互聯網金融現金貸業務的風險與監管建議

閆旭紅 首都經濟貿易大學

一、我國互聯網金融現金貸發展現狀

（一）現金貸的基本概念和運作模式

現金貸也稱小額現金貸款，是新興的互聯網金融領域?，F金貸有期限短，額度小，借款方式靈活，結款方式簡單的特點，發放貸款的機構就可以憑借申請人提交的收入證明，信用歷史和關聯人信息來確定是否發放現金貸款，借助外部機構對借款人身份進行驗證。

現金貸的經典運作模式是現金貸平臺的投資人進行投資組建現金貸平臺，通過平臺向借款人出借資金，到期以后借款人將借到的款項歸還給現金貸平臺，平臺投資人獲得投資回報?，F金貸平臺的運作需要其它部門提供相應的服務，還需要外部征信機構提供相應的信用數據現金貸平臺也會把數據反饋給外部信用征信機構。對于逾期不還款的借款人，委托不良資產處置機構對借款人進行催收，要求還款。

（二）現金貸發展現狀

目前，國內大約有3000家平臺開展小額現金貸業務，涉及的用戶大約5000萬人，現金貸的主要客戶是低收入人群和在校學生，這些貸款客戶的收入一般在3000元以下，現金貸資產的規模達20000億元，還有很大的發展市場。就現金貸平臺的區域來看，主要集中在一線城市，占據整個借貸平臺的48%，由于很多平臺主題都會開設現金貸這一業務，所以從現在看，現金貸的參與機構包括商業銀行，大型互聯網公司，網絡小貸公司，P2P平臺等，還包括一些消費金融公司等。

申請現金貸的主體是中低收入群體，他們的個人信用信息記錄不完善甚至為零，很難從傳統的金融機構借到錢，同時，他們的借款額度小，大部分申請的貸款金額在500～5000之間，主要集中在1000～2000之間，大多數借款人都處于比較年輕的階段追求比較前沿的東西，不向家里要錢，但是又想滿足自己的需求他們就會增加對貸款的需求。但是由于他們沒有穩定的收入來源，可能導致自己借的錢無法償還，導致不得不再從其他的平臺上貸款，出現拆東墻補西墻的困境，最終導致過度負債。

現在隨著成熟的網絡技術的不斷發展和現金貸的不斷營銷，導致需要借款的客戶很容易找到貸款渠道進行貸款，現金貸也很方便，只需要辦理簡單的手續就能輕松貸到錢，一般只包括客戶在線注冊，選擇貸款金額，驗證客戶身份，發放貸款等幾個關鍵步驟，這樣就輕松地解決了需要錢的客戶的燃眉之急，現金貸隨之快速發展。

二、互聯網現金貸發展過程中存在的問題

（一）互聯網現金貸平臺發展水平不一

由有互聯網金融發展迅速，沒有明確定法律法規來約束互聯網現金貸業務的發展，沒有合適的準入原則來對互聯網平臺實施明確的限制，導致各種平臺良莠不齊。一些平臺發展水平及其地下導致各戶的信息泄露，利益受損。

（二）借款利率過高

現在現金貸業務存在較高的信用風險，部分現金貸平臺對借款人的信用狀況和還款能力無法取得準確地信息，存在較大的信用風險，借款平臺會使用較高的利率來掩蓋自己的風險。主要的方式一是設置比較低的日利率，或者月利率，欺騙借款人進行借款，當日利率或月利率轉化為年利率時，將會產生很高的利率，二是收取手續費，實際借款的數額并不能全部用來消費，借貸平臺會以手續費的形式減少借款人實際收到的金額。

（三）平臺風險控制薄弱

由于互聯網現金貸平臺搭建較為簡單，只需要搭建一個平臺就可以開始經營，一些平臺為了獲得豐厚的利潤，在搶占市場，擴大規模方面大費周章，借款給沒有還款能力的人，導致大量壞賬的產生。同時由于存在同業競爭，進一步放松客戶信用風險的標準，導致潛在風險不斷在機構之間累積，對于整個現金貸平臺產生很大風險。

三、完善我國現金貸業務提出的監管建議

（一）加強有效的風險控制

隨著現金貸的不斷發展和監管措施的不斷出臺，現金貸的利率會回到一個正常的水平，各大現金貸平臺需要建立有效的風險管控機制才能使平臺得到持續的發展?，F金貸的主要風險是借款人的信用風險，借貸平臺需要對借款人設立嚴格的身份驗證，信用認證才能對借款人進行借款，必要時需要借助公安局等權威機構來進行認證。

（二）加快構建適合互聯網現金貸平臺的監管體系

建立嚴格的準入機制，明確規定開展互聯網借貸業務的標準。比如開設這一業務最少需要的注冊資本，公司的股權結構，風險管理體制和資金的主要來源，多方位對借貸平臺進行監管。借貸平臺在設立以后向監管部門進行備案登記，加強業務經營的規范性。

（三）加強對現金貸平臺的信息披露

由于參與互聯網金融現金貸的借款人收入較低，對借款風險的認知不夠，不要不斷加強對現金貸相關知識的普及，對于一些現金貸中存在的陷阱，及時傳播給各大媒體，進行曝光，提高民眾的風險意識，在民眾使用現金貸進行消費時，通過溫馨提示借款人風險，維護借款人的合法權益。