商業銀行小微企業金融服務研究

歐宇

【摘要】我國經濟正在穩中向好發展，政府扶持小微企業發展，商業銀行也在加強對小微企業金融服務。小微企業的經營特征與金融行業傳統的經營理念之間存在沖突，小微企業個性化的金融需求對金融行業轉變傳統的經營模式提出了新要求。跳出商業銀行傳統的信貸思維，小微企業的信貸風險依然可控。國內商業銀行開展小微企業信貸業務應當首先注重客戶的細分及產品的差異化，弱化抵押并重視客戶的還款能力和還款意愿的評估，實行零售化和批量化管理，運用定性和定量相結合的方法進行風險管理，在提高綜合收益的同時，控制小微企業金融風險。實踐證明，國內一些商業銀行已經積極探索并嘗到了為小微企業提供金融服務的甜頭。本文從制度創新的角度，探討小微企業金融服務的發展模式，包括風險控制體系和綜合服務體系。本文的研究有助于豐富小微企業金融服務理論，為小微企業金融服務實踐提供借鑒和啟示。

【關鍵詞】商業銀行? ? 小微企業? ? 金融服務

一、小微企業金融服務的發展模式

以“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的“三服”為市場定位的眾多中小城市商業銀行更應該主動抓住機會，在“扶小助微、服務實體經濟”中提升對小微企業的金融服務能力，在錯位競爭中培育自身的核心競爭力。商業銀行發展小微企業金融須克服成本與風險兩大難題，“散單”模式開發小微企業金融的傳統運作方式無論在成本控制還是風險控制上都難以達到理想效果，這也在很大程度上阻礙了城市商業銀行大規模地開展小微企業金融服務，與城市商業銀行立足小微的市場定位不相容。然而，立足小微企業所處的行業集群，圍繞集群行業中的核心企業，批量開發處于供、銷兩端的小微企業，以供應鏈金融模式做小微企業金融服務能夠破解這兩大難題，助推城市商業銀行在發展小微企業金融的道路上走出一條可持續發展之路。

國家發改委、財政部、工業和信息化部、國家統計局共同發布《中小企業劃型標準規定》，將中小企業劃分為中型、小型和微型。小微企業的快速發展和社會財富的逐步積累使小微企業成為迅速崛起的重要市場，同時，伴隨著國家各項扶持小微企業政策的出臺，小微企業面臨的歷史發展機遇進一步為商業銀行的市場選擇和金融服務創新提供基礎。然而，當各家銀行真正意識到小微金融的價值時，才發現身邊已經涌現出了不少競爭者。各商業銀行紛紛建立了自己的專門品牌及專業化運營體系，其目的都是為了盡快確立自己的市場地位。

二、商業銀行小微企業金融服務存在的問題

（一）缺乏服務動力，經營管理模式有限

商業銀行在進行資產配置時，出于資本充足率、不良貸款率等監管指標的考慮，放棄風險系數較高的小微企業，選擇風險系數較低的大企業，事實上也是一種理性選擇。在大企業信貸市場還沒有充分挖掘之前，商業銀行仍然習慣專注于風險較低的大企業市場，缺乏變革的內在動力，難以推動中小微業務的拓展。近年來，即便在國家支持中小企業的政策影響下，商業銀行對中小企業的重視程度有所提高，但出于對信息不對稱、征信困難、運營成本高等諸多方面的顧慮，對小微企業的金融服務仍然處于業務邊緣，與其在社會經濟中承擔的重要作用極不對稱。近與大多數發展中國家不同，中國的金融體制改革是在計劃經濟向市場經濟轉軌的大背景下實施的，在改革深化的過程中，商業銀行等金融機構將國有企業、大型企業作為主要的服務對象，忽視了中小、小微企業的金融需求。

大多數小企業主要依靠自身積累、民間借貸籌措資金，很少能從銀行獲得貸款。小微企業在商業領域最為活躍，大量的商品交易發生在小微企業之間，企業常常運用信用合同、協議、授權、承諾等信用方式進行交易。然而，大量商業信用交易的背后，潛藏著許多違約行為。小微企業的內部治理結構不完善、經營透明度低、信息不對稱、抗風險能力弱、融資額度小、頻率高等特點，使得小微企業難以符合商業銀行經營資金的安全性、流動性、盈利性的基本要求。小微企業授信業務借款人拖欠和違約風險相對突出，給金融機構的現金管理和資產安全也帶來較大風險。

（二）風險控制模式不成熟

小額信貸的經典成功運作模式關鍵在于：要求每個申請人都加入一個小組，小組成員由經濟與社會背景相同、目的相似的人組成，并對貸款進行內部評估及互相監督。這與溫州民間金融的起源非常相似，史晉川認為溫州民間金融最早源于地緣、血緣、親緣相聯系的出資人之間的資金拆借。這些本質在于聯保的模式，一定程度上使貸款人之間進行相互監督，較好地防范了貸款人的道德風險和逆向選擇，但也存在著嚴重的風險擴散隱患，獨立個體借款人在同伴發生損失的時候以自己的利益承擔部分損失和責任，一個成員的違約有可能導致其他成員的共同違約行為。聯保方式的制度缺陷在于，以整體信用覆蓋單一成員的信用，解決了擔保不足或信用不足的問題，但不能化解行業或產業鏈的整體風險。因此，小微企業貸款風險的控制不能停留于聯保模式的運用，而應該系統性地探討風險控制措施。

三、商業銀行小偉企業金融服務研究創新策略

（一）完善組織架構，健全運行機制

商業銀行通過集中的市場調研確定目標行業，再針對這些行業的資金流動特性，從金融產品設計、風險防控以及具體的營銷策略等方面，提出符合行業客戶需求的金融解決方案。從各業務條線、后臺風險部門抽調業務骨干，組建行業金融項目團隊。組成人員在一定時間內隸屬于項目團隊，但又不脫離原有部門。銀行的行業金融事業部應該算是目前國內中資銀行行業金融發展得較完整、較高級的形態，但對于各種資源稟賦遠不如的國內眾多中小城商行而言，這種組織架構并不具有普遍性及可行性。相對于民生大規模介入行業金融的發展模式，國內城商行因為經營地域的限制、區域產業集群的限制，并無必要如此大規模深入，而只須立足區域經濟實際，整合優質資源做具有經濟價值的幾個行業金融。

（二）立足供應鏈，完善供應鏈金融

從國內供應鏈融資業務發展較為成熟的品種來看，目前主要涉及以下四類：①存貨類，主要包括存貨質押及倉單質押兩個主要子品種。其中，存貨質押又可以細分為動產質押、存貨質押、先貨后票、融通倉等四個品種;而倉單質押又分為標準倉單質押及非標準倉單質押兩個品種。②預付款類，主要包括目前較為常用的廠商銀、保兌倉及先票后貨三種主要模式。③應收賬款類，主要包括應收賬款質押、國內保理、商票貼現三個主要業務品種。④國內信用證業務。城商行小微企業供應鏈金融可以根據所處區域行業具體資金流動特性、行業小微企業資金需求特點，相關第三方物流機構發展、發育成熟程度選擇開發適合的供應鏈金融業務，為圍繞核心企業兩鏈的眾多小微企業及個體工商戶提供行業供應鏈金融服務。目前，國內供應鏈金融業務發展日趨成熟，特別是貿易融資因為其較深地植入行業供、銷鏈條之中而得到國內商業銀行較為廣泛的運用，所以，在某種程度上，“供應鏈貿易融資”也成為供應鏈金融的代名詞。因此，立足行業供應鏈做小微供應鏈金融的城商行有必要以此為切入點，盤活整個行業供、銷鏈條，更好地服務于圍繞核心企業的兩鏈上的小微企業及個體工商戶。

（三）從提供產品到提供服務

綜合金融服務能力較為欠缺的國內商業銀行面對股份制商業銀行日益積極的小微金融業務開拓運動及其綜合化金融服務能力，加快其相關金融產品開發及金融服務的介入將是一大趨勢。然而，介入綜合金融“解決方案”的重要手段就是注重客戶需求的理解及其對客戶需求的有效分解，再按照一定的邏輯定制行業金融服務產品組合。以融資產品為核心產品，配合核心產品營銷包括零售金融產品、國際業務、理財金融服務等，構建綜合金融服務“解決方案”將是行業小微金融服務的主要理念。通過信貸產品實現銀行產品的捆綁銷售是商業銀行多收費或產生存款業務銷售的主要手段，因為這些業務很難憑借服務質量贏得絕對競爭力。隨著綜合金融服務商日益深入各大商業銀行經營理念中，傳統信貸產品已經被諸如“一攬子金融服務方案”、“一站通金融服務”等系列組合所取代。

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