農村金融發展的困境及策略

李　丹

農村金融發展的困境及策略

李丹

（重慶財經職業學院重慶402160）

我國屬于農業大國，一直以來新農村的發展和建設屬于國家發展的重要部分，今天的新農村建設意在解決單一生產模式，農民收入低下的問題。隨著新農村口號的提出，黨和國家對新農村建設進行了大量的投入，對農村的生產方式、經濟模式都作出了部分調整，使農村建設更加合理。

農村金融；困境；應對策略

我國的農業發展歷史悠久，為世界農業發展貢獻了許多力量。改革開放后，我們意識到不能單一的發展農業經濟，應當工業、商業、農業等齊頭并進，共同發展，近些年工業和商業的發展趨勢都很迅速，但是農業經濟卻得不到好的發展。許多農耕作業手段落后、人口分散、農作不集中、缺乏銷售渠道等現象都制約著農村金融的發展，影響農村經濟狀況。

1 農村金融發展現狀

我國的農村金融體系中主要是以農村信用社為依托，其次是民間自主借貸，由于農民意識問題，他們很難自主拓寬金融渠道。就我國的國情來講，農業發展始終占據重要的地位，只有足夠關注農村金融，努力發展農村經濟，才能更好地發展我國的經濟。現如今我國著力開發農村市場，出臺各項惠民政策，鼓勵銀行和其他金融機構開放相應的農村金融業務，推動農村金融的發展。政策的惠民在實際執行中阻力比較大，農作物的收成不穩定性使得金融機構并不愿意介入農村金融服務，并且農村金融帶給他們的效益并不明顯。使得新農村建設工作阻力巨大，不利于農村金融和經濟發展。

2 農村金融發展的困境

2.1 供求關系不平衡

農業發展雖不夠迅速，但仍在不斷地進步，一些新型機械設備不斷地出現，生產方式也有所改變。這些轉變需要大量資金和技術的支持，需要農戶投入資金購入先進設備，學習先進農耕技術，開拓農作物銷售渠道，這些都不是農民的積累資金可以解決的，需要相應的金融機構給予支持。但是現今的政策并不足以支撐農村信貸的進行，農村信貸提供的資金匱乏，申請難度大，無法滿足新時代農村經濟發展的需求，農戶為了滿足正常農業生產，只能通過民間借貸的方式獲取資金，通常情況民間借貸受法律約束力小、利息較高、無還款保障，進一步增大了經濟壓力，影響農村金融的良性發展。

2.2 供給不充分

商業銀行一般都是以盈利為目的，通常都是自負盈虧，需要不斷地提升自身的經濟效益，通過對資金的整合借貸等獲取經濟利益，而農村金融很難實現商業銀行的這一目的，被商業銀行忽略甚至是撤銷網點，減少不必要的成本投入。這種網點的裁撤對農村金融發展影響比較大，使農村金融發展無法順利發展。另外，農村與外界接觸較少，思想和生產都滯后，具有一定的盲目性，同時農作物極易受到天災影響，風險較大，容易給銀行造成壞賬，為了避免這種現象，索性商業銀行不受理農村金融。農村信貸申請過于繁瑣，使農戶不愿接觸，也增加了銀行的人力成本，影響新農村的建設活動。

2.3 運作風險大

國家對于農村金融的設定是以國有商業銀行為主體，農村信用社為依托，民間借貸作備用，但是農村金融的風險卻在不斷增加。造成這一現狀主要有以下幾點因素：

2.3.1 法律機制不完善

針對農村金融的法律條款較少缺乏明確的條文規定，由于其引入的困難性，使其門檻較低，使得不法分子利用該漏洞，走中間灰色地帶，組建非法農業金融機構，利用相應手段，為其謀取經濟利益，這些現象使得農村金融的市場混亂，不利于監管，更嚴重影響了農民的信任度，不利于農村金融體系的建立和發展。

2.3.2 工作人員水平不高

商業銀行對于農村金融的重視度比較低，通常從事農村金融業務的業務人員能力有限，業務水平比較差，缺乏創新理念。農民大多對于農村金融的理解就是借貸款，并不了解其他金融產品。工作人員匱乏的金融知識無法給予農戶更多的講解和宣傳，再則，工作人員的不穩定性，更是使他們缺乏工作積極性，不主動學習和了解其他金融產品，缺乏管理組織性和紀律性，農戶也無處獲得相關信息。

2.3.3 監管力度不夠

這是金融機構降低成本的一項措施，通常農村金融并沒有完善的內部監管系統，個人分工和責任不明確，對工作人員缺乏制約，這種現象使得借貸手續更加繁瑣，放款速度慢，互相推諉責任的現象時有發生，導致農戶無法獲得相對應的貸款；同時這也給違規操作提供了空間，增加了農村金融機構的經營風險，降低了金融機構與農戶間的互動和信任。

3 解決農村金融困境的有效措施

3.1 金融環境的改善

一個良好的金融環境是農村金融市場良性發展的前提。農村金融的進駐需要提前對當地經濟現狀進了解并做出有效判斷，依據所得信息建立合理的金融機構，提高工作效率同時避免不必要投入，甄別各地區的不同需求，將資源合理分配。另外政府需要大力扶持，給予相關金融機構進駐農村金融的福利，同時督促落實惠民政策；加大宣傳力度，向農戶說明金融產品的具體情況，使他們信任政策，高效利用農村金融機構發展農業，增加經濟收入。再者，需要提高信貸額度，簡化申請手續，增加抵押物品，幫助需要農業貸款的農戶取得貸款，同時給予利息補助，減小貸款壓力。

3.2 加強監管力度

現如今的農村金融市場缺乏監督管理，需要相關機構提高監管意識。政府部門作為首要部門，需要出臺相關法律法規，并督促地方部門有效落實，了解當地實際發展現狀，因地制宜，制定符合當地情況的監管政策，從根源阻斷非專業金融機構對市場秩序的影響。監督管理部門需要敢說敢做，一旦發現問題需要及時提出，追究當事人的責任，使農村金融機構擁有良好的秩序。另外督促金融機構在內部設置監管部門，建立完善的監管制度，落實責任制，提高工作人員技術水平，將金融機構的工作效率和質量徹底提升。

3.3 提高整體業務水平

在雙方缺乏了解和溝通的情況下，金融機構需要聘請專業高水平金融人才，向農戶普及金融產品，考慮選擇當地工作人員，減少人員流動，建立穩定隊伍。另一方面鼓勵工作人員定期學習、培訓，增強自身業務水平，與時俱進學習當代知識，將其融入到實際工作中。責任需要分清，并落實到具體部門和人員，獎勵先進，懲罰錯誤，形成激勵制度，調動工作人員積極性，提高工作效率，創造良好的金融環境，努力建設新農村。

4 小結

我國的農業發展對社會整體發展影響比較大，對我國的國際地位也有一定的影響。新農村建設是農業發展的一個必然趨勢，農業的發展關系到國家的命脈，而農村金融對農村的發展影響較大，因此只有一個可靠的農村金融市場，才能帶動新農村的發展。新農村目前的發展并不樂觀，其中有許多問題亟待解決，需要我們不斷地探索，尋求可靠的解決方案，將農村金融發展的更好，為新農村建設做出不懈努力。

[1] 張榮.我國農村金融發展對農民收入增長的影響研究——基于2003-2014年數據的實證分析[J].技術經濟與管理研究,2017(02):122-126.

[2] 劉麗.經濟新常態下促進我國縣域金融組織發展的對策研究[J].青島科技大學學報,2016(04):49-51.

F832.35

C

2095-1205(2019)07-46-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.07.27