金融科技對我國商業銀行發展的影響及對策建議

胡國松 羅中蘭

【摘要】大數據、云計算、區塊鏈等新一代信息技術的興起，掀起了我國金融業轉型發展熱潮，傳統商業銀行依靠以往存貸為主的營業模式遭受巨大沖擊，本文在分析我國金融科技發展現狀的基礎上，分析了金融科技興起對我國商業銀行發展的影響，提出了拓寬經營模式、完善風險管理、發展中間業務等對策建議。

【關鍵詞】金融科技? 商業銀行? 對策建議

互聯網技術的高速發展帶動了互聯網金融的興起，而大數據、區塊鏈、物聯網以及虛擬現實等新一代信息技術正帶領金融科技逐步滲透金融行業，不斷提供著商業模式的創新，不斷提高著金融行業的服務效率的同時，更是推動著整個金融業的整體代際躍遷。我國商業銀行大多以存貸業務為主營，非利息收入占總收入的比例不超過30%，這就造成了我國商業銀行在面臨金融科技的沖擊時，會由于存貸款規模的下降而遭受巨大打擊，為了在金融科技大環境下保持金融核心競爭力地位，我國商業銀行轉型發展已迫在眉睫。

一、金融科技發展現狀

金融科技以其先進的技術特點吸引了全球大范圍的投資，據麥肯錫報告顯示，全球金融科技投入在2008年僅9.3億美元，激增到2015年達到了191億美元，增加20倍有余，增速可謂迅猛。在我國，金融科技在2014年投入為6.19億美元，2015年達到近27億美元，僅一年時間增加4倍有余，發展步伐可謂十分迅速。2003年，支付寶首次推出，標志著我國金融科技開始進入金融市場，極大地為金融市場交易者交易提供了信用保證，提高了交易效率。2013年，支付寶開始提供金融服務，推出了余額寶，并帶動了百度理財寶、騰訊理財通、京東小金庫等多種形式金融科技的發展，標示著金融科技開題進入金融理財領域。存款方面，金融科技公司通過推出理財平臺、P2P平臺等多種形式理財，積極吸收市場上的閑散資金。貸款方面，隨著阿里小貸、京東白條等消費賒銷、借貸平臺的推出，進一步擠占了貸款利潤，金融科技發展已深入金融領域。

二、金融科技的發展對商業銀行的影響

（一）三大主營業務遭受打擊

在金融背景下，我國商業銀行資產、負債以及中間業務都受到了不同程度的沖擊：存款業務遭受擠壓。2014年第三季度，我國銀行業存款總額為112.7萬億元，環比減少了9500億元，自1999年以來，歷經15年首次出現下降。銀行存款業務的多少直接關系著銀行資產流動性和盈利能力，存款減少，意味著銀行可貸資金的減少，盈利能力下降，經營壓力加大;貸款業務規模縮小。由于金融科技推出的貸款平臺、賒銷工具等門檻低、手續簡單等各種優勢，搶占了銀行貸款市場，同時，銀行存款業務的減少也意味著可貸資金的減少，進一步加劇了商業銀行貸款規模的收縮;中間業務不強。我國商業銀行中間業務收入占總收入比例最高不超過30%，規模小、種類少，致使我國商業銀行抗金融科技沖擊能力不行。相較之下，金融科技公司憑其優厚的客戶和資金資源，發售門檻低、收益高的金融理財產品，急速搶占著中間業務市場，商業銀行中間業務處于弱勢地位。

（二）信用中介職能退化

我國金融科技發展依托于發展成熟的互聯網金融，金融科技公司在充當交易支付中介過程中累積了大量的客戶數據，這就為客戶評級提供了數據支撐，為金融科技公司開展金融理財服務奠定了客戶基礎，同時，在開展金融理財服務的過程中，又對客戶信用數據的采集提供了途徑，金融科技公司已逐步形成實體業務和金融業務之間的閉環發展。在金融科技急速發展的當代，人們可以不通過銀行，更快捷的從金融科技公司利用信用獲取貸款或者向金融科技公司提供貸款以期獲得更高利息收入，這就是金融脫媒現象，這一現象使得資金直接繞開銀行在資金需求方與供給方之間配對，造成了商業銀行中介職能退化。

（三）金融大環境有所不同

隨著金融理財產品的發售，低門檻、高收益等特點正改變金融市場上消費者的預期，門檻低、方便快捷的金融科技理財產品成為更好選擇，擠占了銀行理財產品市場，為了維持經營水平，商業銀行不得不放低姿態，降低其理財產品的進入門檻，并憑借其較高的信用水平來吸納客戶。隨著金融科技公司進入金融市場，原有的商業銀行之間相互競爭的格局被打破，金融市場競爭已成為商業銀行之間、商業銀行與金融科技公司之間的競爭，并且與金融科技公司之間的競爭激烈程度更是隨著金融科技進步而進一步加深，正確把握當前局勢有利于商業銀行掌握下一輪競爭優勢。

三、金融科技背景下的商業銀行發展的對策建議

面對金融科技興起所帶來的沖擊，我國商業銀行原有的商業模式已不能再繼續適應當下金融環境，必須尋找新的發展路徑來應對金融競爭新格局。

（一）充分利用金融科技，優化現有經營模式

金融科技的發展正在逐步改變著金融市場的競爭環境，理財產品的低門檻、便捷性等特點已成為金融消費者傾向，商業銀行要想繼續占有優勢地位，獲取更多的客戶資源，就必須積極接納新技術，在充分利用金融科技的基礎上進行自我創新。針對低門檻這一特點，面對余額寶等貨幣市場基金強勢挺進金融市場的情況，大多數商業銀行積極下調了理財產品的進入門檻。針對便捷性特點，金融科技公司不斷更新各種“寶寶”產品，在大環境的驅使下，北京銀行、民生銀行等商業銀行順應時勢的推出了在線直銷銀行，工商銀行、招商銀行等大型商業銀行積極搭建了網上商城，商業銀行開始增加新型的商業模式以搶占金融消費者市場。商業銀行這些應對措施在一定時期內起到了有效的成果，但消極的應對金融市場變化難免缺乏主動性，喪失了市場先機，商業銀行應加緊對市場發展方向的預測，把控好大方向并積極開發新型經營模式，主動應對市場變化。針對現有市場環境，商業銀行應放開網上銀行，積極拓展手機銀行，增加更多安全便捷性服務，大力發展線上業務。

（二）發揮銀行核心優勢，增強信用風險管理

商業銀行是金融市場的主要參與者，長期以來積累了大量的客戶群里和交易經驗，并且擁有對于金融風險識別、判斷以及預防等方面的完整體系，這是商業銀行不可動搖的優勢地位。金融科技的興起，在為金融市場參與者提供更好選擇、提高金融市場經濟效率的同時，金融監管確實落后的，風險管理體系的不健全給金融科技帶來了發展隱患，商業銀行在面對金融科技沖擊時，更要堅持發揚其和心優勢，提供更安全、可靠的金融理財產品。為有效應對金融科技沖擊，商業銀行應該利用以往積累的客戶實名等資料，加強風險識別、風險預警和風險監管等，將金融市場風險控制在合理范圍內。

（三）正確看待競爭關系，強化與金融科技公司合作

金融科技公司的興起帶來種類繁多的線上交易金融產品，搶占了商業銀行金融理財產品市場，但應注意的是，金融科技線上業務與商業銀行線下交易之間并不是只存在競爭性的，選擇合作會有更大獲益。商業銀行與金融科技公司之間合作開發一些融合金融服務、消費與理財等功能的客戶端，實現商業銀行與金融科技公司之間的共贏，加速構建金融市場生態體統。商業銀行更應該發揮積極性，主動探索研究與金融科技公司之間的技術創新與市場需求空缺，以便提供更快、更精準的服務，形成銀行與金融科技公司之間合作競爭關系，實現優勢互補。具體來說，商業銀行既可以基于金融科技開發新的線上金融服務，如微信銀行、微博銀行等，也可以憑借與金融科技公司的合作來自主開發線上供應鏈金融。

（四）大力發展中間業務，優化商業銀行盈利結構

金融科技理財的低門檻、便捷性等特點，縮小了存貸款之間的利息差，壓縮了銀行經營利潤，主要依靠存貸業務盈利的商業模式已不再適合當先競爭環境，商業銀行急需轉變為多元盈利模式。我國商業銀行中間業務收入占比一直較低，抗金融科技沖擊能力較弱，大力發展中間業務有助于商業減少對于存貸業務的依賴性。在不斷發展中間業務的同時，也需要不斷優化中間業務的內部結構，增加高層次中間業務比例、拓展更多種類的中間業務，以多樣化的中間業務來滿足金融市場消費者的不容需求，適應新時代科技發展。總之，商業銀行在面對利率市場化契機時，大力發展中間業務，豐富盈利模式，以增強對金融科技沖擊的抵御能力。

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作者簡介：胡國松（1964-），男，漢族，四川南部人，教授，碩士，研究方向：企業戰略管理、能源政策研究，西南石油大學經濟管理學院;羅中蘭（1993-），女，漢族，四川瀘州人，碩士研究生，研究方向：產業組織結構與政策研究。