基于金融共生理論的銀行保險業務發展問題研究

摘 要：隨著經濟自由化、一體化和市場環境的變化，銀行與保險業之間形成了一種對稱性互惠共生模式，銀行保險的發展成為一種十分普遍的經濟現象。2004年9月，央行和銀監會首次表態，商業銀行可設立自己的基金管理公司，被普遍認為是混業經營最直接的信號。而我國現行體制下，由于銀行保險運營相關制度的不完善，目前我國的銀行保險業務存在一系列問題。分析我國銀行保險的現狀及存在的問題，有利于進一步深化我國銀行與保險公司之間的合作。

關鍵詞：金融共生理論;銀行保險;發展問題

銀保合作類業務是我國商業銀行中間業務的重要組成部分，銀保合作類業務是保險公司或銀行選擇的一種營銷戰略，通過共同的銷售渠道以及信息資源共享，為消費者提供產品和服務，以實現其利益的最大化。隨著經濟金融的高速發展，金融產品不斷創新，銀行、證券、保險等金融機構之間的聯系日益密切，銀行保險業務實現快速增長。銀保合作類業務在1996年才在我國出現，近年來，無論是從其整體的發展規模還是收益情況來看，都得到了高速的發展。然而，依據我國銀行保險發展的現狀而言，其合作經營過程中存在諸多的不足。另一方面，在我國現行分業經營、分業監管的體制下，銀行與保險分業經營，同時由銀監會、保監會分別監管，相應的法律法規也自成體系。[1]這兩方面的因素，共同導致了中國銀行保險的發展呈現“起步晚，波動大”的特征。銀行保險業務面臨著許多的問題，允許銀行業與保險業實行資本聯合和滲透是推動銀行保險迅速發展的重要力量之一。銀行保險業務作為商業銀行拓展中間業務、提升利潤增長點的重要部分，開發出更多新的銀保產品，使銀行保險業務得到長期性的良性發展成為一個重要的問題。

一、相關理論概述

金融共生是指銀行與企業之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間在一定的共生環境中以一定的共生模式形成的相互依存的關系。[2]斯蒂格利茨（1998）最早運用共生理論研究經濟問題，首次提出了金融體系中的共生概念;袁純清（1998）將共生理論用于分析我國小型經濟存在的問題和發展對策，在其著作《金融共生理論與城市商業銀行改革》首次在國內將共生理論引入到我國城市商業銀行改革，提出并界定了金融共生概念（2002）。銀行保險是指由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務。其最大特點是實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

二、我國銀行保險發展的SWOT分析

（1）優勢（Strengths），我國銀行網點眾多，遍及市、縣乃至偏遠地區，產品購買方便，這是銀行保險在我國發展最顯著的優勢。我國工、農、中、建四大國有商業銀行，以及包括交通銀行、招商銀行在內十大股份制商業銀行，在我國金融市場中都有不可替代的地位，他們大部分擁有良好的信譽，在消費者心中認可度高，具有良好的品牌形象。這也是我國銀行保險發展的第二大優勢。第三大優勢是，銀行保險可以便捷的將銀行儲蓄存款轉換為保險，而我國居民習慣將多余的資金存放在銀行，這就為消費者繳納保費提供了便利的條件。另外，銀行與保險公司的資源共享，可以最大限度的開發銷售人員的銷售潛力，提高銀行保險的市場占有率。保險公司在公眾心中的認可度不夠高，而銀行相比較保險公司而言，所欠缺的是豐富的理財能力與經驗，二者進行深度的合作，正好實現優勢互補，同時可以增加銀行資金的安全系數，分散投資資金的風險。

（2）弱勢（Weaknesses），在銀行保險的營銷策略中，尚未對目標市場做一個細分，而銀行網點遍布廣，所面對的消費群體是多層次的，各層次的消費者由于生活環境、經濟狀況、年齡階段等的不同，導致了他們對保險產品的需求也存在很大的差異。由于銀行保險營銷策略單一，銀行保險市場的競爭日趨激烈。銀行保險被動的營銷機制成為其弱勢之一。被動的坐等客戶上門制約了銀行保險的進一步發展，而太過主動的營銷又會帶給消費者一些誤導性的信息，因此，銀行保險的營銷機制存在一些漏洞。另一方面，商業銀行與保險公司實力懸殊。即進行合作的商業銀行規模比保險公司的規模要大，這種巨大的差距，阻礙了銀行與保險公司展開深入、全面的合作。

（3）機會（Opportunities），政府逐漸放松對混業經營的管制，央行副行長吳曉靈、金融穩定局局長謝平都曾多次表明綜合經營有較大的發展空間，國家出臺了一系列的政策，《中國銀監會與中國保監會關于加強銀保深層次合作和跨業監管》等都體現了一種混業經營的趨向，為銀保合作創造了一個安全的政策環境。這就成為銀行保險發展的重要契機。1998-2002年城鄉居民儲蓄存款增長率達62.7%，平均每年遞增17.1%。有數據統計認為全國居民儲蓄存款余額中有45%的動機是養老、防病。[3]絕大部分的消費者趨向于規避風險，但是由于預防性儲蓄動機的存在，只要提高保險在消費者心中的信譽，同時制定定價合理的保險產品，消費者會更加趨向于購買銀行保險。另外，銀行業的“脫媒”也為銀行保險的發展帶來了機遇。商業銀行的主要業務有傳統的存貸款業務轉為以中間業務為主要渠道的模式，在商業銀行存貸款“脫媒”的環境下，其多元化的經營達到了一個臨界點，商業銀行亟需研發新的產品，以適應市場發展的需要。

（4）威脅（Threats），購買銀行保險產品的收益率通常情況下會低于銀行同期存款的利率，這在一定程度上會削弱消費者購買銀行保險產品的積極性。而本身民眾投保的意識就不高，主動投保的意識更是弱，這就更加制約了銀行保險的發展?；鞓I經營本身就存在一定的風險，金融作為一個高風險的行業，一旦出現風險，無論是銀行還是保險公司，都無法在風險出現的情況下獨善其身。另外，銀保合作的過程中，同業之間容易出現惡性競爭。商業銀行出于對與其發生股權關聯的保險公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險公司提供同等的銀保合作，從而導致渠道壟斷的不公平競爭。而這種“排他式”合作勢必會影響銀行中間業務的利潤，進而其股東利益也會受到影響。[4]

結束語：銀行保險要想得到良性發展，需要改善投資環境，也要從產品研發到進入銷售渠道以及售后等各方面入手，做好每一步，降低運營成本，而各金融機構之間也要從自身出發，營造良性競爭的環境。從而在金融共生理論的支撐下，形成一種區域金融對稱性互惠共生模式，允許銀行業與保險業實行資本聯合和滲透，推動銀行保險迅速發展。

參考文獻：

[1]韓嫄. 對我國銀行業分業與混業經營的一些思考[J]. 中央財經大學學報， 2000（12）：39-43.

[2]楊元明，王勤，岳斌. 湖北省銀行保險業務發展調查報告. 保險研究，2004

[3]楊松， 閆海. 銀行代理保險業務的法律規范體系研析[J]. 法學評論， 2010（5）：132-138.

[4]袁純清. 金融共生理論與城市商業銀行改革. 北京：商務印書館，2002（35）.

作者簡介：

馬迎峰（1993—），女，山西陽泉人，山西財經大學2016（金融學）學術碩士研究生，研究方向：商業銀行經營管理.