探究商業銀行網絡信貸模式與發展路徑

馬蘇龍 王海存 韓雪雪

【摘要】近年來，隨著網絡科技的發展，商業銀行在開展信貸業務時也有效的運用了網絡技術。尤其是在市場競爭愈加激烈的環境下，網絡信貸的模式能夠為大眾提供便利，也有利于商業銀行信貸業務的開展。目前，商業銀行比較著重于網絡金融產品的開發與推廣，同時，在網絡信貸業務方面，也在不斷的對其模式進行分析研究，為商業銀行探尋在未來更有發展前景的網絡信貸模式，從而使網絡信貸為商業銀行創造更多的收益，促進商業銀行未來的發展。

【關鍵詞】商業銀行? 網絡信貸模式? 發展路徑

為了順應時代的發展，商業銀行業一直致力于網絡體系的建設。例如：網絡銀行、手機銀行等都滿足了大眾日常辦理銀行業務的需求，且更加快捷、安全。另一方面，手機支付被廣泛的應用到各個消費渠道，隨之也推出了一系列的借貸平臺，銀行為了自身的利益與發展，也越來越重視網絡信貸業務的開展。現階段，我國不斷的涌現出大量的小型、中型企業，這些企業對于信貸業務的需求量更大，商業銀行為了滿足這些企業的借貸需求，運用網絡信貸的模式，能夠使信貸業務變得更加靈活，在幫助企業發展的同時，推動商業銀行自身的發展。

一、商業銀行網絡信貸模式現狀分析

（一）網絡信貸平臺風控措施不足

商業銀行在開展信貸業務的過程中，必須要對其本身的風險進行分析，然后制定相應的風險控制措施。商業銀行在傳統的經營模式中，對于風險的管控做的還是比較到位的。但是，現階段，網絡信貸平臺的發展，為商業銀行的信貸業務帶來了新的風險，傳統的管控模式已經變得不適用。同時，商業銀行在網絡技術人員方面比較缺乏，所以，網絡信貸平臺所帶來的風險也就無法被有效的管控。另外，網絡技術專業人才的缺乏也導致商業銀行未能及時識別網絡信貸的風險來源，也就無法從根源上規避風險。

（二）商業銀行信貸模式對于網絡技術利用不合理

目前，商業銀行的信貸模式對于網絡技術的利用缺乏合理性，未發揮其優勢。科學的網絡信貸模式應當對收益與風險作出平衡。商業銀行應利用網絡的優勢，將信貸業務信息公開透明，對利益與風險作出明確的闡述，客戶能夠對信貸業務作出更多的考評，從而滿足客戶的需求。另一方面，網絡信貸平臺中借貸雙方應當對于彼此的信息了解清楚，也能夠減少借貸產生的風險。而現階段，網絡信貸平臺只向投資人提供了借貸人的信息，借貸業務的風險利益卻需要投資人自己進行分析，這也就導致信貸的收益與風險不成正比。

（三）網絡信貸業務本身存在的風險

網絡信貸平臺其優點在于操作簡單，借款流程簡化。也正由于此種借貸的模式，導致其風險太高。目前，網絡信貸平臺雖然對借貸的個人及機構進行了實名認證和資質認證，但還是難以避免有些借貸人會鉆法律的空子，甚至為了借貸不惜違規違法，而這類事情一旦發生，資金追回會有很大的難度，投資者的利益會受到很大的損害。而網絡信貸平臺的信譽也會受到非常大的影響，導致很多的投資者望而卻步，即使有利益的吸引，他們也不愿承擔這類風險。網絡信貸業務的發展也會受到極為不利的影響。

二、商業銀行網絡信貸模式的改善措施及建議

（一）發展小型企業信貸業務

隨著我國市場經濟結構的調整，大型企業以及國有企業對于商業銀行信貸的業務需求也越來越少，這些企業主要是通過發行債券的方式來進行資本融合。所以，今后商業銀行信貸業務的主體將會是小型企業。商業銀行應輔助傳統的小型企業進行轉型，為其提供資金支持，這些小型企業得以發展，商業銀行的信貸業務收益也會隨之增長。

（二）通過網絡信貸促進個體消費

目前，網絡購物已經成為了人們購物的主流模式，同時，線下的手機支付應用范圍也越來越廣泛。商業銀行應當加強與此類平臺的合作，前期廣泛開展的信用卡業務使得人們在消費時有了非常好的購物體驗，現階段，這些平臺所開展的分期付款業務，先購買后還款等業務，也為客戶購物提供了極大的便利，在一定程度上促進了客戶消費，商業銀行的個人信貸業務量也隨之增多。

（三）規范網絡信貸流程

為了規避網絡信貸所帶來的高風險，商業銀行必須對網絡信貸流程進行規范。加強對整個信貸過程的審查工作，不僅要對借貸方的資金流水、財務報表、收入證明等材料進行審查，還需要求借貸方提供其社交通信賬號、網絡購物賬號及網絡資金交易等信息，還應對其道德素質和業務開展情況進行了解，確保借貸方有足夠的償還能力。同時，還應加強信貸資金在使用過程中的監管力度。

三、總結

商業銀行在開展網絡信息借貸時，必須綜合各方面的因素，降低風險，開展科學合理的信貸業務，才能使商業銀行有更好的發展前景

參考文獻：

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