基于儒家文化思想促進新形勢下的保險業發展

□樸松美

一、中國保險業新形勢

(一)中國保險業發展態勢良好。2017年，保險業務發展穩中向好，實現原保險保費收入3.658萬億元，同比增長18.16%；資產規模穩步增長，總資產16.748萬億元，同比增長10.8%。風險保障水平快速提高，為全社會提供風險保障4,154萬億元，同比大幅增長75%；服務經濟社會發展大局能力增強。行業回歸本源，業務結構持續調整優化;資產配置更加多元，資金運用收益率5.77%；行業償付能力總體充足。保險密度、保險深度穩步上升，保險市場主體日趨豐富，消費者權益保護工作力度不斷提升。2017年中國保險消費者信心指數為73.7，相比2015年69.2、2016年71.2的水平進一步提升[1]。

(二)中國保險業機遇與挑戰。2018年舉辦的博鰲亞洲論壇對于中國保險業來說是一個關鍵性的重大事件。國家主席習近平向全世界宣布中國擴大開放采取的一系列重大舉措。其中包括確保放開銀行、證券以及保險行業中外資投資比例，放開外資保險公司經營范圍，允許符合條件的國外投資者來華經營保險代理業務以及保險公估業務，其中對于外資人身保險公司持股比例上限放寬至51%。保險業擴大對外開放后，對于國內保險公司來說將面臨新的機遇與挑戰。外資保險企業的注入賦予市場新的活力，帶來比較健全的保險體制的同時，也會帶來先進的經營模式、管理理念，國內的保險公司可以根據自身企業的現狀經營產品特色，借鑒外資保險公司探求摸索符合自身發展的創新型經營模式。

二、儒家文化與保險業的關系

保險業的蓬勃發展需要供給側推動改革促進保險業蓬勃發展的同時，不可忽視文化因素對保險業發展帶來的深遠影響。

(一)保險與儒家文化的契合。人類社會在抵御自然風險和意外事故的過程中，不斷摸索自然規律，形成行業基本準則與價值觀，從而形成了現在的保險。這些行業準則和價值觀是從事保險活動的基本原則，是進行保險活動所遵循的依據。保險是千家萬戶幫一家的高尚事業，深刻體現了儒家文化“仁”這一核心思想。“仁”、“義”、“禮”、“智”、“信”為儒家“五常”，保險詮釋著儒家“五常”思想。

“仁”即仁愛，保險本身是一種社會互助機制。分散風險經濟補償是保險的基本功能，保險通過財務轉嫁機制轉移風險，進行經濟補償。“義”“是仁義，“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”是對保險“義”的最好詮釋，深刻體現了保險的“一方有難，八方支援“扶危救困的機制特性。“禮”是“禮和”即“和諧”，“和諧”理念貫穿于儒家文化中，儒家文化強調萬物根本是“和”。保險的作用就是和諧社會的“穩定器”通過參加保險活動，進行經濟補償，轉嫁風險的同時，有效化解各方矛盾，維護社會生產活動正常運行，真正體現“和諧”精神。“智”是智慧，保險遵從“大數法則”。大數定律是通過大量隨機現象由于偶然性相互抵消所呈現的必然數量規律的一系列統稱，是保險經營的重要數理基礎。“信”是誠信，最大誠信原則是保險的基本原則。要求保險雙方當事人充分而準確地告知有關保險的重要事實，符合儒家文化守信思想，儒家文化始終強調誠信的重要性。在保險活動中，最大誠信原則對誠信的要求較其他商業活動中對誠信的要求程度更高，關乎保險企業生死存亡的關鍵。

(二)保險與儒家文化的交叉。“養兒防老”、“多生孩子，多子多福”是農耕社會思想。在這種思想下，生兒育女是父母對未來晚年生活的一種投資，一種規避未來物質風險和精神風險的具體手段。兒女是“保險商品”一種人格化的特殊的金融品種。在這其中，父母的關愛不重要，最關鍵是兒女長大后要反哺父母，要行“孝”。而“孝”又是兒女履行隱形“契約”。以“孝”和“義務”為核心的儒家文化是中國人根深蒂固的觀點。而這種傳統的思想在一定程度上阻礙著保險事業的發展，特別是對于養老保險產生副作用。

保險業發達的西方國家居民對于社會保險的概念比較淡薄，退休后的社會保險占比不大，養老金由基本社會保險加上商業養老保險來構成。而在中國，大多數城鎮居民退休后按月領取社保金，社保金是由企業和社會共同承擔，無形當中增加了社會與企業的負擔，阻礙了商業養老保險的發展。

三、新形勢下基于儒家文化思想促進保險業發展

改革開放40年，中國經濟極速增長。儒家文化作為中華傳統文化之一，它的精髓為經濟發展增添了助力已成為毋庸置疑的事實。但是儒家文化作為中國古典文明，農耕文明的成果所承載所反映的機制體系不能直接促進保險業發展。在新形勢下，如何運用儒家文化與保險的切實的契合點，促進保險業發展是至關重要的。

(一)新形勢賦予保險新的使命。根據儒家文化的“仁、義”思想，結合新形勢市場經濟發展特點,筑造“扶危救困”的保險互助機制，增強整體保險行業“保障經濟發展，穩定社會，造福人民”使命意識，勇于擔當，使保險成為大眾首選的規避風險的金融工具。

(二)新形勢下優化行業間合作。通過儒家文化的“禮和”思想，大力塑造以“合作共贏”為核心內涵的保險和諧文化。當今社會是互聯網時代，保險行業的發展壯大必須基于互聯網的發展在與互聯網企業攜手合作的同時，支持鼓勵民營互聯網保險企業的積極參與，通過互聯網廣泛社交功能開發迎合消費者需求的產品，提高用戶的重復購買率。

(三)新形勢下保持經營可持續發展。以儒家文化的“智”促進保險經營的可持續發展。保險公司在經營上敏銳觀察經濟發展動向，摸索保險發展的行業規律，敢于探索嘗試研發新產品，不斷提高行業競爭力。

(四)新形勢下構筑保險誠信體系。以儒家文化的“信”誠實守信，筑造保險誠信文化。樹立奉信誠實守信的從事行業準則的同時，構筑保險公司與投保人的信用體系，完善誠信激勵約束機制，加大失信懲戒力度。