河南省洛陽市農村民間金融發展現狀

吳孟

【摘要】本文以河南省洛陽市農村民間金融發展為對象進行分析研究。首先闡述了民間金融的概念界定和特性，將民間金融的種類和形式進行介紹。然后通過文獻資料將民間金融的發展理論進行了說明。最后著重介紹了洛陽市農村民間金融的發展背景和發展的現狀，從中分析出洛陽市農村民間金融在現階段發展的優勢與產生的問題，提出了洛陽市在農村民間金融發展過程中的一些建議。全文通過對洛陽市農村民間金融發展的研究，從中也總結出現階段我國民間金融在促進農村經濟發展的作用，也指出民間金融在農村發展中的一些弊端，從而提出了規范農村民間金融監管的制度建設建議，使之成為推動我國農村經濟進一步發展的新契機。

【關鍵詞】洛陽市? 農村民間金融? 發展對策

一、引言

當前，在我國政府的大力支持下，各項強農支農惠農政策出臺，“三農”發展卓有成效，農業產業化、現代化、集約化程度不斷加強，農村基礎設施得到了極大地改善，村容村貌明顯好轉，農民生活水平顯著提高，各種補貼和非農產業收入比例快速增加。但是農村金融改革發展作為經濟發展的核心卻始終沒能得到很好地解決，已成為制約農村發展的“瓶頸”問題。就目前洛陽市農村經濟發展現狀證明，相對于國家批準的正規金融機構，民間金融更具優勢，它能夠在一定程度上彌補正規金融的缺位，推動洛陽市農村經濟的發展，對農業增產、農民增收、農村穩定具有積極的作用。然而，由于缺乏有效的監管與規范的操作，洛陽市農村民間金融也對經濟的發展帶來了諸多不利因素。2014年初，洛陽市的民間金融資金鏈斷裂事件，引發全市的金融危機，嚴重沖擊了洛陽市經濟發展和社會穩定。

二、洛陽市農村民間金融發展存在的問題

（一）供求關系不平衡

金融供給與需求關系不平衡，是洛陽市農村金融最主要的矛盾。整體來說，金融機構雖然對農村經濟有所扶持，但是其規模和方式均無法滿足農村個性化發展的需要。從人民銀行的數據來看，資金滿足率高達78%以上，但就問卷調查情況來看，真正獲得貸款的農戶不多，如此高的滿足率只是對已發生過貸款的符合要求的優質農戶而言。有貸款需求農戶的貸款滿足率連續達到88%以上，其實也只覆蓋了已通過銀行貸款的25404人，而洛陽市是農業大市，農村人口達到10.65萬，占全縣總人口的71.52%，調查數據表明洛陽市潛在金融需求量大，融資供求差距大，供求關系不平衡。

（二）供給無法滿足多元化需求

伴隨著日益豐富的物質生活水平，農村的融資需求更加多元化。不同經營主體自身的情況不同，融資需求各有不同。本課題調查發現，洛陽市農戶、農村個體工商戶及農村中小企業不論在融資用途、融資期限和融資需求的實效性上，需求都更加的靈活，趨于多元，但難以得到更加個性化的正規的金融支持。農戶需求具有季節性，此類貸款在時效性上很難完全滿足農戶的需求;農村個體工商戶則資金實力較弱，不能滿足銀行的貸款要求;對于中小企業經營主體來說，銀行貸款額度低，可供使用期限較短，貸款審批時間長不能滿足近期資金周轉的需要。

（三）借款無有效抵質押物

擔保問題是現如今洛陽市農村貸款的主要難題，因為農業生產季節性強并且周期較長，對自然依賴性強，這導致發放給從事農業生產的農戶融資風險比較大，非從事農業生產的農戶，由于缺乏資金來發展自己，也不能解決還款來源這一主要問題。相對于農戶而言，農村個體工商戶戶主及農村中小企業業主資金要相對充裕，但擁有銀行所接受的有效抵押物仍為少數，動產在銀行看來則是無效的，不具有抵押價值，因而擔保問題仍然存在。分別有 31.88%、26.43%和19.57%的農戶、農村個體工商戶和的農村中小企業認為貸款難的原因主要是沒有符合要求的抵質押物，即自身無法達到銀行發放貸款的條件。

三、加強洛陽市農村民間金融發展的對策

（一）拓寬供給渠道，滿足融資需求

拓寬農村融資供給的渠道，重視非正規金融的發展，對其進行相應的指導，使其發揮社會資源有效配置的“調節器”作用。由于非正規金融一直處于我國金融體系的邊緣狀態，所以要逐步實現正規金融與非正規金融相互合作、相互補充的發展態勢，實現非正規金融的合法化轉變，達到與正規金融優勢互補的效果，真正解決農村金融市場內外部風險、需求多元等重難點問題。從根源化解非正規金融存在的弊端，積極引導其健康發展，激發潛質，使其發揮自身優勢，為農村金融做出應有的貢獻。因此，作者認為，解決農村融資的困難就是要調動一切可以利用的有效資源，合理配置，加強對農村非正規金融的支持、引導和規范，協同發展以滿足農村融資的需求。

（二）加大創新力度，滿足多元需求

農村金融需求趨于多元，要求農村金融產品及服務在便利性、可行性、低成本、廣覆蓋等各個方面加大創新力度。首先，就是充分結合洛陽市農村地區融資特點，開發更為便利、方式更加靈活的貸款渠道;其次，利用現代高科技手段開展金融服務，改善傳統的服務方式和方法，包括網上銀行和手機銀行等新型的方式，解決當前洛陽市農村融資覆蓋率低、可及性差的問題，通過網絡技術提升農村金融服務的數量和質量，形成金融服務的廣覆蓋，滿足不同經營主體的不同金融需求。

四、總結

本文選取了洛陽市農村民間金融發展作為研究對象，采用調查法和文獻研究法等研究方法，了解洛陽市農村金融發展現狀，農村經濟的發展面臨著固定投資逐漸增加、自然經濟也逐步發展而帶來全新的金融需求，但是，正規金融機構的產品和服務無法滿足農村個體和組織的需求。針對這種情況，建議洛陽市在國家政策框架下，完善金融發展制度，將“三農”普惠金融推廣到農村地區，規范農村民間金融市場，加強監管力度，通過互聯及相關科技手段把民間金融納入監管體系當中，并建立預警機制。而農村民間金融機構也需要按照國家的政策有序發展，合規經營，自身建立風險防范體系，參與正規金融機構的活動，將自身的發展融入國家大政方針之中，為構建和諧社會，實現2020國家目標共同努力。

參考文獻：

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