河北省村鎮銀行發展存在的問題及對策研究

李瑤 陳瑩 楊莎

【摘要】為貫徹落實黨中央關于鄉村振興戰略、建設普惠金融體系和健全適應農業農村特點的農村金融體系，村鎮銀行在發展普惠金融及推進“三農”建設的過程中都發揮了巨大的作用。本文選取河北省為例，探究河北省村鎮銀行發展現狀，并以任丘村鎮銀行作為典型案例進行分析，探究目前河北省村鎮銀行推進的程度，整合出目前河北省村鎮銀行存在發展定位不明，產品創新力度不夠，人員專業化程度不高等問題并提出相關政策建議以促進村鎮銀行持續健康發展。

【關鍵詞】鄉村振興戰略? 村鎮銀行? 農村金融體系

一、引言

為貫徹落實黨中央關于鄉村振興戰略、建設普惠金融體系和健全適應農業農村特點的農村金融體系、服務精準脫貧攻堅戰，農村新型金融體系的建立提上議程。而村鎮銀行作為其中不可或缺的一個環節，在發展普惠金融及推進"三農"建設的過程中都發揮了巨大的作用。無論是城市還是鄉村，金融系統的鋪設都是同等重要的，只有普惠金融遍地開花，城鎮化才可以擁有持續強勁動力。本文選取河北省為例，旨在研究河北省村鎮銀行的發展現狀，探究目前河北省村鎮銀行推進的程度，整合目前存在的問題并提出相關政策建議以促進村鎮銀行持續健康發展。

二、村鎮銀行的含義和特征

村鎮銀行是由中國銀監會批準，由境內外金融機構及企業法人等出資設立的金融機構，目的是為了促進農村地區金融經濟的發展。根據"村鎮銀行管理暫行規定"，村鎮銀行具有以下特點：

（1）地區和準入。農村銀行的一個重要特點是這些機構設在縣和鄉鎮。根據相關規定，在鄉鎮設立的村鎮銀行，其注冊資本不能少于100萬元，在縣設立的村鎮銀行，注冊資本不能少于300萬元;在地級市設立的村鎮銀行，注冊資本不能少于5000萬元，對注冊資本的要求主要是為了保證銀行的風險抵御能力。

（2）市場定位。農村銀行的市場定位主要體現在以下兩個方面：一、自然人方面：為農民提供小額貸款服務。二、企業方面：為當地中小企業提供信貸支持及財務咨詢服務。相關政策規定，村鎮銀行吸收的存款資金不得發放異地貸款，在繳清存款準備金后應該將全部資金用于促進支持當地經濟的發展，有余力時，才可以投資其他業務。

（3）管理架構。村鎮銀行作為獨立的企業法人，是按照現代企業的組織及管理制度設置管理架構的，考慮到我國農村金融市場尚處于起步階段，因此我國村鎮銀行的管理架構基本均為扁平化結構，較為簡單，中間環節少，上下級機構之間溝通較為明朗迅速，這樣的結構可以節省人力物力，同時也能滿足農村金融市場的要求。

（4）產權結構制度創新。村鎮銀行在產權結構方面的創新是"發起人制度"。這個制度是指在設立村鎮銀行時。要有一家經營效益好、符合監管規定的商業銀行來牽頭發起建立村鎮銀行機構，金融機構的持股比例不得低于20%，非金融機構持股比例不得抵御10%，后銀監會為了促進民間資本進入農村金融市場，將主發起行的持股比例降為15%，使村鎮銀行產權多元化發展有了更大的空間。

三、河北省村鎮銀行發展概況

河北省村鎮銀行從無到有，如今已成為服務"三農"和小微企業的新生力量。河北省首家村鎮銀行是2008年成立的張北信達村鎮銀行。截至2017年12月，河北省已開業村鎮銀行69家，覆蓋10個設區市、69個縣（區），其中包含20個省級及以上貧困縣，緩解了縣域尤其是貧困地區金融服務不足的問題;村鎮銀行共設立分支機構118家。

近年來，河北省村鎮銀行秉持"小額、分散"原則，擴大服務范圍，駐足腳下，延伸服務半徑，努力為村民提供多層次的金融服務，同時與扶貧部門積極合作，精準定點擴大扶貧供給，建檔立卡，研發精準扶貧產品，為攻堅精準扶貧添柴加火。

四、河北省典型村鎮銀行案例分析

任丘村鎮銀行在2012年成立。剛建行的時候只有十幾名員工，但經過六年多的不懈努力和發展，現在已經有一百多名在職員工。營業網點從小到大，從弱到強，從沒有人知道到漸漸被大家接受，從各個方面來講都是不小的進步。現在營業網點已經有8家，以后會越來越多。

任丘村鎮銀行有了管理層的正確領導和地方政府的大力支持，各項存貸業務都得到了較好的發展。任丘村鎮銀行的主要服務對象是"三農"和小微企業，要加強管理層的管理，努力規避各種金融風險，保障各項業務的正常開展和穩健經營。任丘村鎮銀行與任丘當地的優質產業互惠互利，優質產業有石化產業和摩托車制造業等。它積極服務于任丘市的私營企業主、農民、小微企業以及個體工商戶。任丘村鎮銀行通過自己的努力，有了許多創新貸款品種。例如個人消費和小微企業的"一抵通"貸款、個體工商戶聯抵聯保貸款、小微企業"一寶通"貸款等，這在很大程度上解決了農民和小微企業的融資難問題。

任丘村鎮銀行創建了"任丘電商平臺"，這個平臺是一個日常支付結算平臺，主要用于商戶和消費者之間的日常支付結算工作。搭建這樣一個平臺，有利于任丘地區商戶與消費者之間交流活動的加強，從而進一步提高了任丘村鎮銀行對客戶的服務水平，方便了他們的日常生活。此外，任丘村鎮銀行積極地進行創新與籌劃，定期與有關部門進行有效溝通，努力拓寬業務服務范圍。比如任丘村鎮銀行經過長時間的努力和籌劃，提高了自己開展業務的能力，被獲準允許它辦理票據貼現業務，這樣有效地彌補了結算手段不足的缺點。這就進一步提高對客戶的服務水平和開展業務的能力。

五、河北省村鎮銀行發展中存在的問題

（一）市場定位不準

村鎮銀行設立最初目標是為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務與金融支持，其服務對象應重點應關注東北、西部以及其他省區較為貧困的縣及縣以下的地區。但從河北村鎮銀行的運營情況來看，大部分村鎮銀行集中于經濟較發達的縣域，這使得村鎮銀行市場定位偏離，導致本該提供給"三農"的資金外流。同時，由于利益驅使，一些村鎮銀行會更關注能帶來盈利的優質項目，而并未滿足農民和農戶的實際資金需求。這些行為背離了村鎮銀行最初的辦行理念。

（二）股權治理結構不合理

國家規定村鎮銀行設立的最大股東必須為銀行業金融機構，且有最低持股規定的限制，這些舉措為了避免村鎮銀行發生因操作經驗不足帶來的風險，同時，也鼓勵民間資本合理注入村鎮銀行。然而，在實踐中，發起人制度會造成發起行一家獨大的局面，這一定程度上擠壓了民間資本的持股份額，最終會影響村鎮銀行服務"三農"發展的深度與廣度。傳統銀行類金融機構貸款呈現周期長、審批嚴格等特點，無法適應并滿足農村地區分散、靈活、急切的資金需求，降低了村鎮銀行提供金融服務的效率。

（三）資金來源渠道少，吸儲能力弱

與城市商業銀行相比，農村地區的金融環境不佳。一方面，受到農村自然條件和開放程度的限制，居民收入水平不高，儲蓄較少。另一方面，農民及村鎮企業對村鎮銀行了解較少，認可度較低，他們當中的大部分人更愿意把錢存在國有商業銀行，這就使得村鎮銀行的資金來源受限。

（四）產品創新不足，業務品種單一

現階段，村鎮銀行大多只開展存貸款業務，業務品種比較單一，因此，很難滿足客戶對于融資業務的多元化需求。隨著農村經濟的不斷發展，村鎮企業及農戶的金融需求呈現多樣化的態勢。例如：票據貼現和托收、投資咨詢、理財、保險、抵押擔保等業務需求。因此，村鎮銀行必須不斷對金融產品進行創新，推動產品健康有序發展。

（五）風險管控體系不健全

一方面，村鎮銀行的金融服務對象主要是農民和農村中小企業，農民收入普遍較低，且缺乏有價值的抵押品，加上農民對相關金融知識了解匱乏，信用意識不強，這在一定程度上加大了村鎮銀行的經營風險。另一方面，村鎮銀行在風險評估和風險預警方面技術薄弱，大多依靠經驗來判斷農戶的信用情況，這增加了信貸人員的操作風險，合規性遠遠不夠。同時，村鎮銀行征信管理體系不夠完善，目前只有一部分村鎮銀行納入央行征信系統，并且大部分農戶在征信上的反映為"白戶"，也會影響村鎮銀行對于風險的判斷。

（六）專業人才匱乏，員工素質不盡理想

首先，由于村鎮銀行位于社會基層，高素質人才尤其是經濟、金融、財會等專業的大學生更希望在城市工作而很少會選擇農村，而當前村鎮銀行招聘的員工大多來自本地，他們欠缺專業知識儲備。其次，村鎮銀行員工培養機制不夠完善，不僅知識儲備不夠，還缺乏專業化培訓。這些對銀行經營管理水平和創新產品的開發造成一定的影響，在很大程度上限制了村鎮銀行對于金融產品的創新能力以及盈利能力。

（七）政府扶持力度不夠，政策落實不到位

自村鎮銀行從設立到發展以來，相關部門出臺了一系列扶持政策，例如：稅收優惠政策、補貼政策、利率政策等，但是在政策執行的過程，這些政策往往難以落實。同時，這些政策也并未全覆蓋，村鎮銀行應該享受的優惠政策因種種實際原因沒有得到執行。若政策不落實，執行不到位，不利于村鎮銀行的可持續發展。

六、河北省村鎮銀行健康持續發展的建議

（一）明確市場定位，致力服務"三農"

在地域分布上，河北省不同地區的經濟發展水平不盡相同，村鎮銀行分布是否合理與地理空間布局有很大關系。因此，在村鎮銀行設立之初，應向村鎮銀行的設立提供充分的空間布局指導，使得其在地理及位置分布上形成合理的結構。在經營理念方面，河北村鎮銀行必須堅定不移的明確自身定位，以服務"三農"為出發點，扶持村鎮中小企業更快更好發展。在發展過程中，村鎮銀行應實現規模化發展，主要體現在集約化管理、批量化投資、專業化服務上面，同時，村鎮銀行應豐富貸款品種，創新擔保方式，更方便快捷的為農戶提供金融服務。

（二）完善內部控制制度建設

由于村鎮銀行成立的時間短，各種規章制度并不完善，他們之中的非銀行股東大多不具備金融專業知識，專業性人才匱乏使得不易規范化管理。因此，有必要加強建設村鎮銀行內部控制制度。有如下幾點建議：第一、加強財務管理，實施審慎的會計制度。盡快出臺村鎮銀行基本業務會計準則，進一步規范信息披露。二是明確崗位責任制。建立崗位輪換制度，定期輪崗分散權利，各部門要明確自身工作任務和職責，并承擔各自責任。三是完善人才選拔培養機制、建立有效的激勵約束機制、績效考核機制、工資管理機制和勞動保障機制等。

（三）創新融資渠道，擴寬資金來源

村鎮銀行主要依靠吸收存款、發放貸款來獲取利差收益。因此，創新融資渠道，吸引農戶更多的投資儲蓄是盈利的前提。一方面，村鎮銀行可通過創新金融理財產品，以黃金、外匯等貨幣做為交易媒介，并實現存款利率浮動化，調高存款利率，以吸引更多的客戶進行儲蓄投資。另一方面，村鎮銀行應加強與當地國有商業銀行、農村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構合作，通過合作獲取一定的資金支持，這樣一定程度上可以緩解資金短缺問題。

（四）創新金融產品，提供多樣化金融服務

河北省村鎮銀行要想持續發展，必須不斷創新金融產品，提供多樣化的金融服務。第一，結合當地的經濟發展現狀，開發適合農村經濟和社會事業的金融產品，加強與政府部門的聯系與溝通，依據當地政策設計助農惠農型金融產品。第二，根據農戶和農村中小企業自身不同的特點，設計差異化產品去滿足他們的多元化需求。第三，隨著金融工程技術以及信息技術的不斷發展，村鎮銀行可以運用大數據，云計算等技術為農戶及中小企業提供個性化金融服務。

（五）健全村鎮銀行風險防控制度

村鎮銀行的目標客戶主要是農戶及農村中小企業，這類人群經濟實力有限，通常缺乏有價值的貸款抵押品。因此，村鎮銀行在給客戶提供貸款時應審慎考慮和評價客戶的信用風險。首先，貸款類型和構成進行詳細的區分，制定相應的組織標準和實施細則，這樣在開展貸款業務時就能夠做到有規可依。其次，可以建立信用評分卡制度并完善信用數據庫的建設，村鎮銀行可與專業化的社會評級機構合作，系統并完整的收集客戶信息，并整理形成數據庫，數據可覆蓋客戶的現金收入、房屋等固定資產、家禽家畜的數量、親屬關系等各方面的信息，通過計算機技術對農戶的相關情況進行綜合考量，計算綜合信用分數，從而預測客戶違約的可能性。以此建立健全的風險防控制度。

（六）培養金融創新人才，實現人力資源優化配置

村鎮銀行要想實現快速發展必須進行金融產品創新，而金融創新對于金融產品設計者的專業知識要求很高，它涉及經濟和金融理論，數學模型，計算機科學等理論指導。因此，村鎮銀行要加強人才隊伍建設，樹立人才意識，打造一支具備信貸業務開拓創新能力、熟悉農村金融市場的高素質人才隊伍。同時，在人才管理方面，村鎮銀行應以高新聘請金融優秀人才，進行產品設計、資金清算、風險控制等重要項目管理，幫助理順銀行經營思路，實現良好運營與發展。村鎮銀行也應重視人才培養，利用培訓考核體系，外聘金融教師現場授課，提高銀行內部人員的專業技能和水平，實現人力資源優化配置。

（七）加強并落實對村鎮銀行發展的政策支持

一方面，應加大政府資金支持力度。農業生產收入具有不確定性，環境以及天氣的變化對農業發展影響較大，加上我國農業生產力水平和農業經濟的市場化程度都較低，投入的資金不能很快獲得收益。因此，政府的資金支持對于村鎮銀行來說非常重要，在村鎮銀行資金充裕的前提下，可以給農戶們提供更多的資金支持。同時，政府部門應建立合理的農業補償機制，在資金支持和稅收優惠、融資優惠方面給予村鎮銀行特殊待遇，營造和保持良好的農村金融發展環境。另一方面，扶持政策下發之后，要嚴格執行。政府部門應該加強監督核查部門的執法力度，切實保障相關利益者的合法權益。

基金項目：河北金融學院省級研究生培養實踐基地項目，課題編號：20181

2611，省級課題：河北省村鎮銀行發展調查報告。