“校園貸”文獻(xiàn)綜述

龔紹臣

摘 要：本文通過研判有關(guān)“校園貸”相關(guān)文獻(xiàn)，了解目前其他學(xué)者針對“校園貸”已經(jīng)做的研究工作，明確繼續(xù)研究的科學(xué)價(jià)值，找準(zhǔn)突破口，以期望獲得更新、更有價(jià)值的研究成果。

關(guān)鍵詞：“校園貸” 大學(xué)生 有效預(yù)防

大學(xué)生群體有著旺盛的購買力和與之不匹配的資金來源。他們敢花錢卻又沒錢，集體生活讓他們不自覺的相互攀比、彼此模仿，這就無意中刺激了他們的消費(fèi)需求。而“校園貸”正是看準(zhǔn)大學(xué)生這一消費(fèi)特點(diǎn)并將他們視為主要目標(biāo)群體，門檻低、審核不嚴(yán)，收費(fèi)不透明成為變相的高利貸，甚至造成諸如學(xué)生無力還款而跳樓自殺的社會(huì)悲劇。[1]

自2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后，多家銀行都將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園，大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升，大學(xué)生的逾期還款率也不斷上升，發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事件。數(shù)據(jù)顯示，2009年底大學(xué)生信用卡不良率在4%左右，于是同年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止向18歲以下大學(xué)生發(fā)放信用卡。“校園貸”正是在此種背景下出現(xiàn)并代替校園信用卡的新生事物，隨之在短短幾年之內(nèi)迎來了井噴式的發(fā)展，引起社會(huì)各界的關(guān)注。[2]

但目前有關(guān)“校園貸”的研究主要站在批判的立場，從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度、從監(jiān)管的角度以及從法律的角度研究“校園貸”存在的問題及對策。而面對“校園貸”這一新生事物，從高校教育工作者的角度出發(fā)，我們可以做什么、又做得了什么的研究則令人堪憂。2016年3月，建寧縣公安局黃志敏、熊緯輝分析了“校園貸”類P2P平臺的優(yōu)缺點(diǎn)，提出應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度明確監(jiān)管主體，推進(jìn)平臺的規(guī)范運(yùn)作。2016年5月，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)宋程程分析大學(xué)生鄭德幸“校園貸”的悲劇個(gè)案，提出金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)的合理化建議。2016年12月，廣東海洋大學(xué)郭仕樣分析了“校園貸”的發(fā)展歷程、現(xiàn)存隱患及監(jiān)管，提出加強(qiáng)“校園貸”監(jiān)管，提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識的建議。2017年3月，沈陽師范大學(xué)王曄浩分析“校園貸”存在的問題，提出要從根本上解決“校園貸”亂象，就需要從平臺出發(fā)，強(qiáng)化平臺的責(zé)任，規(guī)范平臺的行為。2018年1月，西北農(nóng)林大學(xué)王子悅結(jié)合“校園貸”的幾種常見類型，對其諸多的亂象進(jìn)行總結(jié)與歸納，并在刑法的視角下反思這些亂象產(chǎn)生的原因與影響，進(jìn)而規(guī)范“校園貸”的發(fā)展，為刑法的完善提供相關(guān)參考。

總之，現(xiàn)有研究對大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)象批判較多，而對大學(xué)生參與“校園貸”的深層次原因較少分析；對大學(xué)生參與“校園貸”原因的主觀歸納較多，實(shí)際調(diào)研較少；對大學(xué)生參與“校園貸”事后補(bǔ)救措施研究較多，事前防范研究較少。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，手頭拮據(jù)卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了“校園貸”爭奪的陣地，專門針對大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開始爆發(fā)式的增長。“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其快速發(fā)展為學(xué)生學(xué)習(xí)、生活提供了方便和支持，但也帶來了盜用同學(xué)名義騙貸、學(xué)生反復(fù)借貸等不容忽視的問題，甚至出現(xiàn)欠貸自殺、裸條借貸、暴力催收的不正常現(xiàn)象，亟待引起高校教育工作者的高度重視。鑒于此，筆者準(zhǔn)備開展針對 “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究”。[3]

筆者擬通過文獻(xiàn)綜述、問卷調(diào)查、座談、個(gè)別訪談等方式對大學(xué)生“校園貸”狀況進(jìn)行深入調(diào)查，深入了解當(dāng)前大學(xué)生參與“校園貸”的現(xiàn)狀究竟如何？大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)知情況如何？大學(xué)生參與“校園貸”的深層次原因是什么？“校園貸”對大學(xué)生有何影響，影響有多大，影響的途徑如何？作為高校教育工作者針對此能做什么，又做得了什么？如何有效預(yù)防？該調(diào)查引入人口統(tǒng)計(jì)學(xué)變量，如性別、年級、年齡、專業(yè)、家庭所在地、父母職業(yè)、父母文化程度、家庭結(jié)構(gòu)、家庭經(jīng)濟(jì)情況、家庭教養(yǎng)方式等，對不同類別大學(xué)生參與“校園貸”情況及影響因素做深入探討；通過實(shí)際調(diào)研，深入分析大學(xué)生參與“校園貸”的深層次原因而非主觀歸納；進(jìn)一步明確作為高校教育工作者如何事前有效預(yù)防大學(xué)生參與“校園貸”，而非事后批判或補(bǔ)救。[4]

本研究組成員全部為學(xué)院從事一線學(xué)生工作的輔導(dǎo)員，長期深入學(xué)生學(xué)習(xí)和生活，對學(xué)生有足夠的了解；同時(shí)研究組成員平均年齡三十歲，青春飛揚(yáng)、充滿活力，年富力強(qiáng)、精力旺盛，參與研究的熱情高漲；且所有成員具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與理論水平，業(yè)務(wù)素質(zhì)良好，肯鉆研，觀念新，全體組員有著良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神與較強(qiáng)的教育科研能力；該研究還得到了學(xué)院分管學(xué)生工作書記的大力支持與指導(dǎo)。從而有利于課題的整體推進(jìn)，最終順利完成。

通過調(diào)查研究筆者希望達(dá)到的預(yù)期效果有三點(diǎn)：第一，進(jìn)一步深化“校園貸”教育的理論研究，推動(dòng)高校教育工作者對這一問題的深入思考，積極尋求對大學(xué)生“校園貸”方面的理論解答。第二，推動(dòng)大學(xué)生加深對“校園貸”的認(rèn)識，樹立理性消費(fèi)行為。第三，促使高校教育工作者從較深的層次去思考和改進(jìn)大學(xué)生“校園貸”教育工作，推動(dòng)高校“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范教育的實(shí)踐發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談[J].時(shí)代金融.2016年第五期下旬刊（總第625期）.

[2]郭仕樣.校園貸平臺淺析[J].時(shí)代金融.2016年第12期下旬刊（總第646期）.

[3]王曄浩、王若瞳、王林驕.“校園貸”平臺法律責(zé)任研究[J].法制博覽.2017.03（下）.

[4]王子悅.基于校園貸亂象的刑法反思[J].法制與社會(huì).2018年01期.