淺析普惠金融作為新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇

李雙飛

【摘要】當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、居民金融消費(fèi)需求以及金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新等正加速演變，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨新的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新謀變、轉(zhuǎn)型發(fā)展勢(shì)在必行。普惠金融為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新的發(fā)展理念、業(yè)務(wù)渠道和盈利模式。隨著國(guó)家政策紅利釋放和金融科技的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融成為必然選擇。中國(guó)建設(shè)銀行高度重視普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，將普惠金融作為未來(lái)轉(zhuǎn)型的三大戰(zhàn)略之一，不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)流程，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，勇?lián)鐣?huì)責(zé)任，推動(dòng)國(guó)家普惠金融落到實(shí)處。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 商業(yè)銀行? 戰(zhàn)略

一、商業(yè)銀行發(fā)展面臨新形勢(shì)

（一）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融新形勢(shì)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期。隨著金融業(yè)供給側(cè)改革持續(xù)推進(jìn)，黨的十九大提出“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。《“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》也提出，建設(shè)現(xiàn)代金融體系要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨。同時(shí)金融市場(chǎng)各類(lèi)新金融、類(lèi)金融層出不窮，金融產(chǎn)品創(chuàng)新良莠不齊，資金空轉(zhuǎn)、脫實(shí)向虛，這些要求商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)做出調(diào)整來(lái)適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。

（二）金融消費(fèi)需求面臨新變化

隨著利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、金融脫媒加速，客戶(hù)金融消費(fèi)需求呈現(xiàn)出多元化和多樣化。企業(yè)客戶(hù)方面，在去產(chǎn)能、降杠桿、穩(wěn)增長(zhǎng)的政策環(huán)境下對(duì)直接融資的需求越發(fā)迫切，通過(guò)發(fā)行債券、融資租賃、信托、基金等非銀渠道開(kāi)展融資，商業(yè)銀行的企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮。個(gè)人客戶(hù)方面，隨著客戶(hù)金融知識(shí)的豐富，個(gè)人理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，個(gè)人存款逐步向基金、保險(xiǎn)、信托等方向轉(zhuǎn)化，商業(yè)銀行的增存業(yè)務(wù)面臨較大壓力。

（三）同業(yè)和跨界競(jìng)爭(zhēng)面臨新挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)增速降溫和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)商業(yè)銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模的縮小，在外部市場(chǎng)總需求相對(duì)萎縮的情況下，商業(yè)銀行產(chǎn)品較為同質(zhì)，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，在爭(zhēng)奪客戶(hù)和資金方面競(jìng)爭(zhēng)日趨加大。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)便捷性沖擊了商業(yè)銀行金融中介壟斷地位，以支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)弱化了商業(yè)銀行基礎(chǔ)賬戶(hù)和支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸金融搶奪數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)群體客戶(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓寬對(duì)商業(yè)銀行存款、貸款、客戶(hù)、中間業(yè)務(wù)收入都將產(chǎn)生重大影響。

二、普惠金融的發(fā)展歷程

普惠金融最早由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。我國(guó)國(guó)務(wù)院2016年正式出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。

黨的十九大提出，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。這在金融領(lǐng)域的表現(xiàn)就是有大量的小微企業(yè)、雙創(chuàng)客戶(hù)、弱勢(shì)群體、貧困人口等得不到較好的金融服務(wù)，通過(guò)大力發(fā)展普惠金融有助于解決這個(gè)矛盾。

普惠金融涵蓋范圍廣泛，涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)效益、就業(yè)和民生改善等，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、降低社會(huì)融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)的需要，也是踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

三、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必然選擇

（一）普惠金融是未來(lái)商業(yè)銀行必爭(zhēng)之地

在我國(guó)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%的稅收、60%的GDP、70%的創(chuàng)新和80%的就業(yè)，其不僅是吸納就業(yè)的主力軍，更是激勵(lì)創(chuàng)新、帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)的生力軍，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎、新動(dòng)能、新活力。目前注冊(cè)的市場(chǎng)主體（包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)）達(dá)7300多萬(wàn)戶(hù)，這些是沒(méi)有被金融滿(mǎn)足的領(lǐng)域，蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。如何激活小微企業(yè)的活力？2017年4月，建行率先組建普惠金融部，形成總分支“三級(jí)”普惠金融垂直管理模式。今年5月2日，建行召開(kāi)普惠金融戰(zhàn)略啟動(dòng)大會(huì)，提出將普惠金融業(yè)務(wù)打造為新時(shí)代背景下應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新形勢(shì)、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)，全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施，全力提升普惠金融服務(wù)能力。

（二）新型金融科技助力打造普惠金融新生態(tài)

在新興金融科技的支持下，傳統(tǒng)的“二八”定律被顛覆。新型金融科技使得商業(yè)銀行服務(wù)廣大長(zhǎng)尾客戶(hù)成為可能，而眾多小微企業(yè)恰是這類(lèi)客戶(hù)。依靠?jī)?nèi)外部數(shù)據(jù)信息整合直連、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用等，有效緩解了以往小微企業(yè)信息不透明，客戶(hù)群體多、小、雜等難點(diǎn)。建行依托“新一代”系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，接入工商、稅務(wù)、信用中國(guó)等系統(tǒng)，率先實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息集成，精準(zhǔn)“畫(huà)像”;利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”;依托互聯(lián)網(wǎng)、生物認(rèn)證等風(fēng)控技術(shù)，主動(dòng)實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管控;首推“小微快貸”全流程線(xiàn)上融資，利用“建行惠懂你”APP軟件實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)“秒申、秒批、秒貸”，讓小微企業(yè)方便、快捷地獲得低成本融資。截至2018年7月，建行小微企業(yè)貸款余額1.46萬(wàn)億元，客戶(hù)75萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)為超過(guò)160萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)提供7.4萬(wàn)億元信貸資金。

（三）普惠金融是商業(yè)銀行履行企業(yè)責(zé)任的重要體現(xiàn)

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融，十九大、全國(guó)金融工作會(huì)和經(jīng)濟(jì)工作會(huì)等均做出戰(zhàn)略部署，激勵(lì)普惠金融發(fā)展的政策頻出。2017年9月，央行宣布凡前一年普惠金融貸款余額或增量占比達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可在基準(zhǔn)檔上下調(diào)0.5—1.5個(gè)百分點(diǎn)。建行成為四大行中唯一一家達(dá)到央行普惠金融定向降準(zhǔn)1.5個(gè)百分點(diǎn)。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，尤其需要金融活水的注入，以激活實(shí)體肌體，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出新的生機(jī)與活力。建行普惠金融戰(zhàn)略的推出，既是對(duì)“回歸本源，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”這一要求的生動(dòng)實(shí)踐，也是對(duì)自身發(fā)展需要的精準(zhǔn)把脈，彰顯國(guó)有商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]田國(guó)立.實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略--田國(guó)立談建行戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移[N]，中國(guó)金融家，2018.

[2]陸岷峰，張歡.商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的策略研究——基于商業(yè)性與普惠性本質(zhì)沖突的分析[J]. 天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（05）.

[3]卓越金融評(píng)論.把發(fā)展普惠金融提到戰(zhàn)略地位[J].今日建行，2018.