對互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型的探討

黃晨瀅 中國人民大學

近年來，信息技術以日新月異的速度飛快發展，推動了云計算、大數據等技術的進步，傳統金融行業在對這些先進技術進行充分應用的背景下，為互聯網金融的產生提供了保障。隨著互聯網金融業的進步，其在金融市場所占據的比重也所有加大，傳統商業銀行零售業務受到了極大的沖擊。只有積極順應互聯網金融時代的特點，有針對性實施商業銀行零售業務轉型，提升業務質量，才能夠形成更高的運行效率。在這種情況下，積極加強對互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型的研究具有重要意義。

一、互聯網金融概述

（一）運作模式

第一，第三方支付模式。即網絡購物中第三方機構為買賣雙方作擔保實現有效的資金結算。電子商務在對第三方支付模式進行充分應用的過程中，可以順利的實施交易。

例如，消費者在選擇天貓或者淘寶網絡購物方式時，所使用的第三方支付機構為支付寶平臺，這一平臺可以同買賣雙方建立緊密聯系，確定發貨時間、保證按時完成交易，在買家收到商品以后，支付寶平臺才會向賣家轉付貨款等。

第二，互聯網理財模式。基金公司同互聯網公司建立合作關系，共同組建的理財模式為互聯網理財模式[1]。現階段，包含證券公司、商業銀行、信托公司等在內的我國多數金融機構運行過程中，都開始結合自身的特點對差異化理財產品進行設計，并在銷售的過程中對互聯網這一媒介進行充分應用。流動性強是此類型互聯網理財產品的主要特點，投資者要想買賣取現可以隨時隨地進行。典型的互聯網理財模式如余額寶業務，其是支付寶業務的重要組成部分，其運行中所創造的收益率較高，可以為不同種類客戶提供更多的支取服務，也因此給商業銀行的理財業務以及存款業務帶來了極大的挑戰。

第三，眾籌模式。即資金需求者根據不同的目的利用網絡平臺這一媒介對小額資金進行籌集。這一模式運行中具有兩種性質，一種具有慈善性質，另一種可以給予投資人一定的回報[2]。而當眾籌模式可以給予投資者回報時，還可以劃分成股權眾籌和商品眾籌兩種。其中商品眾籌的回報方式通常為服務或實物產品，同“團購+預售”相似，而股權眾籌則可以從長期利益或項目股權利益角度出發給予投資者一定回報，通常被應用于初級階段運行中的中小企業。

（二）發展特征

第一，發展至今互聯網金融已經相對成熟，呈現出較強的規范性。各國在積極進行互聯網建設和發展的過程中，逐漸制定并完善了相應的法律法規，強化了管制職能，在不斷深入落實互聯網金融風險專項整治工作的過程中，構建了健全的互聯網金融行業內部自治體系，降低了整個行業發展過程中的風險水平，構建了穩定、安全的互聯網金融發展行業環境。在這一大的環境背景下，快速淘汰了部分不合法和不符合規格的互聯網金融企業，而另一部分互聯網金融企業在長時間運行的過程中，可以高效實現上市融資、投資并購以及妥善經營的目標。

第二，擁有較低的行業整體規模。盡管現階段互聯網金融行業領域發展過程中，擁有逐漸上升的用戶數量以及快速增長的業務速度，但是始終沒有形成整體性良好的行業規模[3]。根據相關統計數據顯示，在同期傳統金融機構各項貸款數總量相比，P2P網貸行業運行中，占據1%的總體貸款數比例，另外P2P網貸用戶數量處于不斷上升的趨勢，貸款規模也快速增長。包含3C產品金融和汽車金融在內的多樣化產品模式成為互聯網消費金融的典型代表。在美股上市潮流中，互聯網金融公司贏得了廣泛關注，而從國內市場來看，互聯網金融行業仍然存在極大的潛在空間。

第三，擁有豐富的業務模式和穩定的主要業態發展狀況。現階段，快速發展的態勢產生于互聯網支付當中，微信和支付寶成為第三方支付的典型代表，在對公支付和交易當中，商業銀行始終占據主體地位。全面洗牌現象產生于P2P行業當中，現有運營平臺數量呈現出減少的趨勢，但是其質量明顯提高，整體上升趨勢出現在交易人數以及交易量當中。在眾安保險上市的基礎上，互聯網保險業務以較快的速度擴張，可以及時根據客戶需求進行產品的創新。

二、互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型面臨的挑戰

（一）受傳統管理模式制約

在KPI考核和績效考核的基礎上，傳統商業銀行運行過程中的管理模式受到了挑戰，在日常客戶服務中，會隨時隨地受到產品驅動以及考核驅動的影響，促使較強的營銷目的性出現在服務當中，這同受互聯網消費習慣影響較大的客戶需求之間存在本質區別；在提升職能服務水平的基礎上，現階段商業銀行所設置的崗位職責已經無法滿足互聯網金融的特點，極大的轉變了商業銀行傳統的網點結構以及人員結構；碎片化運作開始出現在長期專業化銀行部門設置當中，其同綜合化經營之間產生了嚴重的矛盾，無法在長時間運行過程中實現提升綜合經營能力、產品服務創新的目標[4]。

（二）對資源整合要求較高

從貸款資源角度來看，商業銀行擁有得天獨厚的優勢，以往商業銀行運行過程中會對這一優勢進行利用，實現多方關系維護的目標，并以此為基礎構建起來的經濟圈呈現出較強的支撐作用，也就是說可以實現對存量客戶新增量的拓展[5]。但是當這一基礎受到破壞時，就無法實現拓展功能。事實上，系統性服務是金融的主要特點，其不僅可以推動行業經濟的進步，同時還可以同各個產業主體建立緊密的聯系。而將存量數據擴大是商業銀行零售業務服務轉型的基礎，在對職能服務平臺進行充分應用的過程中，應盡量將其影響擴大，這就需要高度整合各項資源。

（三）對數據匯總提出挑戰

海量經濟數據是現階段商業銀行運行過程中的最大優勢，因此新時期商業銀行在積極進行商業銀行零售業務轉型的過程中，應以此為基礎。然而現階段商業銀行運行過程中，各項數據被分散到各個系統當中，整合效果較低，因此只能夠實現對現有數據的匯總；與之相比，專業性強是金融行業長期發展的主要特點，相關從業人員都具備較強的計算機、法學、管理以及經濟等專業知識。從這一角度來看，商業銀行零售業務轉型過程中，必須積極引入大數據分析技術人才，確保其工作中具備良好的設備保障能力，實現對大數據的精細化匯總，科學指導基礎數據劃分。但是現階段商業銀行運行中并沒有實現這一目標，僅僅以簡單的邏輯為出發點進行精準營銷數據分析，同精準營銷網絡模型營銷相比，競爭優勢較弱。

（四）對風險控制要求較高

在互聯網金融背景下，逐漸融合的現象產生于互聯網行業以及金融行業當中，由于較高的風險存在與兩個行業當中，同時二者的融合處于初級階段，因此同單個風險相比，互聯網金融的風險相對較高，積極加強風險管理能力勢在必行。互聯網金融是智能服務轉型的基礎，要求將服務貫穿于整個交易過程當中，各種未知的風險存在潛在性，傳統的風險控制制度下，盡管能夠呈現出較強的實用性，但是由于缺乏完善的互聯網金融法律法規以及監管措施，無法實現對風險的全面控制。

三、互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型路徑

在互聯網金融不斷發展的背景下，對商業銀行零售業務轉型帶來的影響不容忽視，商業銀行為提升自身的綜合競爭力，積極制定了相應的零售業務轉型策略，加大了對金融科技的應用力度，以期能夠降低商業銀行零售業務成本。在對商業銀行零售業務進行轉型的過程中，可以從以下路徑入手：

（一）實現P2P領域同零售業務的融合

針對P2P個人貸款來講，其不僅可以創造更高的業務經濟效益，同時還能夠促進商業銀行零售業務的創新。在實現P2P領域同零售業務的融合過程中，所搭建的P2P平臺應以銀行為基礎，確保在互聯網金融市場當中提升商業銀行的綜合競爭力。現階段，商業銀行運行過程中構建了多個平臺，實現了有效的對接和上線，多數商業銀行運行過程中已經可以對P2P網貸平臺資金實施直接管理，由此可見，實現P2P領域同零售業務的融合對于互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型具有不容忽視的促進作用。

（二）實現移動支付市場同零售業務的融合

現階段，我國的互聯網金融領域發展過程中，第三方支付平臺的重要性逐漸突顯出來，其在結算、轉賬過程中，掠走了大量銀行資金，銀行卡中的大量資金被用戶向支付寶轉移，極大的減少了銀行的資金額，因此商業銀行運行過程中無法應用充足的資金展開發放貸款的業務，導致商業銀行傳統的市場地位發生動搖。

這就要求商業銀行在實際運行的過程中應對自身傳統的優勢產生深刻認知，并積極同移動支付表現形式以及技術進行融合，努力創新移動支付產品。同時，包含騰訊和阿里在內的互聯網公司運行過程中，擁有屬于自身的支付平臺，其擁有79%以上的中國移動支付市場，針對這一現象，商業銀行零售業務轉型過程中應積極同其建立緊密合作關系，充分發揮商業銀行人脈資源優勢，獲得更加雄厚的資金支持，為這部分支付平臺提供資金托管等業務，提升自身的綜合競爭力。

（三）加大對虛擬化技術應用力度

第一，銀行卡虛擬化。同傳統使用的銀行卡相比，虛擬銀行卡擁有自身的特點，其可以利用銀行卡中的visa、銀聯中衍生的虛擬賬戶，為客戶提供線上線下購物服務，客戶只需要提供賬號就可以進行付款，整個支付過程可以通過在網上輸入密碼來完成。

第二，網點虛擬化。在互聯網金融環境背景下，要想滿足客戶的個性化服務需求，單純的依靠柜臺式服務是不夠的，而要想為客戶提供更加便捷的服務，就必須采用網點虛擬化的形式。在網點虛擬化的背景下，可以有效增加銀行營業網點。

在實現網點虛擬化的過程中，需要對網上銀行自主服務進行充分應用，通常需要對電話銀行、ATM機和網上銀行自助服務等形式進行充分應用來實現網點虛擬化。

第三，應用虛擬化技術。主要指的是對辦公、運行重點虛擬化以及中心化服務器虛擬化的應用。服務器中心虛擬化運行中，可以針對銀行系統中產生的各種問題進行及時解決，而在虛擬化的基礎上，可以融合運維終端以及辦公設備，對于節約商業銀行運行過程中的成本具有重要意義。

四、互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型策略

（一）制定戰略發展規劃

新時期，商業銀行在積極實施零售業務轉型的過程中，首先應制定科學的戰略發展規劃，強化員工的互聯網思維至關重要。新時期，商業銀行運行中應對互聯網金融的特點以及功能產生深刻認知，積極面對互聯網金融發展給零售業務帶來的影響，并有針對性升級零售業務類型，制定零售業務轉型發展長期規劃，從商業銀行長期發展的角度出發提升零售業務轉型科學性。

值得注意的是，成本較高是商業銀行零售業務轉型短期內的主要特點，所能夠創造的經濟效益也具有局限性。因此商業銀行運行中應堅定不移的落實零售業務轉型策略，并積極完善現有內部結構和機制，努力在長時間經營過程中提升商業銀行零售業務品牌信譽，獲得更多客戶的認可。在商業銀行零售業務轉型戰略制定過程中，應全面思考投資、支付、負債、科技和產品創新等多方面內容，同時還應精確定位零售業務轉型，為不斷提升商業銀行零售業務水平奠定基礎。

（二）推動業務創新

第一，加快金融產品創新。在這一過程中必須加大對大數據的應用力度，商業銀行應積極加強內部培訓，提升人才的互聯網思維，確保其能夠為創新金融產品、提升服務質量而努力。在對大數據進行充分應用的過程中，應注重全面搜集零售業務中海量的客戶信息，提高這部分數據的利用率；同時還應通過這部分數據實現精準營銷金融產品的目的，為全面把握用戶需求，提升風險控制能力奠定基礎。

第二，構建移動應用場景。為實現這一目標，必須加大對先進科學技術的應用力度。商業銀行運行中應結合自身特點，有針對性開發全新的軟件系統和應用程序，并進一步加大科技投入力度，在自身的APP當中加大對區塊鏈以及人工智能的應用力度；同時還應在APP運營中加大對互聯網思維的應用力度，對客戶需求進行全面把握，為促進客戶粘性的增強奠定基礎。

（三）提高客戶服務與金融服務質量

在促進金融服務質量以及客戶服務質量提升的過程中，還必須積極構建完善的軟硬件設施，商業銀行在零售業務轉型過程中，應樹立精細化管理理念，在提升服務標準化程度的過程中加大對網點機器人服務以及智能客服等的應用力度，為客戶獲得更加優質的體驗奠定基礎。在堅持以客戶為中心的基礎上，創新與客戶之間的溝通方式，確保客戶可以在互聯網數字環境下獲得全新的零售用戶體驗。

例如，比利時聯合銀行運行過程中積極推行了“My Car”服務，這一零售業務服務當中，對區塊鏈技術進行了充分應用，可以營建無縫體驗環境為客戶提供汽車貸款服務，其中包括汽車保險、貸款以及道路緊急援助等。在這一站式服務當中，可以促使每一個參與者積極參與到生態系統中來，銀行、保險公司、客戶以及汽車經銷商都能夠在更加安全的環境中展開工作。

（四）加大風險控制力度

商業銀行在實際落實零售業務轉型的過程中，應采取科學的風險管理和控制措施，樹立明確的風險管理目標。擁有較高標準化程度是商業銀行零售業務的主要特點，因此在實際展開風險控制的過程中，應首先對零售業務產品特點以及業務模式進行深入分析，對擁有較高標準化程度的零售業務進行批量化處理。

在互聯網金融環境下，應積極構建IT系統，對風險類別以及業務流程進行全面管理，促進IT風險管理能力的提升。而針對軟性風控來講，可以提升風險管理的精細化程度，努力深入分析風險，實現量化風險管理的目標，為商業銀行形成良好的風險報告能力以及管理模型奠定基礎。

結束語：綜上所述，近年來，互聯網金融發展速度加快，對商業銀行零售業務的發展帶來的沖擊，在這種情況下，商業銀行應積極順應時代發展趨勢，積極探索互聯網金融背景下商業銀行零售業務轉型路徑，并從制定戰略發展規劃、推動業務創新、提高客戶服務與金融服務質量、加大風險控制力度等角度出發，提升商業銀行自身的零售業務水平，為形成良好的綜合競爭力奠定基礎。