互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管建議

閆旭紅 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)金貸的基本概念和運(yùn)作模式

現(xiàn)金貸也稱小額現(xiàn)金貸款，是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?，F(xiàn)金貸有期限短，額度小，借款方式靈活，結(jié)款方式簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)就可以憑借申請(qǐng)人提交的收入證明，信用歷史和關(guān)聯(lián)人信息來(lái)確定是否發(fā)放現(xiàn)金貸款，借助外部機(jī)構(gòu)對(duì)借款人身份進(jìn)行驗(yàn)證。

現(xiàn)金貸的經(jīng)典運(yùn)作模式是現(xiàn)金貸平臺(tái)的投資人進(jìn)行投資組建現(xiàn)金貸平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)向借款人出借資金，到期以后借款人將借到的款項(xiàng)歸還給現(xiàn)金貸平臺(tái)，平臺(tái)投資人獲得投資回報(bào)?，F(xiàn)金貸平臺(tái)的運(yùn)作需要其它部門(mén)提供相應(yīng)的服務(wù)，還需要外部征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)現(xiàn)金貸平臺(tái)也會(huì)把數(shù)據(jù)反饋給外部信用征信機(jī)構(gòu)。對(duì)于逾期不還款的借款人，委托不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行催收，要求還款。

（二）現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)大約有3000家平臺(tái)開(kāi)展小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，涉及的用戶大約5000萬(wàn)人，現(xiàn)金貸的主要客戶是低收入人群和在校學(xué)生，這些貸款客戶的收入一般在3000元以下，現(xiàn)金貸資產(chǎn)的規(guī)模達(dá)20000億元，還有很大的發(fā)展市場(chǎng)。就現(xiàn)金貸平臺(tái)的區(qū)域來(lái)看，主要集中在一線城市，占據(jù)整個(gè)借貸平臺(tái)的48%，由于很多平臺(tái)主題都會(huì)開(kāi)設(shè)現(xiàn)金貸這一業(yè)務(wù)，所以從現(xiàn)在看，現(xiàn)金貸的參與機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行，大型互聯(lián)網(wǎng)公司，網(wǎng)絡(luò)小貸公司，P2P平臺(tái)等，還包括一些消費(fèi)金融公司等。

申請(qǐng)現(xiàn)金貸的主體是中低收入群體，他們的個(gè)人信用信息記錄不完善甚至為零，很難從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借到錢(qián)，同時(shí)，他們的借款額度小，大部分申請(qǐng)的貸款金額在500～5000之間，主要集中在1000～2000之間，大多數(shù)借款人都處于比較年輕的階段追求比較前沿的東西，不向家里要錢(qián)，但是又想滿足自己的需求他們就會(huì)增加對(duì)貸款的需求。但是由于他們沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，可能導(dǎo)致自己借的錢(qián)無(wú)法償還，導(dǎo)致不得不再?gòu)钠渌钠脚_(tái)上貸款，出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的困境，最終導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。

現(xiàn)在隨著成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和現(xiàn)金貸的不斷營(yíng)銷，導(dǎo)致需要借款的客戶很容易找到貸款渠道進(jìn)行貸款，現(xiàn)金貸也很方便，只需要辦理簡(jiǎn)單的手續(xù)就能輕松貸到錢(qián)，一般只包括客戶在線注冊(cè)，選擇貸款金額，驗(yàn)證客戶身份，發(fā)放貸款等幾個(gè)關(guān)鍵步驟，這樣就輕松地解決了需要錢(qián)的客戶的燃眉之急，現(xiàn)金貸隨之快速發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)發(fā)展水平不一

由有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，沒(méi)有明確定法律法規(guī)來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，沒(méi)有合適的準(zhǔn)入原則來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施明確的限制，導(dǎo)致各種平臺(tái)良莠不齊。一些平臺(tái)發(fā)展水平及其地下導(dǎo)致各戶的信息泄露，利益受損。

（二）借款利率過(guò)高

現(xiàn)在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用狀況和還款能力無(wú)法取得準(zhǔn)確地信息，存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，借款平臺(tái)會(huì)使用較高的利率來(lái)掩蓋自己的風(fēng)險(xiǎn)。主要的方式一是設(shè)置比較低的日利率，或者月利率，欺騙借款人進(jìn)行借款，當(dāng)日利率或月利率轉(zhuǎn)化為年利率時(shí)，將會(huì)產(chǎn)生很高的利率，二是收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)際借款的數(shù)額并不能全部用來(lái)消費(fèi)，借貸平臺(tái)會(huì)以手續(xù)費(fèi)的形式減少借款人實(shí)際收到的金額。

（三）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱

由于互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)搭建較為簡(jiǎn)單，只需要搭建一個(gè)平臺(tái)就可以開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，一些平臺(tái)為了獲得豐厚的利潤(rùn)，在搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大規(guī)模方面大費(fèi)周章，借款給沒(méi)有還款能力的人，導(dǎo)致大量壞賬的產(chǎn)生。同時(shí)由于存在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步放松客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷在機(jī)構(gòu)之間累積，對(duì)于整個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)產(chǎn)生很大風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善我國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)提出的監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著現(xiàn)金貸的不斷發(fā)展和監(jiān)管措施的不斷出臺(tái)，現(xiàn)金貸的利率會(huì)回到一個(gè)正常的水平，各大現(xiàn)金貸平臺(tái)需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制才能使平臺(tái)得到持續(xù)的發(fā)展?，F(xiàn)金貸的主要風(fēng)險(xiǎn)是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，借貸平臺(tái)需要對(duì)借款人設(shè)立嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，信用認(rèn)證才能對(duì)借款人進(jìn)行借款，必要時(shí)需要借助公安局等權(quán)威機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行認(rèn)證。

（二）加快構(gòu)建適合互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸平臺(tái)的監(jiān)管體系

建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，明確規(guī)定開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。比如開(kāi)設(shè)這一業(yè)務(wù)最少需要的注冊(cè)資本，公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理體制和資金的主要來(lái)源，多方位對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。借貸平臺(tái)在設(shè)立以后向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案登記，加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性。

（三）加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的信息披露

由于參與互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)金貸的借款人收入較低，對(duì)借款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不夠，不要不斷加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸相關(guān)知識(shí)的普及，對(duì)于一些現(xiàn)金貸中存在的陷阱，及時(shí)傳播給各大媒體，進(jìn)行曝光，提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在民眾使用現(xiàn)金貸進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，通過(guò)溫馨提示借款人風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借款人的合法權(quán)益。