河南省綠色信貸發展現狀、存在問題及發展路徑

彭宏超

2007年我國開始正式啟動綠色信貸，到目前為止，我國已建立起了“綠色信貸指標體系”。綠色信貸體系在我國的發展經歷了一個循序漸進的過程，2012 年我國政府出臺了《綠色信貸指引》，發展了綠色信貸體系的內容，重點關注綠色信貸對綠色產業和可持續經濟的促進作用。2013 年銀監會發布《綠色信貸統計制度》，要求半年組織一次國內21 家主要銀行機構綠色信貸統計工作，并且詳細界定了符合綠色信貸資格要求的多項指標。2015 年銀監會印發《能效信貸指引》，評估綠色信貸對能源利用率的影響，完善了綠色信貸政策體系。當前，在全國各地區廣泛推行綠色信貸政策的大趨勢之下，河南省也應率先把握機遇，積極推行綠色信貸政策，利用好這一有效的措施，大力轉變本省經濟發展方式，支持省內傳統企業進行綠色改造，大力發展綠色產業，提高河南省經濟發展質量，改善居民的生活環境。

一、河南省綠色信貸的實施現狀分析

近年來隨著綠色金融理念的普及，河南銀行業綠色信貸發展迅速，據統計，截至2017年一季度末，河南銀行業綠色信貸余額接近1500億元，達到1496.1億元，不良貸款率0.19%，遠低于全省各項貸款平均不良率，信貸質量良好。當前，河南銀行業綠色信貸呈現出積極變化。

1.綠色信貸理念廣泛樹立。全省銀行業金融機構站在生態文明建設的高度，深刻理解和大力推動綠色信貸工作，將綠色信貸戰略納入長期發展規劃，把符合國家產業政策、環評批復和節能降耗達標作為信貸準入的必要條件。多家銀行業金融機構下發了綠色信貸指導意見、分類手冊，綠色理念深入人心。

2.綠色標準貫穿信貸流程。目前大多數銀行已將綠色信貸標準納入信貸管理全過程，各環節嚴格把關，建立綠色信貸分類制度，健全綠色信貸工作機制，工商銀行、中國銀行等金融機構將綠色信貸工作納入績效考核，交通銀行、中信銀行、郵儲銀行等金融機構建立了綠色信貸評估、報告制度。

3.配套支持服務不斷增強。興業銀行、浦發銀行等金融機構設置綠色信貸專營機構，配備專門人員，組織架構更加完善。工商銀行、交通銀行、浦發銀行、興業銀行、招商銀行等金融機構實現了授信業務綠色信貸分類的“全覆蓋”，在業務系統中啟用綠色信貸標識;國開行、興業銀行建立了綠色金融認證體系，開展環境效益測算。興業銀行鄭州分行成立綠色金融部，設置綠色金融專職產品經理，組建專營機構，設立了一支成熟穩健的綠色金融業務團隊。并結合全省各地區的區域特點，采取“小班制”培訓方式，對各區域業務部定期開展綠色金融業務專題培訓，避免信息層層傳導的損耗和疏漏。

二、河南省推行綠色信貸過程中存在的問題

近年來，河南省各行各業積極踐行綠色信貸政策取得了一定的成果，為綠色產業提供了資金支持。在一定程度上促進了省內中小微型企業以及綠色環保產業的發展，限制了高污染高能耗產業的無序擴張，減輕了環境壓力。同時對河南省的產業結構調整也起到了一定的作用。但與此同時，綠色信貸在實施過程中也存在一些問題。

1.部分商業銀行對綠色信貸的認識缺乏戰略高度。雖然國家已出臺多項綠色金融政策，各地銀行也都積極開展綠色信貸，加大支持力度。但是在認識上仍然缺乏戰略高度。一是銀行業金融機構對綠色信貸業務認識不到位，缺乏創新。二是企業本身在實際生產中由于采用環保節能措施和技術而增加企業成本的原因，對環保項目改造、發展存在排斥或懈怠的情況，主觀能動性較為缺乏。三是在綠色信貸支持產業優化升級方面作用單一，僅僅是支持單一項目、單一產業的轉型，忽視了圍繞此項目、此產業上下游項目的扶持。

2.綠色信貸產品創新能力不足。相比發達國家，河南省綠色信貸起步晚，綠色信貸產品直接照搬外國的模式，未完全與省情相結合，出現產品種類少、業務量小和同質化嚴重等嚴峻問題。例如目前我國的綠色信貸產品主要面對的客戶是企業客戶，沒有考慮企業客戶以外的人群，未考慮到綠色信貸多元化發展的問題。綠色信貸產品單一，目前綠色信貸產品的產品種類較少，制約了綠色信貸的深入發展，針對節能環保方面的金融產品和管理制度創新不夠，需要進一步探索，金融支持的手段和方式有待豐富。

3.綠色信貸標準和產業指導沒有統一出臺。一方面，綠色信貸標準不統一，各銀行對綠色信貸也有不同的理解，大部分都是按照各行自己的理解來制定推出綠色信貸的政策和產品，例如有的銀行綠色信貸包括向生態保護、清潔能源方面貸款，有的銀行向節能減排和資源綜合利用方面發放貸款，有的銀行將新興產業、新能源作為放貸對象，有的銀行又把再生能源、環境保護等納入貸款范圍，綠色信貸標準不統一。另一方面，產業指導目錄并未出臺，綠色信貸所涉及到的市場準入、環保技術、污染排放等標準目前沒有統一的規定，缺乏綠色信貸產業指導和環境風險評級標準，銀行給企業貸款時難以識別和界定綠色環保項目，影響綠色信貸有效落實。

4.缺乏綠色信貸激勵機制及政策。目前，河南省雖然制定了一些關于綠色信貸的法律法規政策，但大多都是約束性的，缺乏激勵性政策。就銀行而言，由于政府在貼息、稅收減免等方面缺乏配套激勵措施，加上銀行自身關于綠色信貸的體制不健全，前期投入較大，成本高，相對于其他貸款的利潤低，故而開展業務積極不高。就企業而言，綠色項目風險大，經營周期長，利潤存在不確定性，政府又沒有實際的關于綠色信貸的激勵政策，很多企業往往不會改變現有的生產經營模式，仍繼續破壞環境。缺乏配套的約束激勵機制。金融機構以追求利益最大化為目標，首要問題就是經營業績考核，之后才是環保意識和社會責任意識考核，綠色環保考核比重不大。金融機構激勵和監督機制的缺失，導致減少綠色信貸的發放。

5.缺乏有效的綠色信貸共享機制。由于政府未建立統一的關于企業的綠色信貸披露機制，綠色信貸市場上信息不對稱，商業銀行、環保部門和企業三方收到的關于綠色信貸的信息存在時間和空間的滯后性 。例如，環保部門雖然得到了“三高”企業的公司數據，但由于沒有及時反饋給商業銀行，商業銀行在不知情的情況下，可能給高危企業進行了盲目貸款，這就導致了再次生產，環境也將持續遭到破壞。另外我國大部分商業銀行只披露綠色信貸余額和“兩高一剩”貸款余額指標，而關于信貸業務成本和績效的指標數據缺乏，商業銀行之間綠色信貸信息閉塞，不利于商業銀行之間開展關于綠色信貸方面的合作與學習。

6.缺乏環保方面專業知識的信貸人員。綠色信貸實施和傳統信貸相比，具有更高的技術要求，由于金融機構工作人員在綠色信貸審批過程中，缺乏環保相關的專業知識和標準，無法準確把握項目風險和未來收益，同時貸款缺乏針對性和時效性，無法通過貸款審核，影響綠色信貸的開展。

三、河南省發展綠色信貸的主要路徑

針對綠色信貸目前的發展現狀和所面臨的問題，我們嘗試提出促進綠色信貸發展的合理建議。

1.提升綠色信貸的認識高度。一是強化綠色信貸的理念學習和宣傳。二是在金融機構內部開展業務培訓和競賽，提高金融從業人員對綠色信貸的認識和專業技能，將綠色信貸理念深深融入金融機構的企業文化建設之中。三是加大綠色信貸的普及宣傳，促使生產企業應對環境污染問題，提高環保節能技術，積極尋求綠色信貸支持產業結構轉型升級的路徑。

2.加大綠色信貸的創新力度。綠色信貸的產品創新又可以從發展綠色創新、發展個人的綠色消費結構化產品、發展綠色抵押融資產品等以下三個方面著手：發展綠色建筑、發展個人的綠色消費結構化產品、發展綠色抵押融資產品。共享經濟對環境做出了極大的貢獻，但是剛出爐的環保型企業轉型升級往往會面臨很大的問題，政府或銀行能否通過綠色抵押融資產品讓企業獲得一線生機對企業的發展有著至關重要的作用。

3.制定綠色產業指導目錄，建立綠色信貸準則。綠色產業指導目錄的缺失使得綠色信貸的發展對經濟轉型升級的推進缺少著力點，因此有關部門應該研究制定《綠色產業指導目錄》，提出綠色產業和綠色行業的標準，為綠色金融的發展打下堅實的基礎。各金融機構應按照《綠色信貸指引》的要求，加快制定適合本銀行自身情況的綠色信貸政策，完善信貸管理體系，以節能環保為必要條件，將綠色信貸落到實處，促進產業結構調整和轉型升級。

4.建立相應的激勵約束機制，為實施綠色信貸提供動力。加大對節能減排企業的扶持，通過稅賦減免、財政補貼、風險分擔等多種途徑，調動金融機構推進綠色信貸的積極性。既要對違規貸款的金融機構實行處罰，還要對切實執行綠色信貸的金融機構實行獎勵，提高金融機構實施綠色信貸的潛在收益。鼓勵開展內部激勵，在貸款額度內優先保證綠色信貸的份額，將資金進行差異化分配，強化內部考核機制，促使金融機構加大對綠色信貸的投放力度，嚴格收緊“兩高一剩”行業信貸，促進產業轉型升級。

5.建立綠色信貸共享機制。商業銀行、企業和環保部門之間缺乏資源共享機制，三者之間相互獨立，非常不利于綠色信貸的發展，應在這三者之間建立一個共享平臺，只需要收取一定的費用，既可以抑制不良貸款事件的發生，又可以有效促進綠色信貸的發展，推動我國綠色經濟發展。

6.加強綠色金融專業人才的培養。發展綠色金融，促進產業結構的調整，離不開綠色金融專業型人才。當前既了解環保法規政策又能掌握金融業務的復合型人才比較少，我們要加快綠色金融專業人才培養。要加強對綠色金融專業人才的培養，可以采用聘請外部環保專家講座，或者與高校聯合讓金融機構員工進入高校學習，針對金融機構綠色信貸業務的發展需要，學習掌握環保政策法規、環保能力考察、環保績效測評等環境保護方面的專業知識技能，能夠在綠色信貸的貸款業務中對企業的環境風險進行評估并做好防范措施，各金融機構應積極開展環境保護專業知識的培訓工作。[基金項目：2018年河南省政府決策研究招標課題：綠色信貸促進河南省產業結構調整研究（項目編號：2018B280）]