美國社會安全號碼對中國社保的啟示

孫勃

孔子曰：仰之彌高，鉆之彌堅。本文力圖換個角度探討中國社保卡建設借鑒先進國家經驗的可能性，純屬個人看法，如有謬誤，還望指正。

SSN就是一張紙片

美國是人口眾多、種族繁雜、人口流動大的聯邦制國家，美國人證明和驗證身份的主要依據就是社會安全號碼（Social Security Number，以下簡稱SSN），每個美國公民從出生就有一個SSN，此號碼將跟隨一生，串起美國人一生幾乎所有的記錄：包括社會保障、銀行賬號、稅號、金融、醫保等都與之掛鉤。依據美國法律，所有合法公民和居民必須持有SSN，該號由聯邦社會安全局統一賦予。社會安全卡就是一張印制了9位數字的紙片。支撐這9個數字的是龐大的網絡信息系統，進入系統數據庫，在全美任何一個州，以及世界上大多數國家，可繳納和領取社保，真正實現了社保“全國通”，甚至“全球通”。由于SSN的唯一性和終身追蹤記載當事人信用記錄，所以還成為金融、警察、邊檢、人口統計、教育、反恐和選舉機構依賴的信息源。在世界社保發展史上，是一個頗為成功的典型。

中國是世界上人口最多的發展中國家，社保管理同樣面對管理地域范圍大、人口流動多的難題，美國SSN制度具有統一性、社會管理成本低、準確性、效率高的優點，對我們具有很好的借鑒意義。

SSN優勢：數字化和集中化，錢花在該用的地方

聯邦社會安全局是美國最早推行信息化的政府機構，20世紀80年代就建成覆蓋全美的計算機信息網絡，全國統一、聯網的信息系統是美國社保部門日常工作的基石。

社會安全局的數據信息高度集中和統一，存儲主機設在巴爾的摩，巨大的服務器保存著全美的人口統計、工資和信息資料，每天進行7500萬次交易，該數據中心被稱為國家計算機中心（NCC）。主機系統與社會安全局遍布全國的1300多個辦事處通過網絡連接，辦事處員工在與客戶辦理社保業務時即可進入該系統，生成一份“陳述”，當完成后終端可打印簽字，完成交易，亦被系統記錄。

NCC已運行30多年，為支撐日益增長數據和存儲需求，美國社會安全局2014年耗巨資更新了更快更強大計算機和數據庫系統，依靠該數據庫存儲的參保人指紋、視網膜或基因信息，運用云計算技術，可在任何一個網絡客戶端對參保人員進行識別和身份認證。以SSN為接入口的美國社保經辦真正實現了數字化和網絡化管理，其效率和安全性是最高。

被金融機構綁架的中國社保卡

中國社保起步晚，但起點不低，目前存在的問題是方向失誤和巨大浪費。社保信息系統沒有做到全國統一。與美國相比，我國對全國性信息系統建設的思路和視野不夠寬，導致數據資源浪費和效率低下。8年來，社保卡被金融機構綁架了，社保卡實際上成了一張金融卡。

1、發放社保卡導致社會管理成本高昂，全國聯網業務辦理困難重重

社保卡是由人社部統一規劃，各地社保部門面向社會發行的集成電路卡（IC卡）。2011年8月人社部和央行宣布社保卡搭載金融功能，除具有社保卡功能外，還可作為銀行卡使用，具有現金存取、轉賬、消費等金融功能。2015年末，全國社保卡發卡數量達到了8億張。

據人社部資料，社保卡成本收費標準由各省財政和物價部門共同制定，大致工本費20元。以全國共制作10億張計算，成本高達數百億元，而真正燒錢的是社保卡后面的相關系統建設、運維等流程。

2、社保接觸式IC卡存在一定缺陷，背后是部門利益和集團利益

國內現有接觸式社保IC卡有很多缺點，比如不便利的插拔卡操作，使讀寫故障率高;觸點外露而導致污染、損傷、磨損、靜電等對芯片造成的破壞等。經多年使用經驗，我們發現，除IC芯片損壞率高以外，連IC卡讀卡器在醫保定點醫院損壞率更高，其壽命通常只有一年，這是因芯片與卡頭接觸次數過多造成損壞。IC芯片可加密存儲參保人員信息，用于辦理社保業務、刷卡就醫結算時的身份驗證，其實這些認證完全可以通過身份證或其他方式實現，如非接觸式射頻技術、基因指紋、人臉識別和視網膜識別等方式，且成本低廉，現有技術完全可靠身份證號碼來進行認證，安全性和驗證性并不低，且金融社保卡無法完全替代銀行卡，其意義有限。

實際上，在整個金融社保卡利益鏈中，得益的是卡商和金融機構，社保卡捆綁金融功能，意味著它是一張真正意義上的借記卡，全國8億張借記卡式社保卡，對銀行來說就增加了成千上萬億元資產。金融社保卡對于緩解銀行存貸比紅線壓力，以及增加可觀的信貸規模，有很大作用，還能給銀行帶來長久穩定的中間業務收入。

居民身份證就是社保卡！

根據自身國情，虛心學習美國SSN的經驗，走建設全國統一社保數據庫的路子，降低社會管理成本。筆者有一些不成熟的設想：

1、進一步加強信息化建設，建立全國統一的社會保障信息平臺

全國統一的社保信息系統建設是社保的核心和根本，應充分利用現有各省市的數據庫，逐步整合、最終建立全國統一的社保信息數據庫，效仿美國社會安全局垂直管理體系，加強對社保信息的唯一性、及時性、準確性管理。

根據國務院《社會保障“十二五”規劃綱要》中要求全面加快社保信息化建設的要求，統籌考慮國家和省級異地就醫結算平臺建設，逐步穩妥建立起全國統一的社保信息平臺是可以實現的。

2、廢棄社保實體卡，用居民身份證替代

充分利用政府部門現有信息資源，減少重復投資和浪費，與公安系統的居民身份證數據庫共享數據是一條花錢少、高效率、安全準確的身份認證方式。

公安部發放的居民身份證是是全國統一、全民使用、使用次數頻繁、范圍廣、時間長、具權威性的重要證件，這類似于美國SSN，完全可用于社保系統身份驗證。根據《中華人民共和國居民身份證法》第三章第十四條第五款之規定：“法律、行政法規規定需要用居民身份證證明身份的其他情形”，可說明身份證是經法律明確、具法定效力的身份證明。人社部也明確規定，社會保障號碼采用居民身份號碼。這個號碼完全可以當做中國的SSN。

2005年，第二代居民身份證開始在全國發放，融入非接觸IC芯片技術、防偽性提高、辦證時間縮短、存儲信息增多、發放范圍擴大。與人社部的社保卡相比，采用身份證作為社保身份認證，具有技術上先進，大大減少社會管理成本，且公安部已建立了全國聯網的居民身份信息數據庫，包括公民基本信息、照片、指紋等重要識別信息，經過公安部授權后，已在交通、旅游、金融行業廣泛使用，并取得很好的社會效益。

通過與公安身份證數據庫對接，用身份證取代現有社保卡進行身份認證，與一般的證卡相比具有更高安全性，還可通過人臉識別、指紋識別，實現在移動端進行脫卡社保消費或辦理社保業務，大大減少社會成本，提高社保辦事效率。