淺析商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理的六個(gè)關(guān)系

許修和

【摘要】本文淺析了商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中的六個(gè)關(guān)系，它們分別為：信貸總量增長及結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)系、商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、商業(yè)銀行信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差別化信貸政策的關(guān)系、 提升商業(yè)銀行效益與控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系、當(dāng)前發(fā)展與長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系、政策合規(guī)性與靈活性的關(guān)系。希望本文能對(duì)相關(guān)工作者有所幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 信貸經(jīng)營管理? 結(jié)構(gòu)調(diào)整? 總量增長? 信貸風(fēng)險(xiǎn)? 效益

一、信貸總量增長及結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)系

在我國當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，信貸業(yè)務(wù)仍是銀行最主要的業(yè)務(wù)，利差是其主要收入來源。在當(dāng)前內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信貸規(guī)模的總量和質(zhì)量關(guān)系著銀行的發(fā)展前景甚至存亡。信貸客戶數(shù)量及規(guī)模總量的增長是銀行利潤增長的重要保障，因此經(jīng)營中應(yīng)注重信貸市場的開發(fā)與拓展。但在追求總量增長的同時(shí)，需采取風(fēng)控措施調(diào)整及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障銀行的長遠(yuǎn)利益。銀行在激烈營銷優(yōu)質(zhì)存量客戶的同時(shí)，需甄別營銷新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)客戶，并注意區(qū)分信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)投資在介入企業(yè)發(fā)展階段的區(qū)別。

我國商業(yè)銀行對(duì)國有企業(yè)比較青睞，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)成分分布不合理，另外在行業(yè)、期限、品種等方面也存在結(jié)構(gòu)不合理情況。根據(jù)信貸結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，銀行應(yīng)對(duì)集團(tuán)客戶、高桿桿國企、房地產(chǎn)企業(yè)、兩高一剩行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)服務(wù)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，結(jié)合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、中國制造2025、一帶一路等國家政策，把調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為信貸政策取向的基本點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系

商業(yè)銀行的發(fā)展與信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)管理需采取一些程序和制度控制信貸高風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張，這就導(dǎo)致了信貸總量增長和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。但風(fēng)險(xiǎn)管理能防范和化解銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸資產(chǎn)的不良率，促進(jìn)銀行的發(fā)展。銀行信貸的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的管理是一對(duì)辯證關(guān)系，經(jīng)營中應(yīng)準(zhǔn)確把握它們之間的平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行發(fā)展的重要保障。銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要為員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)通過培育優(yōu)良的企業(yè)文化避免。而對(duì)于借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)集中投放等外部風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)針對(duì)不良貸款形成的原因，追本溯源，舉一反三，制定相應(yīng)的風(fēng)控措施，修補(bǔ)單項(xiàng)品種管理辦法及政策漏洞，避免區(qū)域、行業(yè)、品種等方面的集中度風(fēng)險(xiǎn)及同問題重復(fù)風(fēng)險(xiǎn);另一方面銀行應(yīng)秉持穩(wěn)健經(jīng)營理念，提高風(fēng)控能力，加強(qiáng)調(diào)查、審查、審批、后評(píng)價(jià)、貸后管理、不良資產(chǎn)處置等全流程管理，合理授權(quán)，并通過報(bào)備對(duì)不良率較高的區(qū)域、行業(yè)、品種進(jìn)行穿透式管理，確立穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好。商業(yè)銀行的有效發(fā)展離不開風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、商業(yè)銀行信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差別化信貸政策的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)控制能夠促進(jìn)銀行的健康發(fā)展，銀行需根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的成因、特征、傳播途徑，形成高效的風(fēng)控體系及一系列的風(fēng)控規(guī)則，這就要求銀行堅(jiān)持信貸政策與風(fēng)險(xiǎn)偏好的統(tǒng)一，這也是銀行治理的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)偏好是在自身的風(fēng)控能力范圍內(nèi)，為保障穩(wěn)健經(jīng)營，能夠接受的風(fēng)險(xiǎn)種類及程度。風(fēng)險(xiǎn)偏好與信貸政策的統(tǒng)一能夠健全風(fēng)險(xiǎn)管理。另外在執(zhí)行國家政策方面也要求銀行信貸政策與之保持統(tǒng)一。同時(shí)銀行在執(zhí)行信貸政策統(tǒng)一性的前提下，應(yīng)將區(qū)域特征統(tǒng)籌考慮，實(shí)現(xiàn)信貸政策統(tǒng)一性與區(qū)域差異化的結(jié)合。某些地區(qū)可能具有獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)集群、金融環(huán)境，因而銀行可根據(jù)區(qū)域特征因地制宜給予差別化的政策。在信貸政策統(tǒng)一性的前提下，可整合總分行、各部門的區(qū)域、行業(yè)方面的研究力量及成果，通過大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控系統(tǒng)等工具提升風(fēng)控能力，合理兼顧差別化政策，實(shí)現(xiàn)靈活操作。

四、提升商業(yè)銀行效益與控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

商業(yè)銀行容易忽視風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行效益的促進(jìn)作用，而著力于風(fēng)險(xiǎn)控制給銀行效益增長帶來的限制作用。銀行會(huì)對(duì)授信人資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高準(zhǔn)入門檻，有一些客戶會(huì)被拒之門外，限制了客戶數(shù)量和信貸規(guī)模的增長，好似阻礙了銀行效益的提升。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)控制和效益的提升并不是此消彼長的關(guān)系，而是相互促進(jìn)的關(guān)系。風(fēng)控可以有效減少不良貸款，在減少銀行經(jīng)濟(jì)損失方面功不可沒，實(shí)質(zhì)也是在創(chuàng)造利潤。一筆貸款本金的損失需要大量貸款產(chǎn)生的利息方能彌補(bǔ)，因此風(fēng)控是銀行效益提升的重要保障。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)與收益密切相關(guān)，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來高收益，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益一般較小。針對(duì)于此，銀行可根據(jù)客戶的還款能力、信用度、發(fā)展前景等因素綜合考量，對(duì)信譽(yù)好、還款能力強(qiáng)、具有發(fā)展前景的客戶實(shí)行利率上的優(yōu)惠，相反，則在具備風(fēng)控能力的前提下，提高相應(yīng)業(yè)務(wù)貸款利率。

風(fēng)險(xiǎn)與效益相輔相成，控制風(fēng)險(xiǎn)能促進(jìn)銀行效益的增長。正確把握風(fēng)險(xiǎn)與效益間的關(guān)系，可增加高質(zhì)量客戶數(shù)量，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行和長足發(fā)展。

五、當(dāng)前發(fā)展與長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系

商業(yè)銀行應(yīng)在追求當(dāng)前發(fā)展時(shí)，兼具戰(zhàn)略眼光，為將來發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而不是留下隱患。銀行信貸業(yè)務(wù)存在不良率上升、風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露等現(xiàn)象，與銀行專注于當(dāng)前發(fā)展，忽視長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。

例如一些銀行為了完成短期內(nèi)的考核目標(biāo)，而為一些產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款，置貸款壓降目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)提示于不顧，放棄了長期的風(fēng)險(xiǎn)管控及長遠(yuǎn)利益。銀行應(yīng)糾正并杜絕經(jīng)營中的短期及短視行為，在追求當(dāng)前利益時(shí)兼顧長期利益。另一方面，短期利益又是長期利益的階段性體現(xiàn)，長期利益蘊(yùn)含于短期利益之中，因此不能單一地強(qiáng)調(diào)長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，而不謀求當(dāng)前的發(fā)展。為了處理好當(dāng)前利益和長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，銀行須在開拓市場時(shí)重點(diǎn)發(fā)展高質(zhì)量的信貸客戶。銀行應(yīng)立足于當(dāng)前發(fā)展，在確保當(dāng)前發(fā)展目標(biāo)完成的基礎(chǔ)上著眼于長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管控及長遠(yuǎn)的利益，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸的投向及風(fēng)險(xiǎn)偏好等發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

六、政策合規(guī)性與靈活性的關(guān)系

政策合規(guī)即指在信貸工作中，銀行員工必須要遵守相關(guān)的法律法規(guī)及政策制度，不觸碰監(jiān)管紅線和風(fēng)險(xiǎn)底線，嚴(yán)格遵循并落實(shí)相關(guān)要求。但如果只注重政策制度，忽視有著特殊性的客戶，難免會(huì)犯教條主義。而只注重客戶，忽視法律法規(guī)及政策，則可能受到處罰。故在把握政策合規(guī)性的前提下要兼顧靈活性。對(duì)不符合國家法律法規(guī)及宏觀政策要求的信貸業(yè)務(wù)，要堅(jiān)守底線，絕不介入。對(duì)不符合內(nèi)部政策制度的業(yè)務(wù)，要在理解透徹政策制度的內(nèi)涵及外延的情況下，充分分析市場及客戶的特征，避免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的擴(kuò)大化，抓住風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)及實(shí)質(zhì)，報(bào)有權(quán)行審批突破制度事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)靈活的信貸經(jīng)營。

七、結(jié)語

本文淺析了商業(yè)銀行信貸經(jīng)營管理中的六個(gè)關(guān)系。信貸總量的增長是商業(yè)銀行利潤增長的重要保障，因此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中應(yīng)該注重信貸市場的開發(fā)與拓展。但在追求信貸資產(chǎn)總量增長的同時(shí)，應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，調(diào)整及優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)利益;商業(yè)銀行信貸的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的管理是一對(duì)辯證的關(guān)系，因此在商業(yè)銀行的經(jīng)營運(yùn)作中，應(yīng)該準(zhǔn)確把握它們之間的平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行在執(zhí)行信貸政策統(tǒng)一性的前提下，應(yīng)將區(qū)域特征統(tǒng)籌考慮;風(fēng)險(xiǎn)與效益相輔相成，控制風(fēng)險(xiǎn)能夠促進(jìn)銀行效益的增長。銀行效益的增長得益于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。正確把握風(fēng)險(xiǎn)與效益之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行和長足發(fā)展;商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)展過程中，立足于當(dāng)前發(fā)展，在確保當(dāng)前目標(biāo)完成的基礎(chǔ)上著眼于長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管控及長遠(yuǎn)的利益，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸的投向及風(fēng)險(xiǎn)偏好等發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)銀行的健康穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展;在把握政策合規(guī)性的大前提下，實(shí)現(xiàn)靈活的信貸經(jīng)營。

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