普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展策略分析

張軍

【摘? ?要】 本文基于在加強生態文明建設，推進綠色發展，全面進入小康社會，全面脫貧及精準扶貧的特殊時期，加大普惠金融對三農的支持力度，促進生態農業建設為背景。通過對蘇南地區可視化生態農業園區建設現狀及問題分析，利用SWOT分析方法，對普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展策略進行深入剖析，為推進蘇南地區可視化生態農業園區建設，建立生態友好型、可持續發展農業發展模式起到一定的積極作用。

【關鍵詞】蘇南地區;可視化;普惠金融

1? 蘇南地區發展可視化生態農業的現狀及問題分析

以物聯網應用為重點，南京市加大了對無人機、農業自動化加工設備等智能農業設備的引進和推廣，提高了智能農業的發展水平。結合設施農業、畜禽養殖、農產品質量安全等實際需要，指導和支持農業規模基地和新興經營單位開展農業物聯網技術的示范應用。實現了環境感知、數據傳輸、智能控制、遠程服務和決策分析等功能。提高農業生產標準化、集約化、自動化水平，發揮行業示范帶頭作用。2015年，南京市智能設施農業面積近4000公頃，規模化設施農業物聯網技術應用水平達15%，南京市農業信息化覆蓋率達到60%，居江蘇省第二位。

鎮江市以建設“智能化、信息化、網絡化的智慧城市”為目標，把智慧城市建設與美好城鄉建設行動結合了起來，將智慧城市理念運用到現代農業發展上。涌現出了一批“智慧農業示范點”，主要是通過重點培育、試點推廣，積極引進物聯網技術在農業五大特色產業上，也加快推進了農業物聯網技術的開發應用。京口區瑞京農業2017年全市已經建有智慧農業試驗點21個，產業類型涉及蔬菜水果種植、畜禽養殖、花卉苗木、水產養殖等領域，鎮江的農業物聯網在江蘇省形成積極影響。

2? 對蘇南地區可視化生態農業園區建設存在的問題分析

2.1? 蘇南地區可視化生態農業建設中基礎設施較為落后

信息技術在當今世界已經相當普及，無錫的城鎮化建設發展較快，所以農村網絡技術相當普及，全市的基礎建設發展較快，但無錫市的智慧農業設備、設施還存在參差不齊、設備低下、網速慢等問題。只有不斷推進物聯網技術在水產養殖中的應用，才能實現在線監測、遠程診斷、降低成本和效益。只有積極引導大型養殖場應用環境調控、定量飼養和流行病監測等精密控制系統，才能有效地提高畜禽養殖業的標準化、標準化和自動化水平，而農業智能設備開發利用率有待提高。政府購買農業機械的補貼范圍中智能農業設備的缺乏和回報緩慢，使得一般的小型農業經營者難以承受。

2.2? 蘇南地區可視化生態農業政府層面問題分析

鎮江市目前尚未啟動“智能農業”建設在政府層面，與其他城市相比存在明顯的不足。鎮江市現代農業發展方向不明確，發展水平低，設施農業物聯網技術的推廣應用領域不廣，農產品、電子商務缺乏規劃，只占養殖行業的2.5%。農業產業基礎設施相對薄弱，農業經營規模不大，信息化程度不高。受自然環境條件的影響，農產品具有地域性、新鮮性和季節性的特點，這使得物聯網傳感器的包裝、穩定性和生活要求都高于工廠環境。在實際應用中，由于工業生產中缺乏數據模型和專家技術系統，農業智能控制難以達到預期的效果，信息技術專業人員對農業認識不足，缺乏覺醒。

2.3? 蘇南地區可視化生態農業建設中農業保險經營模式問題

蘇南地區可視化生態農業，以商業保險公司為主導、政府進行農業保險補貼的經營模式依然是我國現有的農業保險經營模式。保險公司可能會為了追逐經營利潤最大化，沒有真正讓農業得到相應的風險保障。同時，政府主導的經營模式會使政府過度參與農業保險市場運行效率降低。傳統農戶對于風險保障的意識較差，購買相應農業保險的有效需求也會較低。新型農業的經營主體具有更強的風險意識，農業保險的需求較大。但是現有保險往往只針對明確存在的農業物質成本，而對于人工等成本考慮不足，部分災害損失也未納入保障的范圍【1】。

3? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展SWOT分析

3.1? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展的優勢分析

隨著互聯網技術及智慧農業技術的發展和普及，在蘇南地區已經形成一定的互聯互通的網絡，農村信用社不斷改組成農村商業銀行，農業金融網絡不斷成型，金融覆蓋率不斷提高，對農業方面的貸款逐步增加，同時出現了新的金融貸款機構，金融平臺逐漸向農村傾斜。

3.2? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展的逆勢分析

蘇南地區目前發展可視化生態農業園區的逆勢主要是存在技術和資金支持。首先在資金的支持上，部分地區缺乏資金來源，或者資金來源單一，無法滿足資金的需求，同時缺少政府的參與，沒有給予一定的政府補貼。在技術方面，雖然在物聯網，智慧農業方面取得了長足的發展，但是相對成本較高，技術普及率較低【2】。

3.3? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展的機遇分析

首先我國已經進入農業改革政策的深水區。十九大中明確指出，實施鄉村振興戰略，是新時代中國特色社會主義偉大事業的重要內容，深刻把握鄉村振興戰略的科學內涵，牢牢把握農業農村發展的階段性特征，科學制定鄉村振興戰略規劃，強化制度供給，統籌推進農村經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設，加快推進農業農村現代化，讓億萬農民過上更加幸福美好的新生活。準確把握堅持農業農村優先發展的戰略思想，推動加快補齊農業農村短板;準確把握深化農村改革的目標任務，大力培育農業農村發展新動能。蘇南地區具有較好的地理位置優勢，經濟發達，同時在資本、技術和人才方面都具有獨天獨后的優勢，以十九大農村改革政策機遇，不斷在促進建設生態文明，加快農業農村現代化的步伐。

3.4? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展的挑戰分析

目前在蘇南地區可視化生態農業園區建設過程中，對傳統保險行業提出新的要求，需要推出新的保險產品和模式以適應農業保險的需求，同時需要加大對農業保險的研發，推陳出新，增加農業保險的供給力度，特別是在可視化生態農業建設過程中，生態農業園區呈現出新的風險特征，需要與傳統的農業風險區別對待，這需要保險機構在人力資源及資金配給上給予更多的支持。對傳統銀行業，也需要針對農業信貸不足，處理好對農業的金融排斥問題，在缺乏農業保險機制前提下，需要考慮聯合信貸機構，開發新信貸產品，增加農業信貸資金供給。

4? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展策略分析

4.1? 普惠金融促進蘇南地區可視化生態農業園區發展的政策層面分析

明確支農普惠金融的協調政策機制。農村普惠金融發展離不開政策支持。但目前我國的正向激勵機制需要完善。建議明確支農普惠業務界定標準、統計口徑、監管準則、扶持政策，降低稅負。明確新型金融機構在對農業及微企業信貸中作用及地區，給予普惠金融中政策性較低的稅負。作為政府性金融監管機構銀保監會，需要起到應有的監管責任，對于普惠金融中的相關規則制定及風險控制上給予法律條文加以明確。建立起有基層政府及村組織，監管部門或行業協會，金融機構評級及定價體系，有效減低農戶在信貸資金的違約率，實施在農戶的還款能力范圍內發放貸款。建立政府在可視化生態農業建設中資金支扶持政策，形成有效推動力，推動蘇南地區在生態農業建設中步伐。

4.2? 在普惠金融框架下，對促進蘇南地區可視化生態農業園保險與銀行信貸業務聯動機制分析

首先構建農戶、政府、保險公司及社會為一體的保險體系。在保費設計過程中，需要充分考慮到按照不同的風險程度和個人信用情況給予不同的保險費率。保險費用來源由農戶和政府共同支付形式，這樣可以減輕農戶的壓力，也能提高農戶參保的意愿。保險公司將農戶繳納的保險金，需要專戶專用，形成農業保險基金，對外投資，政府在基金投資方面需要規范投資范圍，銀保監會要起到應有的作用，在控制風險的基礎上，盡量擴大投資范圍，獲取收益，同時保證一定現金類資產，在農戶遇險時，及時支付保險賠償金，使被保險人在短期內得到補償，恢復生產。政府也需要給予一定的補償，減小保險公司單方面的壓力，也是政府在三農上資金支持的體現。同時將構建起監督管理機制，農戶將起到公眾監督的作用，政府有關方面盡到監管的職責，使得保險公司對資金籌集與運用能夠形成良好的規范。

農村合作銀行、郵政儲蓄、農村信用社在提高農業機械化水平過程中起著較重要的作用， 而銀行在涉農貸款中可能存在著“農機忽視”傾向[3]。銀行類金融機構，在可視化生態農業園區建設過程中，通過農業保險機構及政府的深入介入后，充分發揮其在智慧農業建設的作用。首先中國人民銀行應該對新型農村金融機構執行比一般商業銀行更加靈活的存貸準備金率，通過定向降準等措施不斷提升農村金融機構對可視化生態農業建設中的作用;鼓勵以中國農業發展銀行為代表的政策性銀行向新型農村金融機構大量批發支農資金，同時增加中國人民銀行對新型農村金融機構的支農再貸款。

4.3? 創新普惠金融發展的資金來源渠道和產品

發展普惠金融的重要前提條件是創新步伐充足的資金來源。第一，利用貨幣政策工具，嘗試發行政策性金融債券，發展各種形式的債務、股權和資產支持，積極拓寬扶貧資金的來源;第二，嘗試建立政府扶貧資金的財政運行，加快服務方式創新，建立非政府組織和政府經營的微型金融機構，通過現代化科技來降低扶貧業務的成本;第三，根據各地區農業的實際發展情況，開發農業保險品種和創新保險業務，有效提升農戶和中小企業風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，鼓勵金融機構從貸款期限、擔保方式等方面進行創新研發，以滿足貧困農戶需求。

4.4? 加強普惠金融在可視化生態農業基礎建設

銀行類金融機構在可視化生態農業基礎建設上，需要探索出新的信貸模式。從物聯網到智聯網的建設，從產業園區到生態園區建設，提供持續的信貸資金支持。通過在可視化生態園區建設過程中，不斷提高農業生產效率，通過資產抵押，土地使用權質押，未來收益優先償還信貸等途徑保證信貸資金足額償還，同時可視化生態園區建設得到快速推廣，不斷提高蘇南地區相對國外現代農業園區生產效率，提高農村人口的收入水平。

參考文獻：

[1] 劉 磊.貴州省普惠金融發展評估與分析[J].金融理論探? ? ? ? ? 索，2016，（6）：71-78.

[2] 何昌彬.基于普惠金融視角下現代農業融資模式探討-以? ? ? ?成都市為例[D].西南民族大學.2017.

[3] 孫玉忠.農業機械化與農業信貸支持關系研究[J]. 黑龍江? ? ? ? 八一農墾大學學報 2018，30（01），76-79.