16%，極大地降低了小微企業的融資成本。

但是，普惠金融目前也面臨著諸多發展困境，主要體現在結構性失衡。一個地區的金融業需要良好的經濟實力作支撐，因此金融機構在發達地區的覆蓋率比較高，金融供給也比較充足。而普惠金融的“普惠性”，將目光投放于被傳統金融所排斥的農民等弱勢群體，這些群體所在的縣域，一般經濟發展水平低，金融機構網點的覆蓋面不足。因此針對普惠金融發展所面臨的困境，有的放矢地提出相應對策，對普惠金融的發展尤為重要。

一、普惠金融的由來與發展

（一）普惠金融的由來

在2005年，聯合國提出了普惠金融（Inclusive Finance）這個概念，它是指為農民、城鎮低收入群體、小微企業等金融弱勢群體提供適當、有效的金融服務[5]，完成金融行業在服務對象上的擴展，以期消除金融排斥現象，避免金融業成為擴大社會貧富差距的手段。

（二）普惠金融的發展

2006年的亞太地區小額信貸論壇上，學者焦瑾璞首次提到普惠金融概念，這也標志著金融的普惠理念正式在我國扎根。在發展前期，普惠金融的應用場景大多局限于小額信貸領域，但小額信貸具有一定的慈善性，重在對目標客戶的扶持作用，而普惠金融的本質卻不是救助或扶持，強調開展相關業務的金融機構自身在這一過程中的可持續發展性。由此，普惠金融能夠更好地適應商業原則，符合市場規律，受到了金融機構的廣泛歡迎，也為其進一步發展創造了空間和可能性。

事實上，在普惠金融出現之前，農村地區存在大量非正規的民間借貸機構來填補金融服務的缺口。其優勢在于門檻低、手續方便；劣勢在于借款利息高以及資金中轉人容易卷款潛逃。借款利息高導致農民的資金成本高，在農業本身投入大、風險大、收益低的情況下，農民的收益進一步壓縮。資金中轉人卷款潛逃滋生了一系列非法集資案件，使得農民辛苦多年的積蓄蕩然一空，甚至會破壞當地的金融生態環境，造成惡性循環。這也進一步說明了普惠金融發展的必要性和迫切性。

目前，普惠金融的最新進展是與消費金融發生了廣泛聯結。在消費信貸的時代浪潮下，消費金融的發展獲得廣泛關注，其主要由以消費信貸為核心的金融產品和服務，微眾銀行的微粒貸產品作為其中的翹楚，入選《中國普惠金融創新報告（2018）》。微粒貸從2015年推出，目標用戶定位于大眾客戶，從貸款投向的結構來看，非白領人群占據總客戶量的76.7%，大專學歷及以下占比78.57%，因此普惠金融理念已融于微粒貸的發展之中。國家金融與發展實驗室理事長李揚表示，利用創新思維將普惠理念與金融科技結合起來，就能將普惠金融的路走寬。

二、普惠金融面臨的困境

（一）金融資源區域配置不平衡

普惠金融發展的第一個難題就是金融資源在區域間配置的不平衡，導致小微企業、“三農”等覆蓋區域高的縣域及農村地區弱勢群體可得到的金融服務不足。以福建省泉州市為例，其自改革開發以來發展迅速，在2012年獲批成為繼溫州和青島之后的第三個國家金融綜合改革試驗區。即便如此，泉州市的普惠金融在普及度和宣傳度仍大大低于沿海城市。從小微企業貸款這一業務看，截止到2014年，泉州小微企業的信貸覆蓋率僅為30%，與金融發達城市水平的差距達到20%以上[6]。

（二）產品設計不合理

普惠金融的發展，需要適應目標用戶的實際需求，當下普惠金融相關產品設計單一或設計不合理，造成匹配需求度低。小微金融發展過程中對原創性的產品研發投入較少，部分金融機構盲目引用國外金融理念產品、定位人群不準，導致產品風險頻發，最終造成小微企業的抱團違約并進一步對小微信貸市場造成破壞，小微企業的發展陷入困境。另一方面，部分金融機構產品設計不合理，設置的門檻較高，從而限制了弱勢群體的使用。此外，在農村，部分信貸產品依賴于質押，但是農村宅基地等財產的抵押限制條件，使多數貧困人員無法通過正規的金融渠道獲取相應的普惠資金，導致普惠金融推廣陷入困境。

（三）普惠金融教育不到位

普惠金融重點服務對象對于普惠金融知識的缺乏，導致普惠金融政策落地難。消費者只有掌握了一些必備的金融知識的前提下，才可能做出合理的選擇。然而，廣大農村及偏遠地區的群體，可以接觸到金融機構較少，所以對金融服務的認知本身就比較匱乏，更是無法將普惠金融政策和脫離自身貧困相結合，確保金融政策發揮有效性。目前，對于農村地區的微型企業和個體商戶，日常能夠接觸到的金融服務僅限于“存匯”，少數與銀行發生借貸關系。大多數民眾對于金融服務還停留在儲蓄、轉賬和取款，從而導致普惠金融政策落地難。

三、普惠金融的發展策略

（一）提高農村金融網點覆蓋率

發展普惠金融，要著重解決金融網點在農村地區覆蓋率低的問題，鼓勵形式多樣的金融機構在空白的村鎮增設分支機構，具體舉措有：積極引導農行、農村信用社、郵儲等金融機構，在農村地區拓展金融業務；進一步加強對縣域及農村地區基礎設施建設等領域的扶持力度，合理增加政策性支持；做好合作性金融機構的轉型，比如以農村信用社為試點，依靠金融產品的創新性成果，重點針對家庭農場、專業大戶以及分散的農戶提供特色的金融服務[7]。

（二）優化產品設計

普惠金融的發展必須以滿足目標用戶的實際需求為方針，對產品設計進行優化。一方面，研發更加符合業務人群的小額貸款產品，提供更加方便、快捷、靈活的小額貸款服務。比如，銀行及信貸公司可以在農村開展針對農村群體的短期小額貸款，以解決我國農業季節性投入導致的農民短款問題；而在城鎮區域，可以推出滿足各個階層的多元化產品。另一方面，銀行及信貸公司要發展特色金融產品以獲得大眾的支持，如推出首借無息貸款等服務等。以安徽省信用擔保集團為例，其在全國率先創新政府、銀行之間的合作擔保新機制，在全省構建全面覆蓋政策性擔保新體系，在發展特色金融的道路上邁出了堅定的步伐。

（三）建立健全普惠金融宣傳體系

普惠金融受眾對金融知識的缺乏，是阻礙其獲得傳統金融服務的重要因素之一。因此，要加強對普惠金融受眾的金融教育、提高其金融素養，是進一步發展普惠金融的堅實后盾。要達成這一目標，需要建立健全由多種渠道構成的普惠金融宣傳體系。第一，根據普惠金融政策扶持人群、生產生活地區及方式，采用樂于接受的方式開展多種形式的宣傳，并借助政府、社會媒體等資源增加信用度。尤其是針對貧困人群，重點講解金融基本知識、非法集資陷阱。第二，引導民眾增加風險防控意識，指導他們利用合理的方式對收入進行支配，或通過政策支持獲得融資，而不是非正規的民間金融機構。第三，將普惠金融發展和征信體系建設結合在一起，充分發揮政府的主導作用，營造良好的普惠金融推廣氛圍。

結束語：普惠金融制度的建立和發展，可以促進我國社會經濟建設與可持續發展，是我國全面建設小康社會的前提保證。這項制度將是我國經濟建設的重要改革制度，制度的推動和廣泛應用需要社會各界的共同努力。政府應該進一步完善以道德為支撐、法律為保障的征信體系，以有效緩解貧困人口貸款難的問題，還應該加強數字普惠金融的監管，保護借貸人的信息安全；企業要誠信經營，合理合法開展借貸業務，給服務人群帶來便利實惠的同時，樹立企業良好的形象；個人要堅持以誠信為本，積極參與到金融產品和服務的消費過程，降低銀行、信貸公司等金融機構的經營風險，從而提高金融機構落實普惠金融政策、提供專項金融產品及服務的積極性，形成良性循環。