貴州省農戶小額貸款存在的問題及對策

□李 艷

農戶小額貸款在推動“三農”發展、縮小貧富差距和改變區域發展不平衡的局勢等三個方面發揮著積極作用。這些年來貴州省農戶小額貸款得到了顯著發展，但也存在一些普遍性、根本性問題。本文背景是2018年國務院政府工作報告、黨的十九大會議提出大力實施鄉村振興戰略和貴州省深入大扶貧戰略行動大有可為的歷史機遇時期。未來要想真正解決小額貸款公司和農村信用社“融資難、融資貴”等問題，必須緊緊抓住這個時代機遇。貴州省農戶獲取小額貸款的途徑主要有農村信用社和小額貸款公司。當然還有民間借貸，因為存在利率高，易發生涉訴糾紛、暴力催貸、非法集資等違法違規行為，所以不在本文研究范圍以內。

一、貴州省農村信用社和小額貸款公司涉農貸款存在的問題

(一)貴州省農村信用社涉農貸款存在的問題。貴州省農村信用社涉農貸款存在的問題主要體現在中國農村金融環境的特征與金融企業的常規運營模式之間有矛盾。主要包括農村商業金融的高風險性與金融企業規避風險的本能之矛盾；農村商業金融服務成本與農民融資能力、生產效績之間存在的不匹配之矛盾；農村經濟中嚴重的抵押物不充足、信息不對稱等現象與當代的金融抵押體制之矛盾；農村現行的金融體制特點與農業經濟發展多元化之間的供求矛盾；農民信用的缺失與以信用為核心的農村金融體制之矛盾。

(二)貴州省小額貸款公司涉農貸款存在的問題。一是行業整體規模小。從總量上看，截至2017年12月末，貴州省小貸公司實收資本占全國比例僅為1.4%，而貸款余額只占全國的1%。從個體來看，貴州省小貸公司平均實收資本約為0.31億元，僅占全國平均水平的30%；二是不良率偏高。截至2017年12月末，貴州省小貸公司不良率為13.52%，遠高于全國小貸公司不良率7.18%平均水平。不良貸款增多，發展不平衡，其中，正常營業224家，占56%，未正常營業173家，占44%。三是違規經營時有發生。在2018年5月貴州省政府金融辦開展的小貸公司風險排查中，發現涉及抽逃注冊資本15家，超范圍經營7家，擅自變更經營范圍、經營區域、高級管理人員等事項25家。四是監管力量薄弱。貴州省95%以上縣(市、區、特區)政府金融辦仍屬于縣(市、區、特區)政府辦內設機構，人員數量少、素質參差不齊，監管服務能力和水平與小貸行業發展極不適應。

二、促進貴州省農戶小額貸款發展的對策建議

(一)建立風險分擔和補償機制。農業由于自身原因，極易受到天氣、災害等自然影響，因而其發展具有一定的不確定性。這就需要貴州省稅務局、省財政局、省金融辦等部門，在大力實行鄉村振興戰略的號召下，協同建立和完善農村信貸風險分擔和補償機制。一方面，可以充分利用財政對于農村發展的杠桿作用，通過增加財政補貼、減少稅收等形式來促進農村金融的發展，逐步建立一定的政策性機制；另一方面，應該構建農村金融風險消化機制,加快健全農業保險體系、不良資產管理體系、創新金融產品等。

(二)加強農信社和小貸公司的自身建設。一是要提高信貸人員素質，建立健全獎懲機制。所有員工都要進行崗前、崗中培訓，鼓勵員工不斷創新工作思路。與此同時，還應該強化工作人員的責任意識；二是要明確崗位責任、崗位標準。通過崗前培訓提出相關領域工作要求，并制定嚴格的獎懲措施；三是要建立考核評價機制。切實將工作人員的工作成就作為考核評價及獎懲的主要依據，真正做到獎懲分明，并定期開展基層管理升級達標活動，促進內部管理水平持續上升，使工作人員能在良好的工作氛圍中自覺提升自己的工作學習能力。

(三)加大政府扶持力度。農信社與貸款公司都承擔著帶領農民致富的職責，因此政府應該對其予以足夠的支持與幫助，積極、主動對其開展一些賦稅、服務上面的幫扶政策，在必要情況下也推行一些有效的貨幣、財政等政策來幫助其更好地進行致富工作。另外，可以開展相關保險的宣傳教育工作，適當地引入保險公司來幫助農民進行風險規避。在完善經營范圍、融資渠道、組織建設、分類評級等方面，建議加快出臺《貴州省小額貸款公司管理辦法》。

(四)優化小額信貸環境。由于農民自身學業、文化水平有限，所以對于小額信貸的具體情況的了解也十分有限甚至是錯誤的。相關政府部門及信貸人員既要耐心做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，向行業內外展示貴州省小額貸款公司、農村信用社的地方金融組織發展情況，為農戶創造一個優化的信貸環境。

(五)充實和豐富農戶小額貸款品種。農信社的農戶相關業務的開發與推行應該始終以農民、農業需要為中心，開展適合農業發展需要、符合農民需求的金融業務。還應注重小額貸款業務的創新，從融資方式、機器貸款、訂單貸款等多種形式來開展金融業務，增加貸款業務的種類，讓農民根據自身需要來選擇貸款業務。與此同時，還應該盡可能地提升貸款的速度，注重捆綁式產品的配發，比如將聯保、訂單、擔保等多種貸款進行捆綁。

三、結語

近些年來，貴州省在深入大扶貧戰略背景下，農村信用社和小額貸款公司不斷發揮著較大的作用。但貴州省屬于西部欠發達地區，由于疏于監督管理與政策制度上的缺陷，在推動三農有序發展上存在不少突出問題。本文通過細分農戶小額信貸組織形式，進行分類研究農戶小額貸款的兩大主要渠道，對其存在問題進行剖析，提出有效發展措施和建議。