分析利率市場化對商業銀行發展問題

耿聞捷 中國人民大學

在世界經濟一體化進程不斷加快的背景下，商業化經營成為銀行實現可持續發展的重要途徑，國際大銀行運行理念與模式對我國銀行造成了極大的影響。在傳統經營模式下，商業銀行在利率市場化的基礎上所能夠創造的經濟效益逐漸減少，只有適應這一發展趨勢，結合商業銀行運行特點加快業務、管理以及運行模式創新力度，才能夠提升自身的綜合競爭力。在這種情況下，積極加強利率市場化對商業銀行發展的影響以及應對措施研究具有重要意義。

一、利率市場化對商業銀行發展的積極影響

（一）有助于提升競爭公平性

在利率市場化不斷發展的基礎上，央行傳統的行政管制功能被取消，市場化供需成為了影響利率市場化的主要因素，在這一背景下，同行業實際展開競爭的過程中，商業銀行可以以更加公平的形式進行滲透，對于有效遏制不正當競爭行為具有重要意義[1]。此時商業銀行可以在準確判斷市場動向、結合自身資金條件的基礎上對利率化水平進行有效調節，因此可以實現優化配置商業銀行融資資源、公平展開商業銀行之間的競爭具有重要意義。

（二）有利于提高管理水平

傳統商業銀行體系內部，復雜、繁瑣是業務辦理的主要特點，忽視了客戶的服務體驗。而在利率市場化不斷發展的背景下，商業銀行運行中要想提升自身的綜合競爭力，就必須努力轉變傳統的運行思維與模式[2]。商業銀行業務辦理過程中的態度以及速度在科學的制度基礎上得到了提升，實現了客戶結構優化、服務質量提升的效果，為獲得海量的優質客戶資源、實現客戶結構優化的目標奠定了基礎。從整體上來看，商業銀行的管理水平明顯提升。

（三）有利于實現金融創新

在利率市場化基礎上，商業銀行運行過程中需要面對更加激烈的市場競爭環境，因此商業銀行要想促進自身的全面發展，就必須不斷探索全新的利潤增長業務。積極進行金融創新至關重要。與此同時，利率市場化背景下，商業銀行在提升自身競爭力的過程中，積極進行了金融產品創新，獲得了較高的利率，多樣性成為客戶選擇渠道的主要特點[3]。因此，在利率市場化基礎上，商業銀行實際發展中應積極展開金融創新，狗偶見全新的金融衍生品，為提升金融市場活力奠定基礎。

二、利率市場化對商業銀行發展的消極影響

（一）存貸差利潤縮小

通過發放貸款賺取利差是銀行運行中創造利益的基本途徑。在利率市場化背景下，形成了更加開放的外部資本市場，這就為企業獲得更多的貸款機會奠定了基礎，而議價能力在商業銀行中也明顯降低[4]。當代存款利率在商業銀行中相對較低時，也會吸引更多客戶的注意力，為推動商業銀行創新金融產品，提高利率奠定基礎。在不斷減少儲蓄資金的同時，商業銀行運行中應對金融高利率理財產品開發以及促進儲蓄利率提升的重要性產生深刻認知，同時要想實現規模放貸的目標，還會一定程度上促進貸款利率的降低。此時嚴重縮水現象就會產生于業務存檔利息差當中，商業銀行只能夠獲得較小的盈利空間，導致部分利潤產生嚴重損失。

（二）增加商業銀行風險

開放利率限制過程中，也會增加不同類型的潛在風險，其中一個重要風險就是信用風險[5]。此時基礎業務增長量在商業銀行中會明顯降低，受業務壓力的影響，部分商業銀行運行中會向回報利率高行業進行投資，這部分高利潤行業運行中所存在的信用風險相對較大。當貸款標準降低時，會導致商業銀行發放貸款質量受到影響，會導致惡性循環現象產生于商業銀行壞賬率當中。波動大、不受管制的利率對商業銀行抵御風險能力提出了較高的要求。在利率市場化基礎上，客戶可以選擇多種渠道進行儲蓄投資，提升了儲蓄量的波動，此時就會導致較強的流動性產生于銀行資金當中。然而，現階段部分商業銀行運行過程中，并沒有從內部防控角度出發制定完善的管理制度，這很容易導致商業銀行風險管理控制能力較低，導致斷裂現象產生于資金鏈中。

三、商業銀行應對利率市場化的發展措施

（一）建立健全內部制度提高管理與服務水平

利率市場化背景下，商業銀行運行過程中需要面對更加激烈的競爭環境，要想從根本上提升自身的綜合競爭力，提升商業銀行內部管理水平至關重要。及時轉變傳統管理理念，給予客戶服務高度重視，從客戶需求角度出發制定產品與服務策略應成為構建全新內部管理制度的核心。商業銀行在全面提高管理水平的過程中，可以更加高效的運行，將內部各部門職能充分發揮出來，實現緊密合作與溝通，從而正確更多的優質客戶資源。

（二）實現特色化經營確立競爭優勢

商業銀行在利率市場化的基礎上需要面對激烈的競爭環境，因此銀行應對自身的運行規模、資金實力等進行深入分析，有針對性制定風險管理策略以及特色化經營戰略，只有對自身進行精確的定位，才能夠在運行中將自身的優勢更加靈活的發揮出來。

例如，針對現階段我國農村金融市場發展空間較大的特點，商業銀行運行中應全面把握這一巨大的利潤空間，努力挖掘自身優勢，將客戶發掘的重點放在個人客戶以及小微企業方面；同時還應將商業銀行地理位置的優勢充分發揮出來，全面調查區域內有資金需求企業的財務狀況以及信用記錄等重要信息，避免過大的風險產生于放貸業務當中，更能夠降低違約現象發生的概率。另外，還應明確高新技術產業巨大的發展潛力，創造更高的收益回報率。

只有提升定位的精確性，才能夠充分發揮自身的優勢，將惡性競爭現象發生的概率降到最低，為促進商業銀行領域的全面發展奠定基礎。

（三）通過業務轉型創新業務能力

商業銀行運行中，利率市場化所產生的最大影響就是會縮小基礎業務中的存貸利潤。面對這一現象，商業銀行運行中就必須對業務轉型的重要性產生深刻認知，給予中間業務以更加高度的重視。盡管利率市場化給商業銀行的傳統運行模式以及經濟效益造成了極大的影響，但是同其他金融機構相比，商業銀行本身所具有的優勢以及完善的功能是不容忽視的，在開展中間業務時，受準入門檻的影響，商業銀行始終呈現出較強的運行優勢，因此不斷進行業務升級，強化中間業務能力創新中間業務內容等對于提升商業銀行的綜合競爭力具有重要意義。商業銀行的業務轉型基礎上，隨之提升的還有其業務能力和水平，對于商業銀行規避利率市場化所帶來的消極影響具有促進作用。

（四）完善金融監管提升風險防控能力

值得注意的是，在利率市場化背景下，并不會導致行業領域無序、惡性競爭。因此新時期商業銀行運行中必須對利率市場化給予正確的認知，同時在提升風險防控能力的過程中，不斷完善金融監管水平。值得只有的是，增強市場活力是利率市場化的本質特點，是推動生產力解放的重要途徑。因此商業銀行必須給予金融監管以高度重視，積極面對利率市場化的特點，構建良好的準入門檻機制，同時慎重發放金融牌照等，為形成良好的行業規范奠定基礎。同時，當部分企業出現違法和違規現象時，應積極進行嚴懲，注重追究其法律責任。通過多種途徑提升金融監管制度的完善性，為保證健康的利率市場化發展環境奠定基礎。在不斷提升商業銀行金融監管能力的基礎上，才能夠更加靈活的展開風險防控，有效規避市場經濟環境中的各種潛在風險，更加準確、及時的預判市場風險，將各種潛在風險發生的概率降到最低，促使商業銀行順應利率市場化發展趨勢實現長期可持續發展的目標。

（五）加大金融專業人才培養力度

新時期商業銀行要想實現金融創新，就必須對專業人才培養的重要性產生深刻認知，不斷對管理制度進行完善、促進服務水平的提升，為在行業領域中提升商業銀行的綜合競爭力奠定基礎。因此，利率市場化背景下，商業銀行運行中應定期展開職工培訓工作，對專業人才的潛能進行挖掘，并有針對性對崗位渠道進行設置，引入科學的獎懲機制，堅持以市場為導向，為職工發展創建平臺和空間，確保職工在日常工作中能夠積極主動提升自身的職業素養以及綜合素質，并樹立良好的愛崗敬業精神，只有這樣才能夠確保商業銀行在利率市場化背景下不斷進行服務以及產品的創新。

結束語：綜上所述，利率市場化對商業銀行的影響不容忽視，新時期商業銀行應從建立健全內部制度提高管理與服務水平、實現特色化經營確立競爭優勢、通過業務轉型創新業務能力、完善金融監管提升風險防控能力、加大金融專業人才培養力度等角度出發，高效應對利率市場化的消極影響，為實現長期可持續發展的目標奠定基礎。