分析互聯網金融環境下商業銀行的發展思路

金堯 中國人民大學

一、互聯網金融的概述

（一）互聯網融金融的含義

互聯網金融是互聯網大數據技術和金融行業相結合的嶄新領域。互聯網金融是依靠互聯網大數據信息和云計算在互聯網平臺上形成的一種功能化的服務系統和金融形態。包含網絡平臺的金融產品、市場體系、組織體系、服務體系以及監管體系等。它和傳統金融的區別主要表現在：平臺融資、普惠金融、碎片融資和信息融資等。

互聯網金融是一種新型的金融方式，依靠互聯網和信息技術，實現投資、支付、融通資金和中介信息的服務。金融和互聯網的結合，將在金融組織、業務和金融服務等各方面發揮著重要的作用。互聯網金融健康有順的發展，將促進中小微型企業的發展，提升員工就業率、降低員工失業率，打開大眾創業和萬眾創新的大門。目前，互聯金融對于我們來說還是新生的事物，一方面需要市場的大力支持和鼓勵，另一方面也需要國家政策的支持，促進創新金融，提升效率和金融服務質量，深入金融改革，擴大對外開放，只有這樣才能促進互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融的特征

1.低成本。互聯網金融開展的業務在虛擬空間，通過互聯網設備終端進行的網上操作，不需要實際的網點，需要的工作人員很少，通過分析大數據，完成融資業務，實現融資需求，具有成本低的優勢。

2.方式靈活。在互聯網金融模式下，資金的供應方和需求方借助互聯網平臺實現金融方面的交易，不需要傳統的中介功能。客戶可以在平臺上很快找到他們需要的金融產品。

3.效率高。互聯網金融業務主要運用手機或者是電腦的終端，按照標準的流程來操作業務，減少客戶在銀行的等候的時間，方便迅速，效率高，也是極好的服務體驗 。

4.服務大眾群體。互聯網金融不僅可以為高端客戶服務，還可以為中低收入客戶提供服務，服務面比較廣。由于準入門檻低，技術和設備簡單，互聯網可以為金融客戶提供便利的金融方面的服務。

5.管理環節弱勢 。互聯網金融缺少管控、清收保全制度，金融風險容易產生。另外，行業規則和進入門檻的缺少，互聯網金融會產生一些法律和政策方面風險。

二、互聯網金融發展的現狀

互聯網為大多數客戶提供金融方面的服務。最初，互聯網企業通過提供網絡端口，與各個銀行進行業務合作，隨著電子商務的發展，互聯網企業積累了海量的客戶數據，總結分析客戶的需求和愛好，找到有用的服務信息。 近年來，互聯網金融快速度發展，提高了效率和服務質量，對多元化的投資、融資起到了一定的促進作用，也體現出廣泛的市場空間和發展潛力。互聯網金融的發展主要表現在以下幾個方面：

（一）由快速發展階段進入到規范發展階段

隨著風險治理工作的開展，整體風險下降，高頻風險的金融案件得到一定的制止，明確行業監管力度，凈化行業的總體發展環境，把金融風險降至到最低。

（二）繁多的業務模式，呈分化業態發展

隨著互聯網支付方式的快速發展，銀行以前的主要地位呈現弱化趨勢，通過其他的渠道付款的業務定單逐漸增多。互聯網保險規模的不斷擴大，創新力度強，業務滲透水平提高迅速。互聯網貨幣基金的銷售也呈現出平穩的增長的趨勢。互聯網消費金融以發展快、多元化的主體、短期、小額貸款的業務為主干。互聯網股權融資、眾籌融資、非公開股權融資發展相對比較落后，規則也尚不明確。

（三）互聯網金融表現出明顯的“鯰魚效應”

互聯網金融的創新主要表現在理念、模式和技術等方面，這可以改變傳統的金融業務和服務方式，為金融的改革和發展提供新活力。

三、互聯網金融對商業銀行產生的影響

（一）商業銀行付款功能受到互聯網金融的沖擊

互聯網金融具有快捷支付、低成本交易、高透明度等方面的特點。第三方支付、網絡融資、余額寶等對商業銀行的自身業務造成嚴重的影響和沖擊。余額寶的優點體現在發展快，凈利潤呈持續增長的趨勢。阿里電商采用物流整合、采集客戶買賣的數據、信息等的風險點，提供方便快捷的貸款融資。網絡融資是第三種融資的模式，它與傳統銀行的間接融資和資本的直接融資不同。此外，微信、支付寶、等都可以幫助客戶收付貨款，轉賬、代購機票、保險費、水電費等，這種模式發展快，同時也減少了商業銀行的業務。

（二）互聯網金融影響商業銀行的價值實現和創造

如今，商業銀行創收的關鍵仍是存貸款之間的利息差。大部分銀行還處于粗放型的增長方式，在健康科學的流程的基礎上，客戶會得到銀行專業、風險低、穩定的金融服務，商業銀行也是通過這種方式來盈利。

商業銀行的客戶群發生變化，以前銀行傾向于為中高端的客戶服務，而不是低端客戶。相反互聯網金融具有效率高、方便快捷的特點。互聯金融的目標客戶更加廣泛、不僅包括中高端客戶，還包括低端客戶。在互聯金融的影響下，商業銀行提升了服務對象，普通客戶也可以享受商業銀行優質的服務。

（三）互聯網金融影響商業銀行的金融中介方面的功能

專業的技術知識，形成規模的經濟可以降低金融的交易成本；由于不對信息稱造成的供需雙方之間的道德風險和逆向選擇問題，需要有專業的分析和處理信息能力。金融中介需要擁有這兩項能力，銀行作為金融中介的一種也必需要有這兩項基本的職能。銀行的這兩項基本職能受到互聯網模式的影響，主要表現在以下三方面：首先，降低交易成本，銀行在融資的過程中產生的交易成本大，相反互聯金融通過網絡終端來實現，這樣可以減少工作網點，減少工作人員數量，利用數據分析，評析客戶的等級和風險管理，交易雙方支付較少的成本可以實現資金的需求。其次，互聯網金融可以降低不對稱信息的風險。商業銀行存在信息和資金流通的不對稱，互聯網金融可以保證交易雙方充分地溝通信息、市場化的定價，公開透明的交易，這就降低了道德風險。最后，互聯網金融可以使雙方直接交易，實現資金的融通。正是因為互聯網金融高效、方便 、快捷的優勢，客戶更希望在互聯網上完成交易。

四、互聯網金融環境下商業銀行的發展策略

（一）樹立和互聯網金融發展相適應的戰略

戰略在銀行的業務經營中起著關鍵的作用。互聯網和金融融合，代表著先進的生產力， 商業銀行應該認識到互聯網金融的發展態勢，盡快實現轉型，快速搶占市場。其一是思想的統一，實現主動轉型，互聯網金融是時代發展的大趨勢，提高發展的主動性和適應性，這樣才能創造新的動力。其二是根據目前的行情和優勢 ，做好互聯網的發展研究，取舍分明，放棄利潤低、無競爭優勢的業務，加強優勢業務，提升核心競爭力。其三是制定快速發展的戰略，內部改造盡快加強。簡化流程，強化技術信息應用，加快產品開發。根據實際情況，制定發展策略，改造傳統業務，提高競爭實力和效率。其四是合理處理競爭合作關系，合理劃定競爭的邊界，進行合理競爭，以保證長期的盈利能力。

（二）注重人才的培養，實施人才戰略

做好人才布局，調整人才結構。人事招聘過程中，優先選擇金融專業、互聯網專業的人才，在源頭上把握好人才的引進。社會公開招聘經驗豐富的互聯網人才。加強人才培訓、提升工作的勝任力，延長職業周期。明確培養策略，提高員工綜合素質以及工作的適應能力。對員工進行專業化的培訓，加強員工對專業金融知識、互聯網銷售、網絡信息的學習培訓。開展信息交流，提供綜合化的金融服務。優化選人用人機制，加強績效考核評估，提升核心員工的工資、獎金收入，降低員工流失，提升忠誠度。

（三）強化風險管理和控制

風險控制對商業銀行來說至關重要，充分利用大數據的優勢防控風險。利用大數據分析不同客戶的需求，設計客戶需要的產品，降低風險。商業銀行從事的業務本身就存在風險，招聘防控風險的人才顯得尤為重要。強化風險體系方面的建設，就需要充分了解匯率政策、行業的變化、經濟環境的變化、國際貿易行業等不同的方面的預警，提早做好預防風險 。做好信息安全防控、風險預警、業務授權等。加強技術安全方面的管理，強化大數據的應用，隨時監控風險、實時匯報。新技術的運用，實現資金流循環運用，構建風險控制模型，提升商業銀行風險控制能力。

（四）商業銀行強化創新

為了適應互聯網的發展形勢，商業銀行應建立創新體系。一是加強商業銀行制度創新，客戶需求和銀行的現實是創新制度的基礎。分析互聯網的發展，借鑒國外的先進經驗，創新思維改變傳統銀行的融資方式。二是強化創新金融產品。銀行需要設計個性化和差異的產品，研發新的金融產品，吸引客戶，提高產品競爭力。三是加強部門之間的合作，配合業務發展。整合產品和資源，開展業務創新，開發有特色的新產品。

結束語：互聯網金融隨著互聯網大數據的發展，內容和形式也越來越豐富，為了在競爭中獲勝，為了更好地適應發展，商業銀行需要轉變思路、開拓方法，這樣才能與時俱進。