商業銀行在金融科技發展中面臨的問題與對策

劉淑朋

【摘要】當前，在互聯網企業跨界競爭及互聯網金融蓬勃發展的情況下，商業銀行的傳統業務和服務方式受到了較大沖擊和挑戰。客戶希望商業銀行提供方便快捷的金融及非金融服務，提供更佳的用戶體驗，這就要求商業銀行必須與時俱進，在防范金融風險的大背景下，發展金融科技，強化金融監管，實現商業銀行可持續發展。近幾年來，商業銀行金融科技發展迅速，為實現提質增效，提升市場競爭力奠定了良好基礎。但必須注意的是，金融科技快速發展出現的新產品和新服務的背后也產生了一些亂象，帶來了一定風險。因此，如何規范金融科技的發展，正確看待業務發展與風險控制的關系，是商業銀行金融科技發展中必須面對的一道難題。本文認真研究并分析了商業銀行金融科技發展中面臨的問題，提出了應對這些問題的有效對策。

【關鍵詞】商業銀行 金融科技 對策

1.商業銀行金融科技發展中面臨的問題與挑戰

1.1金融科技背景下的互聯網金融良莠不齊，部分平臺存在亂象。事物具有兩面性，金融科技的發展給廣大用戶提供了極大便利，也催生了一些所謂的金融平臺。這些平臺打著普惠金融之名大搞虛假宣傳，誘使人們上當受騙，“現金貸”、“校園貸”等出現的惡性催收、跑路等，造成了不良的社會后果。

1.2非法集資事件頻發。眾所周知，近幾年，一些違法犯罪分子以p2p為平臺，大搞集資詐騙活動。更有甚者，犯罪分子以開展p2p業務為名，從事線下不規范的借貸、集資業務，極易發生非法集資問題。

1-3商業銀行面臨金融科技人才儲備不足的挑戰。眾所周知，商業銀行目前的競爭不再單純是同業之間的競爭，面對互聯網企業的跨界競爭及互聯網金融，商業銀行未來的競爭將會更加激烈和殘酷。商業銀行要想穩健發展，就必須有足夠的金融科技人才做支撐，特別是具有互聯網思維的人才。然而，目前商業銀行人員結構還是以傳統的銀行業務人員為主，還沒有足夠的金融科技人才隊伍，部分商業銀行對金融科技發展中缺乏完善的激勵約束機制。

1.4金融風險不斷加大。金融科技的發展有利于擴大提升服務效率，降低服務成本。但與此同時也會增加信息科技風險、信用風險等。另外，金融科技具有開放性，商業銀行極易成為網絡攻擊、網絡詐騙的重點目標。因此，金融數據被竊取的風險逐步加大。

2.商業銀行金融科技發展的幾點思考

2.1加大金融科技創新投入。近年來，隨著區塊鏈技術、大數據應用、云計算、AI技術等快速發展，在金融領域顯示了較廣闊的應用前景。商業銀行必須適應金融科技發展趨勢，在金融科技創新應用上下功夫。一方面，商業銀行要大力應用金融科技研發出基于特定場景的金融創新產品，提供有特色的金融服務，簡化業務流程，提升用戶體驗，有效控制金融風險，滿足市場多樣化、個『生化金融服務需求。另一方面，商業銀行要加強金融科技應用，改變傳統的獲客方式、風險控制、業務流程、服務渠道等。

2.2打造高水平的金融科技人才隊伍。

打造高水平、高素質的金融科技人才隊伍是金融科技發展的前提和關鍵。因此，商業銀行必須在工作中加快金融科技發展，高度重視金融科技人才隊伍建設。下大力搞好金融科技人才培養工作。通過人才招聘、內部培養把具有不同的專業和文化背景的人聚集在一起，在商業銀行內部打造一支既具全面扎實的理論基礎，又有豐富的實踐經驗的金融科技隊伍。與此同時，商業銀行要加大物力和財力投入，加快引進互聯網金融關鍵業務環節需要的信息安全軟硬件產品，強化金融業務信息系統的網絡安全，利用金融科技人才加大數據安全與個人隱私的保障能力，嚴厲打擊數據竊取、篡改、非法販賣等違法行為。

2.3建立健全金融科技激勵約束機制。

新形勢下，商業銀行金融科技來保障。因此，商業銀行在金融科技發展中，需要在全行建立健全激勵約束機制。一方面，商業銀行要為金融科技人才出臺專門的獎勵政策，建立合理有效的科技創新激勵機制;另一方面，要激發創新活力，綜合利用物質激勵手段和評優評先、晉升升級等非物質獎勵手段，獎勵那些為商業銀行發展做出杰出貢獻的優秀員工，形成人人講金融科技，人人用金融科技的氛圍，人人爭當金融科技先進個人的良好局面，從而掀起全行員工的金融科技創新熱潮。

2.4實現金融科技數據整合共享，做好風險防控。

商業銀行在金融科技發展中面臨這樣或那樣的風險。這些風險要么已知，要么未知，都對商業銀行的金融科技發展產生威脅。因此，商業銀行要想獲得發展，就必須實現金融科技數據整合共享，做好風險防控。一方面，要完善金融征信系統，強化金融、公共安全等部門涉及金融科技相關數據的整合共享，全面提高風險預測預警能力，從而為商業銀行科學決策、應急處置和打擊金融犯罪提供重要保證。另一方面，商業銀行要通過大數據分析和自動化決策引擎，將區塊鏈等新技術應用于客戶識別、貿易融資、支付和金融交易等方面，提升客戶體驗，降低運營成本，科學預測客戶行為，防范客戶欺詐行為。除此之外，商業銀行要通過人工智能等新技術提升內部運營效率和風險管理水平，合理評估客戶信用風險，防范操作風險，不斷提升穩定性和安全性。

結束語：

伴隨著互聯網金融的發展，商業銀行金融科技發展已是勢不可擋。商業銀行要想可持續發展，就得適應形勢發展需要，與時俱進，緊緊依托金融科技，將大數據、云計算和Al技術應用在產品創新和服務創新等方面，如在信貸審批和風險管理環節，利用大數據、人工智能等新技術提升審批效率和自動化水平，降低運營和獲客成本，不斷加大金融科技人才隊伍建設，加強網絡安全，緩解信息不對稱，有效防范操作風險和信用風險，保障用戶和商業銀行的交易安全，有效提升金融科技在服務實體經濟的能力，使商業銀行在發展普惠金融，更好地服務中小微企業、“雙創”和“三農”，以及城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體中發揮積極作用。