我國第三方支付存在的問題及發展對策

(重慶工商大學 重慶 400067)

一、引言

第三方支付是支付服務市場發展的產物，其發展速度飛快，并且增強了交易雙方的信譽，提高了交易的速度極大的，壓縮了網上銀行支付比例。目前一些國內學者已經對第三方支付存在的問題做出了深入的探討。例如，王斌(2014)[1]提出了我國第三方支付平臺問題研究與解決對策；陳衛偉和宋良榮(2017)[2]共同提出了我國第三方支付發展狀況及對策研究；李文艷(2016)[3]提出了加強支付機構間業務合作及備付金互轉管理的思考；宋楊(2016)[4]提出了我國第三方支付監管問題研究；劉婷婷(2016)[5]提出了第三方跨境電子支付發展及對策研究；孫俊玲(2009)[6]提出了論電子商務中第三方支付的安全性。

二、第三方支付的概念和特點

(一)第三方支付的基本概念

第三方支付就是指在銀行機構進行直接付款的環節上增加一個第三方中介，由購買商品的那一方來購買商品，購買者將所支付的金額先交由第三方支付平臺來進行保管，然后等到購買者收到商品并確保無誤后，第三方支付才會將貨款轉到銷售者的賬戶，這樣既保障了消費者的合法權益，同時也增加了買方和賣方的信賴程度，促進了交易的進行。同時，第三方支付企業還會與國內外的銀行來建立一定的聯系，為其代理某些服務。

對于我國目前的情況來說，我國的第三方支付企業可以依照規定分為三種類型，即互聯網型、金融型以及非金融型的。

(二)第三方支付的特點

1.第三方支付的優點。第三方支付企業可以簡化網銀支付中的復雜操作手續以及幫助減少運營的成本，同時也不會降低誠信度。第三方支付企業幫助對網絡金融進行了補充和延展，擴展了業務。同時，第三方支付平臺強大的實時數據記錄能力以及對交易的分析能力都保證了交易雙方的利益，在發生糾紛的時候，可以調取數據來京取證，從而為交易的有序進行提供了保證。

2.第三方支付的缺點。(1)風險問題。一是資金風險：第三方支付對資金管理缺乏，那么就會出現支付的安全隱患。二是軟硬件風險：第三方支付機構需要許多性能較好的硬件機器設備和具有專業技能的復合型人才，可以進行及時的搶修和維護。三是法律風險：我國有網絡的法律法規卻并沒有同步完善。其一是備付金問題，其二是洗錢問題。(2)惡意競爭。我國的網上支付企業也會因為不良競爭的問題給電子支付行業帶來嚴重的損害。由此直接導致了這一行業“利潤削減快過市場增長”，而我國由于習慣性的使用價格銷售策略，所以網上支付行業也就只能承擔由于價格戰和惡性競爭所導致的利潤被攤銷的結果。

三、我國第三方支付的發展現狀

(一)交易額平穩遞增

在之前的幾年間，我國的第三方支付行業交易數額增長迅速，但是在近幾年，我國的第三方支付的發展開始呈現發展成熟階段發展變緩的趨勢。央行出臺了《支付許可證》，這樣，通過法律法規以及市場自身的監管和規范化，有效地減少了因為惡性競爭和市場環境不規范所導致的問題，保持我國第三方支付行業的平穩發展。

(二)業務領域不斷拓展

由于我國市場的多樣性以及人們需求的豐富性，我國的第三方支付一定會進一步發展，想更加寬廣的領域來進行革新。會從原來的生活費用的網上支付到信用卡、航空旅游、教育科研、娛樂醫療等等領域，其業務領域也將持續增大。

(三)保持持續盈利狀態

由于近幾年我國的第三方支付行業的迅速發展，第三方支付的業務領域也進一步擴展，目前主要的兩種收入有手續費率差和沉淀資金利息收入。但是對于手續費率差由于行業內部的激烈競爭已經有些下降了。但是由于行業領域得到擴展，所以整體上還是呈現出了增長的趨勢。第三方支付行業依舊保持一個盈利的狀態。

四、我國第三方支付存在的問題

(一)非法洗錢問題

在目前的第三方支付交易中，非法洗錢的問題時常發生。用戶可以偽造一個虛假身份，然后利用這個假身份來開設網上店鋪，通過這個虛假的店鋪來進行詐騙交易，然后再通過第三方支付平臺的監管漏洞來將獲得的非法資金進行轉移[8]。網上的監管機構無法對每一筆交易進行詳盡的檢查，造成交易的真實性和合法性都變得難以保證。這就導致有一部分的非法資金通過網上的交易轉變成合法的資金。

(二)不正當競爭

在現階段的中國第三方支付行業內部同質化程度很高，競爭非常激烈，價格戰時常發生。一些企業想要進入到第三方支付行業去分一點利潤變得極其困難，嚴重阻礙了新興企業的進入。因此，為了得到客戶從而占據更多市場份額，所以這些新興的第三方支付平臺就會在宣傳上下功夫，在這個過程中就有可能發生惡性競爭。

(三)法律不完善

截止到2017年為止，我國的第三方支付企業存在100多家。即使規模已經擴大，但是我國依舊沒有頒布一部合適的法律法規來對第三方支付進行監管和約束。而且我國的中國人民銀行也曾經表示過不批準任何非金融機構來從事支付業務，也就是說我國官方還沒有正式承認和認可第三方支付企業來從事金融服務。

(四)違法的信用卡套現

我們都知道如果套現普遍存在，那么發卡機構會發生極其嚴重的甚至損害自身經營的現金流失。同時如果持卡人在規定時間之內沒有償還，那么持卡人不僅需要支付一筆高昂的利息費用，同時還會給自己的信用造成損害。商家進行的虛假交易則會面臨著嚴酷的法律制裁。套現活動中經常還伴隨著其他的犯罪活動，也會給市場造成非常不好的影響。

(五)沉淀資金的風險

一般情況下，收款和付款存在一定的時間差，同時用戶為滿足日常交易和支付的需要也會在賬戶中留有一定的余額，那么這也就給第三方企業掌握大量用戶資金的一個機會。這種滯留在第三方企業平臺中的資金就是沉淀資金。如果對沉淀資金缺乏有效的監管和監督以及使用，那么勢必會產生較大的資金沉淀的風險。

(六)資金安全的風險

目前來說我國對于數據的安全保護相對完善，一般很少出現由于數據管理不善或者網絡數據泄露所造成的損失。但是，由于我國銀行數據量龐大且與用戶利益緊密相關，所以一旦泄露就會給用戶造成巨大損失，銀行經營也會受到重創，甚至破產倒閉。但是相比起銀行來說，第三方支付平臺的安全性其實更加難以保證。

(七)風險管理能力不對稱

雖然我國的第三方支付行業發展迅速，但是依舊存在很多問題。第一是第三方支付企業融合了互聯網以及金融，其經營的領域十分廣泛，業務模式和交易模式也比傳統的銀行更加復雜。第二是由于第三方支付企業是近幾年迅速興起的，其缺乏相應的理論和政策的支持，所以行業整體素質有高有低，對于風險的監督和處理的能力不足。第三是，第三方支付平臺發展規模、成立背景等等都不相同，他們對于金融安全的意識不足，同時也缺乏相應的社會責任感。與第三方支付迅速發展的情況不對稱的就是它的風險管理能力，如果支付環節沒有管理好風險問題，那么很容易引發金融風險，影響國民經濟的發展。

(八)超越業務范圍

目前，第三方支付平臺被允許的經營業務是提供網上支付服務，但是第三方支付企業已經利用他們的長處連接了大量的用戶和銀行。第三方支付機構就在金融行業中充當了很多角色，超過了它原本的業務經營范圍。

五、我國第三方支付的發展建議

(一)加大力度控制套現和洗錢行為

首先，第三方支付機構應該加大對企業資格認定力度、后期跟蹤和完善監管機制。其次，讓用戶進行實名注冊有助于降低非法洗錢的風險，加強風險管理能力，便于進行依法監督。最后，提高第三方支付平臺的線上線下管理技術水平，確保電子信息系統能夠正常、高效、有序的進行交易。

(二)提高風險管理能力和加快技術創新

拓展市場，提供多元化服務。已經進入或潛在進入第三方支付市場的企業比較多，競爭比較激烈，該狀況要求市場必須拓展新的業務領域，提供更多業務，也滿足需求。加快創新，提高服務質量。經濟在發展，人民的需求也在進步，因此要加快創新步伐，滿足客戶需求，提高服務質量，是客戶更加滿意所提供的服務。

(三)減少沉淀資金數量

由于資金的沉淀會使得資金利用率降低，不利于經濟發展，所以應該減少沉淀資金的數量，使資金能夠充分利用。沉淀資金關系到消費者的利益，要確定沉淀資金利息的歸屬問題，參考國外經驗，根據中國實情，消費者應該是沉淀資金的合法所有者，因此應該頒布有關的法律，以法律的形式嚴格規定消費者對沉淀資金的所有權。

(四)劃清市場業務界線

目前，第三方支付平臺和銀行體系之間關系即相互競爭又相互配合的關系，既相互獨立存在又是作為國民支付體系中不可分離的一部分，所以不能決因為一些小的問題而發生矛盾。因此為了避免銀行拒絕合作，第三方支付平臺應該和銀行達成協議，劃清市場界限，防止矛盾發生。

(五)加強政府監管和制定法律法規

第三方支付機構在發展的過程中不僅需要企業的內部監管，也需要政府的監督管理，只有在政府監管下，才能健康持續的發展下去。要加快建立多方位的監管模式，使得各個部門一起協調來進行監督。最后，制定嚴厲的違規懲罰措施，對違法行為堅決抵制，以警示其他潛在的犯罪因子。